移动支付：手机支付是移动电子商务新亮点

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1、一、概述　　因特网、移动通信技术和计算机等技术的完美结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎。移动电子商务的发展将使普通的消费者在预定门票、支付费用、股票交易以及财务办理上受益。　　全球著名的市调公司Frost&Sullivan的调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，到2005年，预计将有1.71亿移动电子商务用户，交易额将达108亿美元；预计2006年移动电子商务市值将达到250亿美元，届时移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。　　手机支付作为新兴的费用结算方式，由于其方

2、便性而日益受到移动运营商、网上商家和消费者的青睐。手机支付尽管只是最近几年才发展起来的支付方式，但因其有着与信用卡同样的方便性，同时又避免了在交易过程中使用多种信用卡以及商家是否支持这些信用卡结算的麻烦，消费者只需一部手机，就可以完成整个交易，深受消费者，尤其是年轻人的推崇，因此，全球采用手机支付的消费者不断增长。美国Yankee集团进行的市场调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，届时将有大约3亿人用手机购物。　　手机支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引

3、领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。因此我们有理由相信：手机支付必将成为移动电子商务一个新亮点。　　二、手机支付的工作原理　　从消费者购买行为来看，消费者在商场、超市等零售卖场进行购物时使用手机支付也应是

4、符合市场发展规律和现代人生活方式的一种未来趋势。从手机支付工作原理来看，手机支付系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统大致可分三个部分，如下图1所示。图1手机支付系统　　消费者前端消费系统：保证消费者顺利地购买到所需的产品和服务，并可随时观察消费明细账、余额等信息。　　商家管理系统：可以随时查看销售数据以及利润分成情况。　　无线运营商综合管理系统：是本系统中最复杂的部分，它又包括两个重要子系统即鉴权系统与计费系统。它既要对消费者的权限、账户进行审核，又要对商家提供的服务和产品进行监督，看是否符合所在国家的法律规定

5、，此外最重要的是，它为利润分成的最终实现提供了技术保证。　　无线运营商综合管理系统主要包括两个子系统，如下图2所示。图2无线运营商综合管理系统　　流行的手机支付流程：　　当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收取费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程，如下图3所示。图3手机支付流程　　具体步骤流程如下：　　1）消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品；　　2）将购买指令发送到商家管理系统；　　3）商家管理系统将购买指令发送到无

6、线运营商综合管理系统；　　4）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；　　5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统；　　6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；　　7）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；　　8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；　　9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。　　至此完成交易过程。　

7、　三、手机支付的安全　　当消费者选择好一个商品，确认购买后，发出购买指令，系统首先连接到无线运营商综合管理系统，从中取出消费者的权限信息及账户金额信息，与其购买的商品的金额及所需的购买权限进行实时比对，如有不符之处则拒绝交易。这样，可避免传统背靠背的交易方式被欺骗的可能性。同时，由于消费者的个人资料及其他个人信息不是放在网上商家系统中的，可充分考虑消费者的隐私权，保护了消费者的利益。　　手机支付中的安全应确保交易双方的合法权益所涉及的内容不受非法入侵者的侵害。通常，主要涉及以下几个方面的内容：　　1）数据的机密性：　　防止合法或隐私数据为非

8、法用户所获得，通常使用加密的手段实现，从而确保在交易过程中只有交易的双方才能唯一知道交易的内容。　　2）完整性：　　确保交易他方或非法入侵者不能对交易的内容进行修改。　　3）可用