论新常态下商业银行的大额授信风险防范与化解

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1、新常态下商业银行大额授信风险防范与化解——以山东莱芜为例摘要:近年来，银行业贷款授信过度集中引发的大额授信风险问题较为突出。对此，本文以山东莱芜为例，介绍大额授信风险的基本情况；从企业、银行、社会监督等方面分析大额授信风险产生的原因，并提出相应的化解措施。关键词:商业银行;大额授信风险;成因分析一、引言2014年12月，中央经济工作会议明确指出：“认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑”。在新常态下，我国GDP增速增速不断放缓，从2010年的10.45%降至2014年底的7.4%，粗放式的扩张已不适合当前形势，绿色、可持续的发

2、展正在成为新的增长导向，银行业金融机构正面临巨大的改革转型压力。近年来，莱芜市银行业金融机构为追求规模效益，往往将集团客户、大客户作为营销工作的重点，争相为大额客户贷款授信与投放贷款，“垒大户”现象十分普遍。大额授信客户虽在经济上行期对银行利润做出较大贡献，但在经济转型期，其隐藏的风险正在逐步显现，严重影响着银行业资产质量，目前大额授信风险防控已成为经济新常态下当地商业银行面临的一个重大难题。二、莱芜辖内大额授信风险现状莱芜市因钢立市、以钢兴市，产业结构单一，长期以来以钢铁为主导产业，辅之以姜蒜等种植业，银行业授信集中度较高，近年来，各银行机构对莱芜市压缩授信部分

3、大额授信企业资金链断裂风险累积，涉及众多关联及担保企业，莱芜市泰丰纺织、东方彩印、御鼎冷弯等多家企业、担保圈已先后出现资金风险，大额授信风险较为突出，主要表现在以下几个方面：（一）不良贷款高位运行，信用风险防控压力较大。－6－截至2015年4月末，莱芜市银行业各项贷款647.46亿元；不良贷款余额65.52亿元，不良率为10.12%，高于全省平均水平8.19个百分点，高居山东省第1位，且关注类贷款余额高达41.5亿，其中部分贷款存在劣变为不良贷款的可能。今年，企业经营困难，资金链紧张情况仍未得到有效缓解，承受市场风险的能力仍然较弱，银行业化解压力和防控压力依然较大

4、，可能存在不良贷款前清后增，质量仍在继续下迁的可能。（二）银行“垒大户”现象明显，贷款集中度高。受地域经济特点影响，莱芜市经济结构调整难度较大，辖区行业和客户的信贷集中一直是银行业的突出问题。截至4月末，辖区制造业和批发零售业贷款分别占全部贷款的42.28%和26.83%。莱芜市内授信余额20亿元以上的客户4家，分别为莱钢（2户）、泰钢、九羊三家钢厂，余额5亿元以上的客户11家。5亿元客户贷款余额235.385亿元，占全市贷款余额的36.36%；三大钢厂贷款余额181.2亿元，占全市贷款余额的27.99%。客户结构单一，授信风险过于集中，加大了金融机构对授信风险的

5、整体控制难度，贷款集中度风险依然较突出。（三）关联企业担保圈风险聚集，担保效能减弱。据初步统计，莱芜市共明确担保圈23个，涉及企业181户，授信总额89亿，其中圈内担保74亿；授信5亿元以上担保圈5个，授信总额56亿元，其中最大担保圈涉及客户11个，授信总额21.5亿元。担保圈内企业多为关联企业互保，由于担保圈内经营行业高度相似，群内互保的担保方式在抵御系统性风险时较为脆弱，一旦发生行业性危机，作为第二还款来源的担保效能大幅降低，整个链条的偿付能力都将大大削弱，可能会出现大面积不良贷款。此外，担保圈与担保圈之间又通过“节点”企业重复关联，导致环环相扣，放大了风险的

6、倍数，一旦某一环节失控，很可能引发多米诺效应。（四）经济转型期行业调整力度加大，风险不断加剧。目前，莱芜市长期发展积累的以资源型、重工业为主的产业结构矛盾未得到根本解决，传统发展模式的惯性还很大，部分企业经营持续困难。特别是随着中央和地方出台淘汰落后产能、节能环保、加快产业结构调整等一系列政策的影响，实体经济风险逐步向银行业体系传递，面临的结构性风险持续集聚。在经济转型和经济下行双重因素影响之下，产业政策调整、产能过剩、有效需求不足、环保要求提高等导致莱芜市－6－主要行业风险不断加剧，当地行业性风险形势依然严峻。三、大额授信风险成因分析（一）大额授信客户经营结构复

7、杂。大额授信客户一般关联企业较多,关联企业之间经济往来多种多样,银行机构难以通过短时间的调查对企业的经营及财务状况做出较为准确的评估，对大额授信客户了解不足。且在充足的信贷资金支持下，部分大额授信客户极易盲目进行规模扩张，甚至偏离主营业务，涉足一些陌生的行业，一旦融资环境发生变化，企业的资金链就会出现断裂。如莱芜某环保科技股份有限公司在取得银行信贷资金支持后，盲目扩张，于2008年7月份决定实施产业化项目，投资3.98亿元，建成年产2万套的微生物环保厕所，结果市场需求量小，产品滞销，企业资金链断裂，最终形成不良贷款。（二）银行授信信息不透明。商业银行未对彼此之间所

8、拥有的信息