网上银行业务安全法律保障机制研究

《网上银行业务安全法律保障机制研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、网上银行业务安全法律保障机制研究摘要：随着网上银行业务的兴起与迅猛发展,各种安全问题H益暴露和凸显出来，俨然成为当前制约网上银行业务进一步推进的重大瓶颈。对于这些现实中存在的网上银行业务安全隐虑，社会传统的法律规范体系显然已经无法有效应对和处理。因而,分析网上银行业务安全问题的深层内涵与实质,研究其特殊表现与不同诱因，探讨如何针对其特殊性构建和完善更为有力的网上银行业务安全法律保障机制极具现实意义。本文在金融法学与国际金融法学理论的基础上,综合运用规范分析、实证分析、比较分析等研究方法，对网上银行业务安全及其法律保障问

2、题展开了系统性研究。关键词：网上银行业务安全网上银行业务法律保障机制法律监管10月31R,国务院总理李克强在中南海主持召开了他就任总理以来由专家学者和企业家代表参加的第三次经济形势座谈会。谈起淘宝网的爆炸式发展，马云滔滔不绝,如数家珍，展现出一幅新经济发展的美好前景。马云告诉总理，马上就到11月11日了，老百姓戏称这天为“光棍节”，而淘宝网则把这天打造成了“中国消费者日”：最近四年，每到这天全部商家和商品都打低折扌II,所以网购量激增，去年11月11口凌晨的第—•分钟，就有1000万人次上线抢购，一天的销售额近200亿

3、元，今年估计要突破300亿都不敢想的场面。”马云说。听到这里，李克强赞许地说：“你们创造了一个消费时点。”李克强说，我们对新经济要重新认识、高度重视。新经济不仅仅解放了老的生产力，更主耍是创造了新的生产力。中国经济要“爬坡过坎”，必须加快结构调整，大力培育新兴增长点，这样才能使中国经济提质增效、行稳致远。一、网上银行及其立法定位1995年，世界上诞生了第一家网上银行——安全第一网络银行，口此网上银行进入了爆发式的“量子跃迁”吋代。美联储对网上银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供

4、服务的银行。无须远行，无须久等。［1］按照入世承诺，2006年底我国金融业全而对外开放，并且我国的金融服务承诺屮，对外资银行商业存在的由场准入没有法律形式和外资股权比例的限制，相对于保险、证券等金融服务行业是最为宽松的。［2］因此，中外资银行业竞争必将日趋激烈，而且其竞争根本上就是网上银行的竞争。原因是国内银行抵御境外同行的最人优势在于网点，而网上银行业务将其化之于无形。己经通过网络革命洗礼的外资银行，进入中国市场后，不会在营业网点上与中国同行正而竞争。2002年，香港东亚银行成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银

5、行。此后，汇丰银行、渣打银行、恒生银行、等也纷纷“抢滩登陆”。［3］法律作为适应一定的社会需耍而出现的制度产品，对生产力的发展具有并应当发挥保障和促进作用。网上银行作为一种蓬勃发展的新生事物，也对法律的调整提出新的要求。当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为屮外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。3、加强法律层面的国际合作，协力进行风

6、险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。［4］二、网上银行的监管(-)网上银行之于传统银行业监管模式网上银行仍然是银行，需要经济法发挥平衡经济运行的功能，要求公权力介入加以监管，以降低运行风险，并保障社会和公共利益。然而，网上银行又具有一些不同于传统银行的特点，从而对传统的银行业监管模式提出了新的挑战：1、网上银行的发展打破了传统的区域和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强。即使在我国尚未放开分业经营的限制之前，国内的银行、证券、保险、典当等金融部门仍然可以利用网上银行建立起直接的联系，加强彼此间的合作，

7、提高各方的综合服务能力。2、网络的无界性使一项金融业务的开通将迅速普及到一家银行的各个分支机构（网络终端），鼠标一点，传统监管便鞭长莫及。金融业市场准入实行分区域逐一•严格审批的传统监管方式将成为历史。3、网上银行不但具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险，由于其特殊性还产生了基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务的业务风险。因此，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管，而且述要根据网上银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管。[5]（二）网上银行的市场准入鉴于

8、现代金融市场的高风险性，进入此领域的经济主体必须具备不同于一般行业要求的主体资格，否则就难以适应金融领域的竞争与发展。故在立法上要对网上银行的进入施以严格的资格控制，以最大限度的减少主体的不适与风险。[6]《商业银行法》对银行的设立规定了严格的条件：有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程、有一定限额的注册资本金、有符合专业和业