互联网金融_国际经验_风险分析解析及监管

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1、《金融会计》FINANCIALACCOUNTING互联网金融：国际经验、风险分析及监管李东卫（中国银监会阳泉监管分局）[摘要]互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然产物。关注和鼓励互联网金融创新，强化互联网金融监管，对互联网金融的健康可持续发展有重要意义。本文介绍了国外互联网金融的业务类型及主要经验，分析了我国互联网金融发展面临的主要风险，提出了强化监管规范我国互联网金融发展的建议。[关键词]互联网金融；国际经验；风险分析；监管建议目前，互联网金融已成为传统金融之外非授权，把用户

2、的多个账户信息如支票、储蓄、投资常重要的金融模式，在业务形态上，涉及互联和退休金等与Mint账户连接，通过信息帮助用户网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金分析各项开支的比重，制订个性化的理财计划，融机构、互联网金融门户等。互联网金融是以创并针对性的为客户推荐金融理财产品。其收入主新的渠道发展金融业务，提供金融服务，具体要来自向用户推荐金融产品的佣金。表现在：创新支付渠道，使支付服务更加便利；（二）提供项目资金，融通撮合业务。创新理财渠道，为投资者提供多元化的理财窗一是利率竞标模式。英国Zopa公司成立于口；创新投融资渠

3、道，在资金供需者之间搭建新2005年3月，是全球首家P2P借贷公司。在Zopa的平台；创新金融营销渠道，实现了金融机构与平台上，资金借出人报出期望的贷款利率参与竞客户之间的融合；创新征信渠道，增加信用获取标，利率低者胜出，借款人可通过其网络平台借方式。目前一些国家已积累了一些先进的发展入1000至15000英镑的款项。Zopa的利润来自经验，值得我们学习和借鉴。客户佣金和服务费，每笔业务向借款人收取100一、国外互联网金融的业务类型英镑服务费，并向出借人收取借贷金额1%的佣金。二是固定利率模式。美国的LendingClub（一）

4、提供理财服务。公司通过网络平台接受借款客户的借款请求，并一是提供闲置资金理财服务。1999年，美国通过美国主要征信机构的征信信息、结合网络数Paypal公司通过网络设立了账户余额管理的货据，对不同用户进行信用等级评定之后，由网站币市场基金，基金的投资方向为货币市场基金，规定相对应的固定利率和固定期限，并于平台上市场流动性较强，投资风险相对较低。基金投资进行筹资。LendingClub的利润主要来自对借的最小额为0.01美元，最高账户余额为10万美款人收取的手续费以及对投资人收取的管理手元。二是提供个人综合理财服务。美国Mint个

5、人续费，借款人手续费为贷款总额的1.1～5%，投资理财公司是一家综合性个人理财公司，通过客户者管理手续费为贷款总额的1%。截至2013年6月2014年第7期／总第248期·月刊31他山之石ⅠPracticeAbroad末，LendingClub共达成20亿美元的贷款。过对债券进行打包、组合与拆分和出售，提高了资产的流动性，并实现了风险的分散。（三）从事供应链融资业务。（二）运营管理。一是第三方数据来源供应链融资。英国在线商家融资服务公司Kabbage与eBay、亚马一是结合多方信息进行融资项目筛选。利用逊、雅虎等网络购物平台开展

6、合作，支持其网网络渠道获取的非传统信息，并结合传统信用上商户进行在线融资。Kabbage的商户信用数基础信息进行对照分析，成为互联网金融公司提据除来源于交易平台外，还包括企业Facebook高信用甄别效率、控制业务成本和业务风险的上的客户互动数据、地理信息分享数据、物流创新手段。如LendingClub公司运用多渠道数数据等。Kabbage通过向获取贷款的商家收据评估信用，包括美国信用统计局的基础数据，取费用以获得收益，具体费用视贷款期限（最以及通过第三方获得的客户IP地址、邮箱、电话长6个月）和偿还风险而定，费率从2%到7%不

7、号码和住址等信息评估其信用和欺诈风险；英国等。二是发票融资模式。英国发票在线融资商Kabbage公司结合企业Facebook上的客户互动MarketInvoice，成立于2010年，其操作原理类数据、地理信息分享数据、物流数据进行信用甄似银行的保理业务，将应收账款债权转让给全别。二是规避过度价格竞争。国外互联网金融公球的投资者并从中收取手续费。MarketInvoice司多采用以管理费用、佣金为主的盈利模式，避将计划融资公司以应收账款融资比率和意向融免以高利率、零费率、超低费率等单纯价格竞争资费用在网站标明意向，之后由投资者进行

8、招吸引客户。以项目筛选和信息披露作为风险控制标。融资比率高、融资费用低的投资者将中标，的主要手段，不以自身资本金进行项目担保，从并按照招标融资比例向融资公司提供相应的融而防范项目欺诈风险。如Zopa通过资金借出人资额。待应收账款到期投资者收到款项后，在扣之间的竞