[业务研讨]以信贷结构调整激发主业发展动能

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1、以信贷结构调整激发主业发展动能随着农业供给侧结构性改革进入“深水区”，信贷政策及信贷市场均发生了深刻变化，特别是在经济新常态下，宏观经济增速放缓，少数县域农商银行各项贷款呈现不增反降趋势，而“三农”、小微企业、民生及消费等领域的信贷需求却十分旺盛。因此，要做好信贷结构调整，进行精准营销，确保农商银行信贷业务持续稳健增长，推动县域农商银行经营转型，不断促进当地经济社会发展。信贷结构调整存在内部阻滞近年来，湖北省农商银行系统围绕政策变化和产业转型升级，对信贷结构进行了调整，但依然存在着结构调整滞后于行业发展等问题。信贷结构不够优化。以湖北省某直管市农商银行为例。

2、一方面，从贷款结构看，截至2017年7月末，该行5万元至100万元贷款14.63亿元，占贷款总额的22.90%；100万元（含）至500万元贷款6.16亿元，占贷款总额的9.42%；500万元（含）至1000万元贷款5.39亿元，占贷款总额的8.44%；1000万元以上贷款34.15亿元，占贷款总额的53.45%o另一方面，从贷款净增额看，1000万元（含）以上贷款净增5.56亿元，占2017年贷款净增额的57.86%。从以上两组数据来看，该行1000万元（含）以上的贷款余额和净增额度分别占贷款总额和当年净增额的近6成，呈现出明显的贷款大额化趋势，信贷结构明

3、显失衡，信贷结构调整转型迫在眉睫。产品创新力度不够大。虽然近几年开发、打造和推广了一系列信贷产品，但从实际运用效果看，信贷产品的创新力度仍有待加强。主要表现在“两多两少J即品种多，品牌少；单一性品种多，复合型品种少。同时，仍亟需结合本地产业特点和实际，研发适销对路、客户欢迎、高效快捷、风险可控且具有浓郁地方特色的信贷产品。如湖北省潜江市小龙虾产业发展迅速，虽然农商银行对小龙虾产业链的各个环节均进行了支持，但仍然缺乏支持小龙虾各个产业链整合发展的综合型、复合型信贷产品。营销管理理念需要更新。一是少数信贷客户经理认为现在宏观经济增速放缓，优质信贷载体减少，找不到

4、优质载体，也不知道营销什么样的优质客户、怎样营销优质客户。二是少数信贷客户经理不学习、不运用、不推广现有信贷品种，特别是对新修订、新制定的制度办法、操作流程等学习掌握不足，对信贷产品的推广运用不充分，影响信贷营销效果。三是少数客户经理喜欢照经验办事，只会发放小额农户贷款，不会发放其他品种贷款；只会放款，不会按照相关要求进行贷后检查；只顾眼前利益，不能根据客户的经营特点，合理确定贷款期限，合理选择信贷产品，贷款管理粗放。信贷营销机制不够灵活。一是信贷客户经理培养机制尚不健全。愿意到基层网点从事信贷工作的青年员工较少，部分支行甚至出现了信贷客户经理断层和青黄不接

5、的现象。二是对尽职免责条款学习领会不够，少数信贷客户经理“不愿贷”“不敢贷”。三是小微企业客户的计酬比例设置不够科学，导致一些客户经理营销小微企业客户的积极性不髙，影响了小微企业客户的拓展和信贷结构的优化。信贷结构调整的潜在机遇第五次全国金融工作会议提出：“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。”为服务“三农”、小微企业和地方经济发展的农商银行提供了重大发展机遇。精准扶贫信贷需求旺盛带来机遇。从政策层面看，精准扶贫是中央、省委、省政府重点战略性工作，地方政府高度重视扶贫工作，在扶贫小额贷款方面落

6、实了一些风险补偿政策。从实际情况看，建档立卡贫困户、帮扶主体信贷资金需求旺盛。应抓住各级党委、政府对扶贫工作高度重视的机遇，加大扶贫小额贷款的精准投放力度，全力践行农商银行的社会责任。小微企业客户信贷需求旺盛带来机遇。小微企业客户是县域农商银行亟待开发的“蓝海”。从一些农商银行推广微贷技术的情况来看，其办贷速度快、手续简便、贷款利率高、不良率低等特点和优势，初步满足了小微企业客户“短、频、快”的资金需求，成效十分明显。在小微企业客户市场上持续发力，不断提升小微企业客户份额，对信贷结构调整、加快信贷营销转型均大有裨益。民生、消费领域信贷需求旺盛带来机遇。民生、

7、消费等领域是优质客户的“集散地”，是农商银行必须抓住的一块大蛋糕，各家金融机构均在发力。农商银行应紧跟形势，在教育、医疗、购物等领域进行持续营销，加大信贷投放，抢占优质客户资源，不断调优信贷结构。绿色发展信贷需求旺盛带来机遇。随着生态文明建设上升到国家战略，“绿水青山也是金山银山”的观念日益深入人心。县域农商银行应紧跟国家绿色发展的步伐，对接绿色生态环保、生态旅游的产业、项目和企业，进一步做大绿色信贷规模，夯实发展根基。信贷结构调整的目标方向未来，县域农商银行应围绕“三农”、小微企业以及消费金融等领域调整优化信贷结构，不断提升服务地方经济的能力。业做大做强；

8、围绕有地域特色的产业，积极研发专业性的信贷产品，加大