个人理财重点

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1、理财:是指经济社会中政府、企业、个人（或家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它主要包括投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。个人理财的目的：为生活而服务（效用最大化、福利最大化），最终实现财务独立与自由，以满足个人需求。个人理财:又称金融理财或个人财务规划，是一种综合金融服务。是专业的理财人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的和可操作的理财方案。CFP:是CertifiedFinancialPlanner的简称，即：认证（注册）理财规划顾问（或金融理财师）。是从事金融理财并取得资格认证的专业人

2、士。个人特征：在理财上的行为表现，从个人的理财价值观和理财个性两方面来反映。理财价值观：是指客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。因人而异，没有对错。理财个性：是指客户在理财进行过程所表现出的个人特征，理财个性与人的性格有着很大关系。根据理财个性可将客户划分为三种类型：私密性、依赖性和冲动性。资产配置：是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。资产配置流程：投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与配置比例、定期检视与动态分析调整。货币时间价值：又称为资金

3、的时间价值，是指在不考虑风险和通货膨胀的情况下，货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值。利息有单利和复利之分，而货币时间价值则是指复利的概念。现金流量：是一个项目或资产所带来的现金流出量和流入量的统称。它是货币时间价值分析的基础。现金净流量=现金流入量－现金流出量。现值：是指未来某一时点的一定数额的货币折合为相当于现在的本金。它反映了保持相等的价值和购买力的货币在不同时点上数量的差异。终值：现在的货币折合成未来某一时点的本金和利息的合计数，反映一定数量的货币在将来某个时点价值。年金：年金是指在一定时期内系列、等额收付的款项，通常记作A。按其每次收付发生的时点不

4、同，可以将年金划分为：普通年金、预付年金、递延年金和永续年金。资产负债表：是总括个人/家庭在特定日期财务状况的会计报表，反映的是一个时点的资产负债的存量价值。净资产=总资产-总负债。收入负债比率：又称收入债务偿还比率，是指客户某一时期（1个月、1季度或1年）到期债务本息之和与收入的比值。它是衡量客户财务状况的又一重要指标。收入债务比率=本期负债÷本期收入；注意：a.期限的长短取决于客户收入和债务支出的稳定程度。对于收入和债务支出相对稳定的客户，可以以年作为计算周期。b.该指标≤0.4，表明客户财务状况良好。该指标＞0.4，表明客户融资比较困难。长期偿债能力：资产负

5、债率是客户总负债与总资产的比值，可用于衡量客户综合还债能力。资产负债率=总负债÷总资产；注意：a.资产负债率的数值一般在0~1之间；若该指标＞1，表明其财务状况岌岌可危（理论上，已破产）。b.一般而言，该指标应控制在0.5以下。以避免因资产的流动性不足，导致财务危机。现金流量表：反映了个人/家庭在一段时间内的财务活动（资金流的流入与流出）状况。现金流量表一般由三个主要部分组成：收入、支出、余额（现金盈余或者赤字）。其中：余额（现金盈余或者赤字）=收入—支出。当余额＞0时，表示现金盈余；当余额＜0时，表示现金赤字。现金盈余或者赤字将对资产负债表产生一定的影响。现金盈

6、余将增加资产负债表中的净资产，反之现金赤字则减少资产负债表中的净资产。投资风险：作为投资者，无论个人还是企业都会面临着两种风险：投机性风险和纯粹风险。投机性风险实际上与投资风险有关。投资风险就是指投资收益减少或者投资本金损失的不确定性。自由储蓄额：是指客户可以自由决定如何运用的储蓄额。可以满足短期的理财目标和奢侈消费需求，也可用以提前还清贷款。自由储蓄额=总储蓄－已经安排的本金还款或投资=总储蓄－（房贷定期摊还的本金额＋储蓄型保费额＋定期定额投资额等）；自由储蓄率=自由储蓄额÷总收入；自由储蓄率一般以10％为目标。.保险规划的含义：保险规划是针对人生中的风险（具体

7、包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、失业风险、养老风险、财产风险等），定量分析保险需求，并做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，达到解除后顾之忧，实现财务自由，拥有高品质生活的境界。可保风险：是指可以在保险公司投保的风险。作为可保风险必须符合一定的条件或具备一定的特征。投资规划:是根据理财目标和个人可投资额，以及风险承受能力的实际情况来确定有效投资方式的一系列投资的组合分析与管理。个人税务筹划：又称税收规划（或合理避税），是指通过对纳税业务进行策划，制作一整套完整的纳税操作方案，从而达到避税、节税之目的。个人理财与公司理财的区别与联系公司理财是指企业

8、为了达到既