三个办法一个指引概述(培训版)

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1、2010年5月“三个办法一个指引”概论第2页目录背景及意义1主要内容2核心要义3我行制度建设及相关安排4第3页起草动因（一）贷款挪用现象普遍信贷资金被挪用，进入股市房市1997年银行资金进入股市事件信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因本轮国际金融危机信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度第4页起草动因（二）过度授信问题突出垒大户问题集团客户贷款风险指标超标违反15%10%的监管要求为贷款闲置以及贷款挪用提供条件第5页起草动因（三）合同管理形同虚设经济学中的契约：契约经济学法学中的契约：合同是法律责任厘

2、定的唯一依据合同缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因第6页起草动因（四）缺乏对贷款支付环节的管理传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡第7页起草动因（五）骗贷现象普遍主体不真实虚构交易虚假需求变造文件及权证第8页出台意义强调“合同约束”和“协议管理”，引导信贷资金合理配置，支持国民经济发展强化贷款风险管控，实现精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有

3、效性第9页目录背景及意义1主要内容2核心要义3我行制度建设及相关安排4第10页主要内容（一）《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设

4、投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。第11页主要内容（二）《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。第12页主要内容（三）《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法

5、律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。第13页主要内容（四）《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和

6、经营期风险提出了监管指引。第14页目录背景及意义1主要内容2核心要义3我行制度建设及相关安排4第15页核心要义“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面第16页原则之一:全流程管理原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。三个环节细化到贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付

7、、贷后管理和回收与处置九个环节。按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体部门或岗位，明确问责。第17页原则之二：诚信申贷原则一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等另一方面，诚信申贷同时要求商业银行对客户情况进行尽职调查和风险审查，真实反映客户的合理资金需求。第18页尽职调查——涵义和作用尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能

8、地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节具有重要意义——银行业金融机构开展信贷业务、管理风险的基本保障——降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段——有助于银行业金融机构作出正确决策第19页原则之三：协议承