“三个办法一个指引”培训讲义

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1、信贷新规：银行技术革新的制度安排----”三个办法一个指引”解析包商银行成都分行李浩本讲前言“三个办法一个指引”是近年来中国银行业监管的理论成果和实践经验总结，体现了中国银行业监管理念和法制建设的重大进步。它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业的发展，促进银行监管有效性的提高。《固贷管理暂行办法》总体框架《办法》共八章四十三条，除第一、第七、第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述的，其结构是：第一章总则（第1条至第8条）;第二

2、章受理与调查（第9条至第11条）;第三章风险评价与审批（第12条至第14条）;第四章合同签订（第15条至第20条）;第五章发放与支付（第21条至第29条）;第六章贷后管理（第30条至第37条）;第七章法律责任（第38条至第39条）；第八章附则（第40条至第43条）。《项目融资业务指引》总体框架共22条。重点有六方面的内容：一、明确项目融资定义；二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求；三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施；四、实行贷款资金支付的管理要求；五、加强项目收入帐户管理的要求；六、强调银

3、团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。《个人贷款管理暂行办法》总体框架共八章47条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了“合同签订”一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章“协议与发放”，增加了“支付管理”一章。其结构是：第一章总则（第1条至第10条）第二章受理与调查（第11条至第17条）第三章风险评价与审批（第18条至第22条）第四章协议与发放（第23条至

4、第28条）第五章支付管理（第29条至第34条）第六章贷后管理（第35条至第40条）第七章法律责任（第41条至第42条）第八章附则（第43条至第47条）《流动资金贷款管理暂行办法》总体框架共八章42条。另外有一个附件《流动资金贷款需求量的测算参考》。章节设置框架结构如下：第一章总则（第1条至第10条）第二章受理与调查（第11条至第13条）第三章风险评价与审批（第14条至第17条）第四章协议与发放（第18条至第22条）第五章支付管理（第23条至第29条）第六章贷后管理（第30条至第37条）第七章法律责任（第38条至第

5、39条）第八章附则（第40条至第42条）附件：流动资金贷款需求量的测算参考“三个办法一个指引”在受托支付起点金额上的规定受托支付起点金额规定固定资产贷款单笔金额超过项目总投资的5%，或绝对金额超过500万元人民币项目融资与固定资产贷款相同规定流动资金贷款由贷款人根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种来约定支付方式及受托支付的金额标准，《办法》中没有规定具体的起点金额。为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资金需求量

6、的合理性。个人贷款原则上都应采用贷款人受托支付；如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过30万元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；本讲提纲痛定思痛：为什么受伤的总是我们蓦然回首：制度不良是心口的惨痛拨云见日：信贷新规带来雨后阳光别无选择：我们必须迎着风雨上路玉汝于成：励精图治必定修成正果任重道远：制度变迁需要披荆斩棘痛定思痛：为什么受伤的总是我们伤财：不良迭出，吞噬利润伤人：高管问责，接连倒下伤行：银行负重，艰难前行伤股东：蚕食资本，难有回报

7、伤企业：惧贷惜贷，服务弱化伤社会：诚信文化，遭受摧残伤国家：屡次买单，消耗国库伤财：不良迭出，吞噬利润贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降，中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降，影响利润增加；计提风险拨备增加成本，直接减少利润；资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源；成为风险资产，加大管理成本；成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营发展，影响盈利扩大；在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。伤人：高管问责，接连倒下因贷

8、款风险损失而追责；因工作失职渎职而追责；因案件风险损失而追责；“倒下”的表现形式：取消任职资格；取消从业资格；撤职；开除；纪律处分；刑罚；伤行：银行负重，艰难前行成本拖累：增提风险拨备，加大经营成本；财务负担：存款照常计息，贷款计息停止；管理难度：风险贷款积聚，管理耗时费力；发展步伐：资本约束受限，难以扩大经营；形象受损：客户来源减少，诱发信用危机；评级降低：持续经营遇阻