个人征信体系建设进入制度实施新阶段[1]

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1、个人征信体系建设进入制度实施新阶段2005.03.18日前，中国人民银行公布《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》(征求意见稿)，即日起一个月内向社会广泛征求意见。这意味着，“全国统一的个人信用信息的数据库建设”又向前迈进了一步。这对于社会急盼的个人征信制度建设而言具有重大的意义，我国离着信用文化社会越来越近了……我国个人征信体系建设过程并不顺利央行日前公布了《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》(征求意见稿)，这标志着国家从制度上为商业银行分享个人信用信息搭建了一个平台,而对于普通个人而言，

2、则是提供了一份反映个人信用信息的“信用档案”。换句话说，《管理办法》实施之后，我国的社会征信体系建设取得了重大的进展。回顾我国个人征信体系建设历程，其实并不是很顺利。我国针对个人的征信体系建设始于2000年。2000年7月1日,在央行的参与和支持下,上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作,100多万上海市民成为中国首批拥有信用记录的个人。此后,央行加快了中央基础信用信息系统的建设。这一系统吸收上海试点的经验,在已经运行的“银行信贷登记咨询系统”的基础上,形成了覆盖全国的企业、个人基础信用信息数据库

3、和查询网络。在央行的努力下,2002年,全国企业信贷登记咨询系统实现了全国联网,央行的征信工作重心开始转移了个人信用信息基础数据库的建设上来。2004年12月15日,个人信用信息基础数据库开始试运行,除北京外,重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等6城市的国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行,开通了个人信用信息的联网查询。最新的工作进展：个人信用信息的联网查询,最近又扩大到了6个省,按照央行的工作规划,2005年年底前,将实现系统的全国联网运行。届时,所有获得资格的商业银行和部分农村信用社,都将实

4、现联网查询个人的信用信息。与此同时,根据征信法制建设、征信市场发展以及商业银行防范和管理信用风险的需要,个人信用信息基础数据库将逐步扩大数据采集范围,更加完整地记录个人信用信息。之所以说我国的个人征信体系建设不顺利，很重要的一个方面就是我国的个人征信体系长期缺失。特别是和发达国家比起来，我国的个人征信水平落后别人几十年甚至上百年。现代社会必然是一个讲信用的社会，特别是在人们对金融服务的需求日益增长的情况下，个人征信的体系建设就显得更加迫切。然而，由于我国在个人征信体系的不健全，很多金融业务不能正常开展

5、。严重限制了现代金融经济的健康发展。最近两年，我国的个人征信体系建设成效显著，正在朝着现代信用文化社会迈进。央行公布信用数据库暂行管理办法，我国加速进入信用文化社会中国人民银行征信管理局日前公开发布的《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿,已经向社会公开征求意见。该办法内容包括总则、个人信用信息的报送和整理、查询、异议处理、信用信息安全管理、罚则等内容。虽然该办法只有短短37条内容，但她意义重大，宣告了中国人民银行为之努力数年的个人征信制度建设,即将迈出实质性的一大步。从此,个人信用的“

6、污点”将无处可藏,在科技化的信用管理手段面前,诚实、守信,势必成为越来越多人们的选择。我国社会也将由以物质追求为目的的商品社会进入信用文化社会，个人征信体系的建设必然推动社会向健康、诚信、和谐的方向发展。那么，这个牵涉金融机构经营风险和社会个人“荣辱”记录的“信用档案”到底包含哪些内容？据悉，内容主要有三方面，分别是个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。具体说,个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、

7、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的,反映个人信用状况的相关信息。对于金融机构的规范而言，该办法也做出了严格的规定。为了使个人征信体系建设更加的规范和实用，同时，为了降低金融风险，金融机构办理业务时遇到以下五种情况，须向个人信用数据库查询个人信用状况：审核个人信贷申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核是否接受个人作为担保人；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；审核企业信贷申请需要查询其法定代表人信用状况。另外，该办法对于金融机构不按照规定或者违规使

8、用个人信用信息基础数据库的行为将予以严惩。按照办法规定，银行未建立相应管理制度的并逾期不改正的，给予警告，并处以3万元罚款；越权查询个人信用数据库以及将查询结果用于本办法规定之外的其他目的，由央行责令改正，可暂停或终止其使用数据库的资格。可见，央行对于金融机构使用个人征信记录的要求是相当刚性的，这也是其建设“可信”的信用记录和规避风险所必须履行的义务。总的来看，无论如何评论个人征信体系建设的重要性都不过分。当前，我国已经进入了一个以金融为核心的经济社会。