第五章 退休规划

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1、第五章退休规划一、退休规划的必要性二、现阶段我国居民个人退休规划的缺陷三、退休规划需考虑的前定因素四、如何建立退休规划一、退休规划的必要性102030405060708090开始投身社会工作退休平均寿命开始投身社会工作退休平均寿命一、退休规划的必要性首先，科技进步，经济增长方式的转变大大推迟了个人就业的年龄，而与此同时人们的退休年龄却没有延伸，甚至有所缩减，此外，个人的平均寿命相比几十年前亦有所增长。如此一来，现代人的退休生活大幅延长。一、退休规划的必要性其次，在不断通货膨胀的社会环境中，退休人员不再工作而失去了稳定的收入，仅仅依靠统筹的社会保障系统去度过漫长的晚年

2、是非常危险的。再次，无论年轻时是多么身强力壮，人到老年时，全身的各个部件的功能都自然衰退，体质减弱，抵抗力也大大降低，各种疾病接踵而至。一、退休规划的必要性最后，从增财理财的角度来看，退休计划是个人增财计划中最重要的组成部分，疏忽大意的退休计划不但无法提高退休生活的保障水平，反而可能使已有的退休资金遭受重大损失。二、现阶段我国居民个人退休计划的缺陷多数人没有建立起应有的退休储备退休规划过于单一和保守政策变动使个人退休规划压力剧增三、退休规划需考虑的前定因素1、退休时间和退休后生活时间2、性别差异3、人口结构4、经济长波运行周期5、利率及通货膨胀的长期走势四、如何建立

3、退休规划在对以上前定因素进行充分评估的基础上，就可以着手制定退休规划。为保证退休计划的准确性和有效性，整个退休规划需要遵循一定的程序。一般来说，合理的退休规划离不开对以下五个环节的考察。四、如何建立退休规划确定退休目标预测资金需求预测退休收入计算退休资金缺口弥补退休资金缺口反馈四、如何建立退休规划1、确定退休目标退休目标也正是个人退休规划所需要实现的目标。（1）退休年龄（2）退休后生活状态在其他条件不变的情况下，客户为了提早退休，就不得不降低退休后的财务目标，反之客户为追求更高品质的退休生活，则必须延长积累时间，推迟退休年龄。四、如何建立退休规划2、预测资金需求不同

4、的退休后生活状态对应不同的资金需求。因此在确定客户退休目标之后，紧接着的一项工作是将退休目标财务化。实现这一转化过程的一个简单方法是以当前的支出为基础，仔细分析退休前后支出结构的变化，而后按差额调整当期支出额即可得到退休后的支出额。四、如何建立退休规划退休后增加的开支退休后减少的开支水电及其他杂项衣服家居保养交通费旅游及娱乐按揭供款医疗护理入息税四、如何建立退休规划3、预测退休收入同样最直接的方法，就是去比较退休前和退休后收入的变化。退休后，当然会少了每月靠工作得来的薪水，但是否还会有其他的收入来源呢？例如：-公积金-存款利息-投资收益-租金收入例题张某夫妇打算20

5、年后退休，于是现在想以对将来的退休生活做一下规划，他们根据自身的健康状况，设定退休后能生存25年。另外，估计退休后每年年初大概能得到40000元左右的退休金。假设折现率3%，如果将这笔资金折现至刚刚退休时，那么，张某夫妇能够得到多少退休金的现值呢？PV=40000×年金现值系数（i=3%,n=24)=40000×17.9355=717420元也就是说,退休后每年的退休收入折现至刚退休的时候,其折现值为717420元.四、如何建立退休规划4、计算退休资金缺口对比预测的退休后收支差额，即得退休资金缺口。5、弥补资金缺口一个完整的退休规划必须为估算的退休资金缺口寻找资金来

6、源。例题王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元，考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以每年3%的速度增长。夫妇俩预计可以活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6%，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为3%。问：如果采取“定期定投”的方式，夫妇俩每年年末应投入多少资金？退休资金需求=9万×25年=225万元退休收入：FV=10万×复利终值系数（i=6%,n=20)=10万×3.2071=3

7、20710退休基金缺口=2250000-320710=1929290定期定投=1929290÷年金终值系数(i=6%,n=20)=1929290÷36.786=52446元例题在上例中,理财规划师向王先生夫妇建议采取“定期定投”的方式，夫妇俩每年年末向退休养老基金中投资52446元的资金。但是，王先生夫妇感觉到这种定期定投的额度让夫妇俩感觉到压力有点大。于是，理财规划师提出了修改退休养老规划的建议，王先生夫妇采取的措施是推迟退休年龄，且夫妇俩决定推迟五年退休。问：在这种情况下夫妇俩采取“定期定投”的方式，每年年末应投入多少钱？退休后第一年生活费用=90000×（