信用社企业信贷业务管理基本制度

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1、信用社企业信贷业务管理基本制度第一章总则第一条加强对农村信用社（以下简称信用社）企业信贷业务管理，规范贷款行为，防范贷款风险，优化客户服务，提高信贷资产质量。根据《屮华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规，结合我县信用社实际，制定本办法。第二条企业信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则；坚持贷前调杏、贷时审杳和贷示检杏的制度。第三条企业信贷业务实行先评信、再用信的原则，实行分级审批、审贷分离的制度。第二章客户对象和基本条件第四条金业客户应当是经工商

2、行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人、其他经济组织等（社团贷款除外）。第五条屮请贷款业务的企业客户应具备下列基木条件：一、从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划耍求；二、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还木付息，原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信用社认可的还款计划；三、在信用社开立基本账八或一般存款账八。自愿接受信用社的信贷监督和结算监督；四、有限责任公司和股份有限公同对外股木权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，具冇董事会授权或决议；五、除

3、自然人和不需要经工商行政管理机关核准背记的事业法人外，须持人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；六、除自然人和不盂要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有权机关颁发的营业许可证；七、不符合信用贷款方式的，应捉供符合规定条件的担保；八、除国务院规定外，启限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%；九、客八资产负债率应控制在70%以内；十、屮请票据贴现，必须持有合法有效的票据。第三章企业客户授信管理

4、笫六条根据金业财务因素和非财务因素进行信用等级评定，企业信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB五个等级，核定客户最高综合授信额度。对BB级以下企业不进行综合授信,仅办理低风险业务。第七条对单一法人集团性企业分公司不授信；对由每个法人组成，产、供、销统一管理,统分结合的企业集团，以企业集团为对彖核定总体最高综合授信额度，在总体最高综合授信额度内对貝有法人资格的子公司分别授信。第八条统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。笫九条对企业授信均采用内部统一授信，作为控制客户信用风险的最高限额，不与企业见面，内部掌握

5、使用。第十条内部统一授信实行逐级审批制。由县联社对其授权范围内对企业客户的授信进行审批。第四章贷款期限、方式和利率第十一条企业流动资金贷款期限原则上不超过一年，最长不得超过二年。原则上不发放企业固定资产投资、基建改造等中长期贷款。第十二条企业信贷业务一律采取担保方式，原则上不发放信用贷款。第十三条企业贷款利率一律在中国人民银行确定的基准利率基础上上浮，并实行风险定价机制。第五章贷款业务的操作管理第十四条办理金业贷款业务的基木流程：客户申请T贷款受理-贷款调查T贷款审查一审议与审批（报备咨询）-签订合同-办理借款手续-提

6、供信用-贷后管理-信用收回。第十五条客户巾请贷款。企业客户需求贷款时，以书面形式提出借款申请,其内容主要包括客户基木情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。第十六条贷款业务的受理。企业业务部客户经理负责受理金业客八贷款屮谙，并对客八基木情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性等悄况进行初步调杏，确认客户是否具备贷款发放的基木条件。根据初步确认的结果和信用社资金状况等，决定是否受理客八贷款申请。接受客户申请贷款到受理贷款业务不得超过2个工作日。第十七条对同意受理的贷款业务

7、，客户经理应及时报告企业业务部，由企业业务部指定2名或2名以上的客户经理进行实地调查，通知客户填写统一制式的《借款巾请书》，并提供以下资料。（一）金（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；（二）有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；实行公司制金业分公司还需捉供公司董事会同意的决议或授权书。（三）人民银行颁发的有效贷款卡；（四）技术监骨部门颁发组织机构代码证；（五）特姝行业的金业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或金业资质等级证书；（六）上年度和近期的

8、财务报表，冇条件的要经冇资质会计（审计）事务所审计；（七）新客户述需提供卬鉴卡、法定代表人签字式样；（八）保证担保贷款业务还需捉供保证人基本情况（包括以上7项内容）和同意担保的证明；（九）抵押、质押担保贷款业务必须提供抵押、质押物清单和有权处分人同意抵押、质押的书面承诺；（十）房地产开发的贷款业务还需提供有效的《建设用地规划许可证