信贷检查项目风险识别判断标准

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1、风险识别判断标准1・0目的指引员工客观准确识别授信企业（借款人）经营风险预警信号。2.0适用范适用于信贷检查项目（贷后管理类）服务过程中现场检查的工作要求。3.0术语定义风险预警信号一是指负有贷后管理职责的人员，用感知、判断或归类的方式识别授信企业（借款人）经营异常问题，此类问题目前或将来有可能导致银行（其他金融机构）贷款逾期。4.0识别标准4.1企业人员的风险预警信号4.1.1企业主或负责人、其他重要人员下落不明，无法联系。包括不限于以下情况：a）与企业关键人员失去联系或联系不畅。多次致电授信企业关键人员（法人、实际控制人、高管、财务相关人员等）无人接听、手机空号等且通过客户方协

2、助后仍无法联系授信企业关键人员；b）企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避放款方人员；0）主要经营者突然办理移民手续；4.1.2无正当理由拒绝接受检查，经提醒仍不提供财务报表，或提供虚假报表。包括不限于以下情况：■不提供资料a）不提供贷后检查资料或提供资料过少不足以体现企业真实经营情况；b）不愿提供报表以外的信息或提供虚假报表；注：企业报表虚增利润可上报风险；有确凿证据证明企业实际盈利，为了避税报表反映亏损则不能上报风险；c）当提供本行的结算流水不足以反映企业真实经营情况,不愿意提供在其他银行的交易流水；d）对需要通过所得

3、税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，企业不愿意提供；■不配合检查a）授信企业（借款人）多次无故推迟上门会谈时间；b）现场贷后检查时，关键人员避而不见；c）授信企业（借款人）明确拒绝笫三方上门检查；4.1.3企业主或负责人涉及民事、刑事案件，涉及黄、赌、毒等违法行为；企业主或负责人涉及法律、经济纠纷或其他纠纷（包括正在闹离婚）。包括不限于以下行为：a）通过企业其他人员了解到企业主或负责人存在以上违法行为；b）侧面了解到企业主或负责人多次往返澳门；c）民事诉讼案件标的金额高于20万以上且以目前企业综合实力对企业经营以及贷款资金安全无实际影响；d）民事诉讼案件标的金额低于20万

4、以下但会对企业经营以及贷款资金安全造成实际影响；e）主要控股股东、法人代表或高管人员曾逃废银行债务或其他债务，信用记录不良的;f）家庭共同创业的产权纠纷；4.1.4企业主健康状况岀现重大问题。包括不限于以下情况：a）企业主本身患重大疾病，2个月内无法康复；b）企业主直系亲属患重大疾病，治病费用开销巨大耗去企业主大部分经营收益；4.1.5拖欠员工工资，出现劳资纠纷。包括不限于以下情况：a）企业拖欠群体性员工工资；b）单个员工劳务纠纷金额较大；c）企业每月工资发放经常出现拖延；4.1.6核心管理层出现重大人事变动，或变动过于频繁。包括不限于以下情况：a）高层管理人员集体更换；b）公司独

5、立董事或监事人员非个人原因辞职或集体辞职；c）主要财务人员、核心技术人员发生非正常变更，辞职、死亡或失去行为能力；d）企业股东发生变更且主要控股股东股份减少20%以上；4.2企业经营的风险预警信号4.2.1被税务、海关、工商、公安等部门处罚，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产或银行账户。包括不限于以下情况：a）非法集资；b）逃税、逾期未申报；c）走私；d）骗汇；e）虚开增值税发票；f）违章排污；g）非法劳务用工；h）生产假冒伪劣产品；i）商业侵权等；4.2.2被吊销贷款证、法人营业执照、主导产品专营权、生产许可证等或营业执照、贷款卡未年检或年检未通过。4.2.3企业发生了重大事故，

6、影响企业经营。例如：火灾等意外灾害，财产物资损失严重。4・2・4开工严重不足，或处于停产、半停产或经营停滞状态。包括不限于以下情况：a）排除行业正常淡季，授信企业主要上生产线条数减少20%以上；b）排除行业正常淡季，授信企业主要生产设备闲置20%以上；c）办公室卡位空置30%以上；d）主要物业出租率低于60%；e）运输工具（车辆、货船）闲置30%以上；f）客流量急剧下降；4.2.5拖欠水、电、煤气，营业场地月租、管理费或水、电、煤气费等公用收费的支出显著减少。包括不限于以下情况：a）排除行业正常淡季，最近三月企业相关费用环比下降20%以上；b）排除物业纠纷，企业出现拖欠相关费用情况

7、；c）企业经营场地面积减少20%以上；4.2.6存货异常变化，产品销售不畅，大量积压。包括不限于以下情况（基于真实的企业财务报表数据）：a）排除行业正常淡季，销售收入月对比变化异常，出现萎缩，幅度20%以上；b）存货周期率同比下降30%以上，或已低于100%,或远低于行业、同类企业的平均水平;c）流动比率同比下降30%以上，或己低于100%以上，或远低于行业或同类企业的平均水平；d）速动比率同比下降30%以上，或已低于70%以上，或远低于行业或同类企业的平均水平；e）