个人理财规划案例课

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1、个人理财规划之-----案例分析：保险理财案例综合理财案例1copyright©SDUST付莉一、保险理财案例基本原理：（见保险规划章）先大人后小孩，先给家庭经济支柱购买保险，先购买意外、健康险，先保障型，后投资型保险金额和保费的确定方法保险金额=年收入*10（保险金额=年收入*5+负债）保费=年收入*（10%--20%）说明：本部分例题均来自CFP辅导书，分为普通收入和中高收入序列。但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列。其中保险投资比例较一般常识偏高，较适合风险偏好者2copyright©SDUST付莉普通收入青年单身期

2、案例1：李磊，25岁，独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入2200元，参加了社会保险。喜欢郊游，平时花钱又没有计划，每月的结余几乎为0。情况分析：人生的创业期收入少，花销大，没有存款，是典型的“月光族”。郊游客观上存在较大风险，父母的赡养问题要及早解决，并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。理财建议：对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于基本保障，投保一些交费低、保障高的意外伤害保险+定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在30万左右，年交保费在年收入的10%以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和

3、创业打下坚实的基础。3copyright©SDUST付莉普通收入新婚夫妇案例2：崔峰，26岁，国有公司职员，太太25岁，小学教师，二人都有社会保险。贷款购得价值30万元房子，月供1800元。家庭月收入4500左右，每月的基本生活费1500元。由于刚结婚，银行储蓄只有2万元。计划近期要孩子情况分析：有30万元的固定资产，月收入4500元，固定支出3300元，结余1200元，收支比例73%。有房贷，支出较多，并计划近期要小孩。通过保险理财，解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题。理财建议：将每月的1200元结余三等分，400

4、元用于定期银行储蓄，为宝宝降生做准备，400元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外400元可以通过买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，特别是具有孕期保障责任的女性保险。4copyright©SDUST付莉普通收入成长型家庭保险理财案例3：金灿，30岁，科研单位的总务科长，妻子28岁，科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值45万元的住房，月供2000元。家庭月收入6000元，年终奖金10000元，月支出2800元左右，现在银行存款30000元。情况分析：夫妻有一套价值45万元的固定资产，年收入82000元

5、，年固定支出57600元，年结余24400元，收支比例7024%。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。理财建议：将每年结余的24400元中，15000元用于储蓄、购买国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备；9400元用于买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，转移健康和意外等风险。给小孩购买5万元的教育分红保险，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约10万元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。5copyright©SDUST付莉普通收入成熟型家庭保

6、险理财案例4：曲某50岁，国企办公室主任，妻子48岁，国企普通员工。二人都有社会保险，有一个参加工作两年的女儿。夫妇月收入在4000元左右，每月支出约1500元，没有其它经济负担，有一处自己的房屋。银行存有10万元以应对大病支出情况分析：正值中年，月收入4000元，固定支出为1500元，结余2500元，收支比例为37.5%。银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产，有不少于50%的部分是替医院暂时保管的现金。理财建议：将银行里的100000元储蓄合理分配，50000元用于购买国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的3万元中

7、支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身健康保险，转移医疗费的支付责任，解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不给孩子增加负担。余下的15000元可以用于健康投资等。6copyright©SDUST付莉普通收入空巢型家庭保险理财案例5：彭老夫妇六十岁，已退休，孩子在3年前已成家。老两口退休金每月2000元，每月生活费支出1000元，保健医疗支出500元左右，银行储蓄约10万元。无其它负担情况分析：夫妇退休后月收入2000元，固定支出1500元，结余500元，收支比例为

8、75%，10万元的家庭储蓄。理财建议：银行里的10万元储蓄合理配比。其中5万元用于储蓄、购买国债，另外2万元银行储蓄用买基金。还有3万元用于购买10年期左右的中长期限分红保险，可做这长期养老进行储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动经利。