《商业银行中间业务发展问题及战略研究》

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1、商业银行中间业务发展问题及战略研究摘要:我国商业银行屮间业务起步晚，收入比重低，吊种少,创新能力不足，服务收费不介理。加入WTO后，中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，完善组织管理,强化产品开发，实施冇效市场营销，优化服务手段，完善人才培养机制，调整收费标准，防范市场风险。一、我国商业银行屮间业务发展现状及存在的问题（一）我国商业银行中间业务现状近儿年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩人盈利空间，各商业银行将1=1光投向了中间业务。据了解，我国四人银行2002年中间业务占其全部收益比重分別为:中国

2、银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但是，其中冇相当一部分是不收费的，例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。（二）我国商业银行中间业务发展存在的问题与西方商业银行发达的中间业务相比，我国银行中间业务无论在规模述是

3、质量等方面都存在许多问题,主要体现在：1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四人国有商业银行中间业务收入比较单位：亿元工商银行农业银行中国银行建设银行合计中间业务收入26.16营业收入9.6652.4632.28120.56746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38比例——注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额（含汇兑损益）为25.2亿元，建设银行其他营业收支净额（含汇兑损益）为3.2亿元。从表1屮看出，除屮国银行因历史原因外汇业务收入较人导致其屮间业务的业务收入占比例达13%

4、;外，其他儿人银行所占比例均较小。据了解，徳国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家人银行的屮间业务占比在70%以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。然而，我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%02.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融收入占•比（%）10024.7614.12.9712.233.81委托贷款咨询基金其他收入占比（&

5、#37;）15.515.371.220.05从衣2中可看出，传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。而国外银行与我国银行的收入构成明显不同，见表3表3大通银行1999年非利差收入总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益收入(亿元)802211361938312831收入占比(%)10014.624.163.8910.36信托托管投资管理其他服务收入其他收入收入（亿元）13.71983515收入占比（%）16.2924.726.42可见，国外银行中间业务收入主耍來源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务，而且分布

6、均匀，来源广泛，对某一类业务的依赖性小。虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。3.中间业务的服务收费不合理首先表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行总行1997年12月31口颁布的《支付结算办法》中的冇关结算收费为例：表4商业银行结算收费标准单位:元银行银行承托收承付本票单位主服务项1=1汇兑汇票兑汇票委托收款支票动査询手续费金额按票面金1.000.501.000.600.50（每笔）额的0.5%未在银行开户的个人汇款和办理银行汇票符介规定的汇票服务项目一一一一一一一一一退汇本票支票挂失<500035000手续费金额票

7、面金额1%500.5票而金额的1%（每笔）这_标准严垂偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。显然，收费只是象征性的，不能从中体现出银行经营服务的性质。另外,其他一些银行的中间业务没有明确的定价，或者是缺乏行业性的统一规定。二、商业银行发展中间业务的战略性措施（一）提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率rfl人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款