中央财经大学保险学复习材料

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1、保险学第1章风险与保险—、风险（-）风险的有关概念风险损失的不确定性。损失频率与损失程度p21）损失频率——即：损失机会。在一定时间内一定数目的危险单位屮可能受到损失的次数或程度。通常以分数或百分数表示。损失频率二损失次数F危险单位【单位数目的危险单位，发生损失的次数】2）损失程度——标的物发生一次事故的额度与标的完好价值的比率损失程度二实际损失额F发牛事故标的的完好价值【损失占总价值的额度】3）损失频率与损失程度的关系：反比例关系。损火频率很高，但损火程度不大；损火频率很低，但损失程度大（频率高，程度小一防范相对简单，为了平衡效率；频率低，程

2、度大一防范措施好，eg：迁徙，避免重大事故。）正因为其“成反比”，人们可以有效防范人损失，并提高（保证）效率。世界可以发展至今。风险与概率1）概率——不确定事件的确定性程度。（衡量：随机事件出现可能性大小的尺度。OWP（A）Wl）2）大数法则——在随机事件的大量出现中往往呈现儿乎一致的规律。（有些事情的发生是有规律的——大量的数据统计）（二）风险的基本要素风险因索、风险事故、损失风险因素可能增大风险发生概率的因素or导致风险发牛的因子引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失幅度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的

3、原因。Eg：抽烟一肺癌，酒后驾车、汽车刹车系统失灵一车祸，均是造成风险事故发生的潜在因素。根据性质分为:•实质风险因素——有形的并能直接影响事物物理功能的因素。（使用广泛，易于研究）•道徳风险因素——与人的（品徳修养）动机有关的无形的因素。•心理风险因素——与人的（心理状态）情绪冇关的无形的因素。风险事故（风险因素达到一定状态，引发风险事故，从而造成损失）造成生命财产损失的偶发事件。乂称风险事件。风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。损失（与经济行为相关）（股票的投资：其损失是可预期的

4、。这里是普遍意义的“损失”工保险中所研究的“损失”。）在风险管理（保险）中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。风险因素、风险事故、损失的关系卩6风险是有风险因素、风险事故、损失三者构成的统一体。风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失。（三）风险偏好（冒险）风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。它影响风险管理决策。分为三个层次：低度冒险者（远离风险，偏好较低）；中度冒险者（偏好适中）；高度冒险者（偏好较高）。（四）危险单位•可控制与分析。具冇军事战略意义•风险单位：宽泛的，广义的。为了评估风险，提出了危险单位。危险

5、单位：具体的，狭义的。•划分角度、定价不同；每个人、物都是一个危险单位；其状态不同，管理基础就不同。危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是根据风险的需要划分的。P7它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算棊础。（五）风险的类别p71、纯粹风险和投机风险纯粹风险purerisk——只有造成损失而无获利可能性的风险。只有损失的可能，不可能获得收益。Eg：火灾、水灾、车祸、坠机、死广、疾病、战争等。（可预测，为风险管理的主要对象）投机风险speculativerisk既可能造成损失，也町能产生收益的风险。可能损失，也可能获得收

6、益。（损失、无损失、获利）Eg：股市行情的变动、商品价格的涨落、赌博。（一般不承保）2、静态风险和动态风险静态风险staticrisk—由于门然力变动或人的行为失常所引起的风险。风险状态平稳，“纯粹风险”。Eg：地震、海啸、雹灾；死亡、残疾、盗窃、欺诈等。（社会经济结构一定）动态风险dynamicrisk——由于人类社会活动而产牛的各种风险。波动，有好有坏，“投机风险”。Eg：政府经济政策的改变，新技术的运用，产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等导致的风险，如战争、通货膨胀等。（社会、经济变动）3、基本风险和特定风险（按风险影响的范围

7、对象进行分类）基本风险fundamentalrisk风险的起源与影响方血都不与特定的人有关,至少是个人不能阻的风险。即社会普遍存在的风险。大家认知的，普通的风险。Eg：战争、罢丄；地震。（包括•纯粹风险和投机风险）特定风险particularrisk与特泄的人有因果关系的风险。根据不同的标的物，有不同的风险。Eg：战地记者（遭枪击），家禽（瘟疫）；盗窃、火灾、爆炸。（一般为纯粹风险）4、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险propertyrisk——可能导致财产发生.毀损、灭失和贬值的风险。有形的财产风险。Eg：厂房、设备、树木房屋等

8、。人身风险personalrisk——人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险liabilityrisk—是指侵权或违约依法对他