大学生助学贷款存在问题及解决方案研究

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1、大学生助学贷款存在问题及解决方案研究摘要：国家助学贷款是国家为解决贫困家庭学生接受高等教育而出台的亲民惠民政策，而近年来大学毕业生迟还贷款或不还贷款现象屡见不鲜。本文针对这一现象采取博弈论方式进行探究，分析其产生的主观及客观因素，并从实际出发寻找主要针对大学生信用低下问题的解决方式和合理建议。关键词：国家助学贷款、博弈分析、征信体系国家助学贷款是党屮央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。贷款学生应在毕业后1—2年内开始偿

2、还贷款本金，6年内还清贷款木息。这木是一项亲民惠民政策，然而在实施过程屮遇到了重重障碍。其中最关键以及主要的问题即使贷款学生还款时间长甚至是不还款。这样一来，发放贷款的银行将蒙受损失，由于发放助学贷款风险大回收不确定，但又迫于政府的政策压力，所以不得不缩减贷款规模，这样又导致了新生难以贷款的问题。如此便形成了国家政策难以达到效果，银行损失，学生难以贷款这样一个相互矛盾的死循环，其屮学生违约成为这一问题的关键。学生违约主要源于信用的缺失，如何提高信用建立一个有效的征信体系便成为我们研究的重屮Z重。本文主要针对学生违约

3、一事进行主耍探究，分析其存在的原因，以及和如何解决。但在探究个人信用缺失这一主观因索之前，我们先探讨一下国家助学贷款这一体制所存在的客观漏洞。一、国家助学贷款的申办流程及其漏洞1•国家助学贷款申办流程首先是学生提出中请。在这一阶段主要要求学生提供一些基木的相关证明，比如身份证明在校表现等，以及对于自己家庭情况的简要说明并要求提供乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明。在接收学生的申请后，学校会进行学校初审。学校机构对学生提交的国家助学贷款屮请材料进行资格审杳，对其完整性、真实性、合法性负责，

4、完成后学校机构会进行为期5天的公示，并对有问题的屮请进行纠止。初审工作无误后，学校机构会在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认。学校初审合格的申请会交与银行，然后进行银行审批。经办银行在收到学校统一提交的借款合同及借拯后的15个工作日内完成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。银行认为屮请合格，便会与屮请学生签订合同。学生贷款屮请通过学校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。学校会将学生申请或借款信息及吋通知借款学生家长或其法定监护人。然后到了规定时间银行将向学生发放

5、贷款。待学生毕业后将按规定偿还贷款。2•国家助学贷款申办的漏洞对于贷款的发放与偿还，我们暂时先不做过多探讨。根据贷款发放的前四步我们可以看出，整个申办过程并不严密，缺乏监督就存在造假的隐患。在整个流程中，并没有实质上的贷款担保人，若是学生毕业后隐瞒联系方式，那么贷款就很难追回。在贷款申办过程屮学生的申请书以及相关资料主耍经由家庭所在区的民政部门以及学生所在大学，可是当违约事件发生后，民政部门和大学并没冇受到相关的影响，所以它们就失去了监督的作用与意义。这也便成了违约事件的诱因之一。二、助学贷款中的博弈分析博弈过程总

6、共分为三个阶段：第一阶段为学生申请贷款，银行冇权选择发放或不发放贷款。如果不发放，双方的收益均为0。如杲发放，博弈将进入第二阶段，当学生毕业进入还款期，学生可以选择还款者不还。若还款，银行获得利息收入I,学生将获得还贷后的净收益E。不还款，博弈将进入第三阶段，银行针对学生不还款可以选择惩罚或不惩罚。银行选择惩罚可以得到利息I和罚金M的收益，但要付岀追讨成本S,所以总收益为I+M-S,学生的收益为E-Mo若不惩罚，银行损贷款本息，收益为-C-I（贷款本金为C）,学生的收益为E+I+C。这是个博弈模型我们可以用逆向归纳

7、法进行分析。首先分析第三阶段。如果学生不还贷款，银行的选择取决于比较惩罚的收益I+M-S与不惩罚的收益・C・I哪个使银行获得利益最大或者蒙受损失最小。当I+M-S>-C-I即2I+M+C>S时，银行会选择惩罚违约学生，反之银行放弃惩罚。其次分析第二阶段贷款学生还或不还的选择。当学生认为银行会惩罚吋将会选择还款，因为还款的收益E大于不还的收益E-Mo当学生认为不还贷不会受到银行惩罚或可以轻易逃避惩罚时，学生会选择不述贷，因为不述款的收益E+I大于还款的收益E。最后分析第一阶段银行贷与不贷的选择。贷款的收益I大于不贷款

8、的收益0,因此当银行是在预期学生会还贷时选择发放贷款。当银行预期学生不会还贷吋，就要分两种情况进行分析。如果银行选择不惩罚，银行会选择不发放贷款，因为不惩罚的收益小于不发放的收益0。如果银行选择惩罚，那么只冇当惩罚的收益I+M-S大于0即Svl+M时银行才可能发放贷款。当S很小且M较大即银行能够花费较小的代价对欠贷不还的学生进行追讨并取得相应的罚金时，银行就