基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例pdf

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1、基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞谭晓雯(华东政法大学【摘要】由丁-传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电于商务发展至今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握了全而、丰富的商业数据和先进的技术。在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金魁领域，建立了阿里巴巴小额贷公司，开创了电子商务与小201600)用途，最高可以获取500万日元的贷款，对除了个体户和法人代表以外的i般消费者，200万日元以下的贷款不需要提供收入证明，无论

2、是否有正式工作都可以从乐夭获取贷款。“超级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试，对英拓宽金融业务辐射范刖具有重要意义。额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了豆大贡献。研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重木意义。【关键词、额信贷：电子商务；阿里小贷据统计,目前我国的小微企业数量高达数千力家，占全国国企总量的99%。对这些小微企业来说,经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题，这一现状的根源是小微企业的“先天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经营风险性高，资产积累不足，很多

3、企业没有土地经背权、厂厉所有权和使川权，很难提供较好的贷款担保，于是大最小微企业由于资金借贷怵1难l(IJ不得不退出市场。电子商务企业学握着多年来积累的平台合作商家的具体信息，信用评级系统相对完善，这些优势为瓦发展小额信贷业务提供了基础。由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起來，并在社会中产生了一定影响力。其中，以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。•国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的冇美国

4、的pms-per、日本的乐天等。美国的prosperoProsper与2006年2J1止式上线，是美国的家P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过竞价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集合民众的小额闲散资金，为投资者捉供新型小额投资方式。银行往往更注重与向企业或少数个人提供人额贷款，而该网站的目的是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。日本乐天。乐天是LI本第一大电子商务平台，自成立以来，已收购了证券公司、信用卡公司、

5、银行等多家金融机构，是世界范围内金融业务领先的电子商务企业。2009年4月，乐天银行推出而向个人的融资信贷产品——“超级贷款”，申请人可以是消费者，也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款，但是法人代表可以以个人的身份向乐夭银行中请贷款。“超级贷款”不限制二、阿里小贷概况（一）阿里小贷简介阿里小贷是阿里巴巴旗卜-独立的申业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体,和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘

6、宝贷款业务群体，并已经推出淘宝（天狗i）倍用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。（二）阿里小贷的发展优势作为互联网企业，技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机构的最人优势。和当前多数金融机构现行的贷款技术不同，阿里小贷学握的新型微贷技术，依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，通过一个叫作“车间”的数据仓库同步存储阿里集团各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型屮产生对贷款者的准入判断以及授信金额，以此建立了一

7、套对贷款风险的控制机制。同时阿里的数据模型会在业务场景的推动下不断优化提升。所谓的场景包括不同的类目运营、中贷企业的发展阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等，并据此使用不同的风险衡量机制，比如预测性的模型会根据商家的招商、促销活动而修改权重，进而做出将來是否会面临资金短缺的结果判断。这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手段的耍求，借助r技术获得和监控企业经营状况，控制风险，不仅降低了小微企业的融资门槛，也简化了申请环节，与以往单纯的抵押、保证贷款形式不同，开创了小微企业信用贷款的新

8、形式与方法。阿里小贷与传统金融机构有所区别的一点是，它是人数据的产物，数据是它的核心，阿里数据车间的负责人王国淆说，阿里小贷的最终目的是从这些数据中挖掘到最冇价值的客户，从而以少而精确的金额服务更多的客户。三、阿里小贷模式（一）用户來源传统金融机构青睞人企业，但阿里小贷为发现新的目标客户，开拓新市场，选择中小企业作为冃标客户。阿里巴巴的理念是，中小企业的客户是有信用的，并致力于将交易数据转化为信用数据，通过互联网手段为小企业提供快捷简单的信