商业银行授信业务流程图

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1、商业银行授信业务流程及管理李志辉南开大学2011年6月《巴塞尔新资本协议》中商业银行风险分类1、信用风险2、市场风险3、操作风险4、其它风险信用风险的定义信用风险是由于债务人不能依据契约规定，按时足额偿付应付款项的一种可能性。由于信用风险涉及本金的安全，而市场风险和流动性风险只是部分地影响一项资产或负债的价值，对于同等规模的风险暴露额来说，信用风险可能导致的损失，要比市场风险和流动性风险可能导致的损失大得多，因此，信用风险是金融风险中最主要的一种风险，是储户与银行存在的主要矛盾。★市场风险：因市场价格变动而使被用于交易的资产或

2、可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。来自于市场价格波动，包含利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。来自于市场价格波动，又称价格风险。★操作风险（营运风险）：实例定义：银行办理业务或内部管理出了差错，必须做出补偿或赔偿；法律文书有漏洞，被人钻了空子；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭；通信、电力中断；地震、水灾、火灾、恐怖袭击等等巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。操作风险几乎是最主要的风

3、险，信用风险是表现，操作风险是根源，根据统计89%的风险来自操作风险。法人治理结构法律环境社保体系收入分配系统功能缺陷———对一把手牵制不够人员素质中国银行业最主要的风险：6to531间接财务损失直接财务损失（冰山理论：间接损失是直接损失6-53倍）如果操作风险年均直接财务损失10亿元左右，间接损失60-530亿元，如引起诉讼、声誉损失信用风险控制的主要方法分散：分行业区域贷款、鸡蛋不放在一个篮子对冲：期货、远期交易转移：外包、保险、期权、担保规避：△不进入或退出△选择流动资金贷款放弃固定资产贷款△选择硬通货补偿：提高定价、增

4、加中间业务收入、抵押分散对冲转移规避补偿授信业务的种类授信业务种类主要有人民币短期贷款、中长期贷款，银团贷款，承兑、贴现业务，保函及其他担保业务，国内保理、综合授信业务、同业拆借及其他授信业务。商业银行授信业务操作流程授信前调查与信用分析授信审查授信审批放款审核授信后管理一、授信前调查与信用分析授信前调查与信用分析是授信基本操作和信贷风险管理的第一个阶段，它是授信审查和授信决策的基础。这一阶段的工作任务是获取信用分析资料；进行现场调查；进行风险分析与评估；撰写授信调查报告，提供授信调查结论，并提供合格的审查审批文件。2、信用评

5、级4、计算授信风险总量5、计算授信风险度3、核定授信风险现额6、撰写调查报告7、填写统一授信审定表1、搜集基础资料（一）受理申请受理申请的条件1、符合《贷款通则》的要求，经过工商管理部门办理年检手续；2、属于国家和银行授信政策予以支持的范围；3、具有固定的生产、经营场所；4、具有一定比例的自有资金；5、产品有市场，生产经营有效益；6、有按期还本付息的能力；7、能够开立基本账户或一般存款账户；8、人民银行信贷登记咨询系统没有不良贷款（五级分类）。（一）受理申请－需要提供的材料借款申请人资料：1、借款申请书、还款计划说明（原件）；

6、2、经过年检的法人营业执照副本（复印件）；3、组织机构代码证（复印件）；4、法定代表人资格证明（附身份证复印件）；5、法定代表人授权委托书（原件）；6、公司章程（复印件）；7、成立公司的批准文件、注册资本验资报告（复印件）；8、近三年经审计的财务报告及最新资产负债表、损益表、现金流量表（复印件，新建企业除外）；9、财产抵（质）押说明；10、或有负债说明；11、人民银行颁发的贷款卡（复印件）；12、申请借款的董事会或股东大会决议（原件）；13、借款用途说明及与此借款有关的业务合同、项目协议等；14、其他需提供的材料。（一）受理申

7、请－需要提供的材料借款保证人资料：1、提供本条(一)中的2——11项资料；2、同意保证的董事会或股东大会决议（原件）；3、保证意向书（原件）；4、授信人认为其他需提供的材料。（一）受理申请－需要提供的材料抵押、质押授信应提供的材料：⑴抵押物、质物清单；⑵抵押物、质物权利凭证；⑶抵押物、质物的估价报告；⑷同意抵押、质押的书面声明、有权机构同意抵押或质押的证明文件；⑸同意抵押、质押的董事会或股东大会的决议；⑹保险单；⑺第三人材料：法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人资格证明；授权委托书、章程、验资报告等。⑻授信人认为其他需提供

8、的材料。（二）授信前调查对借款申请人调查主要包括：1、提供的材料是否真实、合法、有效（客户经理必须对客户资料的真实性负责）2、借款的真正用途、原因及还款来源3、企业性质及发展趋势（企业的类型、规模、构成、领导层素质，主导产品及市场竞争力，企业在同行业中的地位、市场份额、销售及