解读资金存管和托管

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1、互联网金融关于资金存管和托管的问题1资金存管和托管的区别是什么？资金存管和托管间的区别在于是否有监管行为。根据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”2016年9月银监会高层提及的P2P十大监管原则中，第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管，不能已存款代替托管，托管是独立的监管行为。”客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，旅行安全保管

2、客户资金、办理资金清算。监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。资金存管和托管之间区别在于托管方是否有监管行为，即是否对项目资金真实性走向进行核实，包括要核实借款人信息借款合同的真实性，也跟踪监管资金进入借款人账户后的具体流向。现在所谈的资金存管包括：①借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户；②银行按照托管协议约定的指令进行资金划转，实现投资人与借款人之间点对点直接流动资金，从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。原来的第三方支付托管，实现的也是这部分功

3、能，并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下，银行即使只做资金存管，也比第三方支付托管安全级别高，这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。2为什么监管只提存管而非托管第一，真正做托管有难度。一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上，就目前国内的征信体质来看，这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续跟踪，银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在，并严格审查借款人一系列的相关资料，信用信息，固定资产抵押来降低坏账风险。但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任，他们的意愿更低，因为P2P很常见的几类

4、借款人，都是银行不愿意搭理的。二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现P2P资金托管，银行必须专门重新打造一套系统，所付出得时间和金钱、精力成本都是很高的。第二，银行做托管态度严谨。银行若真的进行托管，需要负担的责任很大，同时还得搭上自家的声誉，付出和收入很难成正比，之前有声音提出，央妈改动一字是为了给银行留下撇清责任的后路，也为后续实践操作预留足够的解释空间。3银行资金存管有哪些参与机构？其实不必纠结到底是资金存管还是资金托管，在实际操作中，资金存管是“官方标配”，资金托管是顶配，就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的配置。投资人

5、需要看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些，而非揪着概念不放。银行提供的配置大致可以分为强监管、弱监管两种类型。强监管是对资金、项目全流程的跟踪，弱监管就只负责资金存管，但不跟踪交易流程。根据这两种模式，又可以分为资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式，前者银行补单提供资金账户，而且要监管平台的每个项目及资金流向，后者则由银行提供账户，而支付环节则由第三方支付完成。案例分析：目前已经开展资金存管、托管业务的银行中，民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类，属于托管模式，而建行、中信银行则属于第二类。例如，民生银行在于P2

6、P平台合作时就规定，用户在平台注册后，要跳转接入民生银行页面，才能完成充值、投资、资金划转等流程。如果通过其跨行转账系统完成资金流动，也要进行类似操作。招商银行、广发银行同样如此。在开展此类业务时，平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户嗯哼服务费账户，投资者的资金，将进入平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个大账户，并在大账户下面设二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，平台无法动用资金。而通过银行+第三方支付模式，第三方支付机构也可避免出局风险。目前，建行、中信银行均采用这一模式。根据公开信息，中

7、信银行上述业务，由易宝支付提供支付通道服务，懒猫金服负责对接、平台接入，中信银行按监管要求进行资金存管。建行与信而富的合作，则是前者在建行开设交易资金专用账户，委托建行对账户内的资金进行存管。4银行托管和第三方支付托管哪个更安全？第三方支付托管，是支付公司提供的一套账户解决体系。用户的钱不进入商户，而是在支付公司的虚拟账户里保管，然后按照用户的指令做制定方向的划转，一般是提供给互联网金融平台，解决互联网金融容易形成资金池的问题。现在的新支付方法出来后受到很大限制，支付公司的账户年支付额不能超出20万，推动支付公司和银行联合存管。目前，国内除了

8、支付宝和财付通两家支付公司家喻户晓外，几乎没有人能说出第三家支付公司的名字。所以托管如果是银行的话，在心理上肯定会让投资人觉得更踏实，所以银行托管的公信力要高于第三