小额金融借款纠纷适用调解机制的研究

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1、调研报告　　小额金融借款纠纷适用调解机制的研究近几年，国内经济形势趋紧，金融环境复杂，各金融机构均面临着不良资产逐年攀升的困境。以银行为例，2015年各商业银行都打起了不良贷款处置清收的攻坚战，通过盘活、司法处置等多种方式清收不良。通过司法处置的不良贷款中大额贷款均有抵押物担保，金额较少的小额贷款以及信用卡欠款等仅涉及个人信用担保的借款案件却面临着难处置的问题。本文就小额金融借款纠纷适用调解机制的相关问题进行研究探讨。　　小额金融借款的界定以及借款纠纷案件数量攀升的成因分析（一）小额金融借款标的额界定金融借款为商业银行对个人或企业的贷款，所谓小额即从贷款数额上来界定。目前，我国对小额诉讼

2、案件的标的额已有相关规定，民事诉讼法第一百六十二条规定，“各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的为小额诉讼案件”。这是民事案件中对小额诉讼标的额的界定，但笔者认为金融借款的小额则不应局限在此范围内，主要源于金融借款标的额总体偏高，一般企业或个人小额信用贷款授信额度区间在0.5万元至50万元（包括信用卡授信），这种情况下若以小额诉讼案件标的额来衡量小额金融借款则不符合客观性。小额金融借款的界定应以授信额度与担保方式综合考虑，信用贷款额度在0.5万元-50万元以内为小额，有抵押物担保或是保证人保证的贷款额度在5万元-100万元以内为小额。对小额金融借款的明确界定是本文讨

3、论该类案件适用调解的前提条件，额度较大的贷款通常会涉及抵押物或是有较多担保人提供担保，除非当事人明确表示配合调解，否则很难通过这种方式来解决问题。小额案件涉及的担保人比较少，且大多为信用担保，则通过与借款人调解达成协议的可能性较大，因此适用性较强。　　（二）成因分析　　金融借款纠纷案件增多主要原因在于经济环境变差，一方面受国家经济政策与金融形势影响银行收紧银根，另一方面企业或个人经营不善导致无力偿还贷款不得不想方设法地拆借资金，从而形成了盘根错杂的资金担保链，任何一个环节出现资金断裂的情形必将导致一系列的借贷纠纷浮出水面。　　1.外部环境的原因　　外部的原因主要体现在两个方面：第一，宏观

4、经济持续下行与产业结构调整、经济增速放缓带来的影响。目前，国内外市场仍不景气、供需矛盾加剧、产能过剩等状况加大了企业经营压力造成持续亏损的结果，部分企业甚至举债经营艰难度日。第二，民间借贷市场萎缩产生的辐射效应。企业在银行压缩贷款规模后转而向民间融资，高昂的融资成本容易导致资金链恶化最终拖垮企业进而发生连串的企业倒闭破产的不良效应，金融机构的不良贷款数量也在不断攀升。　　2.金融机构的原因　　金融机构的原因主要在贷前调查和贷后管理两个环节。第一，贷前审查不严，指令性贷款仍大量存在。信贷员责任心不强，贷前调查工作浮于表面，未深入了解企业或个人的财产、征信、现实状况，审查分析不到位，不严格执

5、行房贷流程。　　部分不符合贷款条件的“关系户”无须审查仅凭指令即可拿到贷款的现象隐形存在。第二，贷后监督不力、管理松懈、动态信息滞后。贷后的管理尤为重要，信贷员对借款人资信状况方面的动态信息不了解往往会出现借款人逃跑了以后才知道其贷款出现问题，此时贷款已然成为坏账难以追回。另外一种情况是恐慌性起诉，仅仅凭不确切的信息或是小部分民间借贷案件诉讼就跟风诉讼，不了解企业的欠款原因也不顾及企业的长期经营发展，使得企业陷入恶性循环的绝境。　　3.借款当事人的原因　　借款当事人包括借款人本人、保证人、抵押人等。第一，造成贷款不良的主要原因是当事人陷入担保链（圈）无法自拔。从经济危机初期“抱团取暖”，

6、很多企业既有贷款，又在提供担保，这种扭曲互保、联保机制的做法，不仅没有分散风险，反而使风险如雪球越滚越大，最终变为“火烧连营”。以温州为例，温州企业深陷担保链，以庄吉集团为核心的一条担保链涉及企业80多家，资金300多亿。　　第二，经营不合理导致风险放大。一方面部分企业以购买原材料等名义套取银行贷款盲目投资高风险行业、肆意炒作等不合理经营行为导致企业经营犹如走钢丝悬在高空。另一方面，借贷市场泡沫严重，民间借贷收益虚高，部分企业以贷养贷，受金融危机影响后，借贷市场泡沫迅速破灭，企业难以周转资金来归还贷款。　　调解制度的比较研究　　随着金融借款纠纷案件呈现多元化态势发展，仅仅依靠单纯的判决方

7、式已无法满足纠纷解决的各种要求，而且案多人少是目前各级法院的基本状况。调解制度可以阶段性、多方面解决纠纷，在节约司法资源的同时也达到了调停纠纷的目的。我国现行调解制度按调解主体不同有三种分类，各制度之间相对独立但又存在关联性。　　（一）调解制度分类　　1.诉讼外调解　　诉讼外的调解一般包括人民调解等社会调解方式，人民调解是指在人民调解委员会通过说服、疏导等方法，促使当事人在平等协商基础上自愿达成调解协议，解决民间纠纷的活动。目前，各