依法防范债务人逃废债务

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1、【法务管窥】依法防范债务人逃废债务　　近年来，不良“双升”的压力逐增，尽管在处置不良贷款方面，各银行都是各显神通，招数百出，而诉讼依旧是最主要且最有力度的资产清理手段。作为一线的资产清理人员，在与债务人的庭上交锋和庭下斡旋中，笔者发现部分债务人的“小九九”打得越来越精，可他们盘算的不是如何还本付息，而是琢磨着怎样“暗渡陈仓”“金蝉脱壳”，让银行赢了官司也无“财”可执。　　深排查挖出大线索　　某汽车公司在某银行贷款800万元，自今年3月起便开始拖欠利息，银行工作人员多次催讨，起初该企业以因生产经营需要，流动资金吃紧为由要求宽限几天，此后又以种种理由推脱、拖延，催收工作并无实际成效。根

2、据这一情况，银行及时将该笔贷款列入隐性风险名单，强化风险管理，一边继续向借款企业施压、催讨；一边加大排查力度，深挖财产线索，以备及时保全。功夫不负有心人，通过多方了解，银行工作人员掌握了某房产开发公司因无力偿还欠该汽车公司的1500余万元，已将其名下楼盘中的12套住宅作为抵偿这一重要线索。　　在获知这一线索后，银行工作人员继续顺藤摸瓜，在对与该汽车公司有业务往来的客户及与其联系较密切的关系人的旁敲侧击下，探知该汽车公司已开始以房产开发公司的名义处理这批房产，并准备通过私下协议将价款转入另设的账户，而不是直接打到汽车公司的账上，由此，该汽车公司转移房款，暗渡陈仓的逃废债企图已昭然若揭

3、。　　“双连击”巧破逃废局　　情况紧急，若是让汽车公司的计划得逞，无疑会使银行债权受损，为阻止此种恶意逃废行为，银行工作人员及时采取措施，双管齐下，见招拆招，打出了一记漂亮的“组合拳”，粉碎了债务人的逃废局。　　第一击：边谈边诉争主动　　在得知情况的当天，银行工作人员便赶赴该房产开发公司进行商谈，一开始开发商因顾虑较多，并不配合工作，银行工作人员耐心地从情理和法规的角度向开发商解释了其配合汽车公司逃废债的错误性和违法性后，终于说服其配合银行调查，道出了真实情况。原来汽车公司因套现心切，已将抵债房产在中介机构以低价出售，现已成交了数套。银行工作人员意识到事态紧张，随即准备诉讼材料，还

4、与法院取得联系，争取法院的支持，在递交起诉资料后能及时立案；并加班加点准备取证材料，争取主动权。　　第二击：冻结及时得保全　　银行在起诉的同时申请了财产保全，并与法院承办人员协调，立即与办案法官赶赴开发商处了解、证实相关情况，还做了调查笔录，法官在了解真实情况后，于当日便出具了保全裁定。　　在获取裁定后，银行工作人员再次陪同办案法官上门送达了协助执行通知书，限制该批房产转移，还将已售房产的部分房款进行冻结。至此，通过银行工作人员的果断出击、及时处置，以及法院等部门的通力配合，仅耗时三天，便击破了借款企业的恶意逃废企图，成功遏制了资产转移，使银行权益获得了保障。　　“三板斧”力斩逃废

5、债　　不良压力攀升，面对越来越“精明”的债务人，如何识别债务人的逃废企图，如何防范债务人转移资产，以及如何将不良贷款的风险降到最低，需要银行人更多的关注和思考。笔者结合自身经验提出以下建议，以期抛砖引玉。　　（一）关口前移，深化隐性风险防控　　隐性风险贷款债务人往往因生产经营能力下滑，流动资金吃紧或是涉及不良担保圈等问题导致还款意愿下降，甚至出现拖欠利息的情况，而这些债务人的逃废债行为往往更为隐秘，也更具有“合法性的外衣”，对银行债权的实现构成严重的威胁，因此有必要将隐性风险贷款纳入风险管控，进行重点关注。针对这类贷款，应采取“双线操作”的方式，一方面加强摸排，通过实地走访、当面约

6、谈、侧面打听等方式对其资产状况、经营水平、担保圈情况、还款能力和意愿等做一定的评估，制订“一户一策”的分类处置方案。另一方面加强管控，尤其要重视债务人重大资产的异动，准备逃废债的债务人往往会在风险爆发前，乘债权人疏于管控，将资产及债权进行转移，以图暗渡陈仓。信贷人员要利用多方途径主动关注债务人的资产变动情况，防止在贷前调查时有诸多资产，而在处置阶段却不知“资产去哪里了？”　　（二）诉诸法律，强化打击逃废力度　　面对债务人的逃废债行为，要及时运用法律武器，依法合规维护银行权益，切忌久拖未决或是私下协议等，错过处置良机，造成资产流失。要有针对性地掌握相关法律知识，根据具体的逃废行为“对

7、症下药”，如对于债务人无偿或低价转移财产，影响银行债权实现的，可根据《合同法》的规定主张撤销权；如果认为债务人不够破产条件，或者搞假破产，有逃废债现象，却被法院裁定宣告破产的，要根据《破产法》《民事诉讼法》等法规的规定，及时向上一级法院提起申诉，要求纠正错误裁定；对于债务人为法人，若能证明其股东存在滥用法人独立地位和股东有限责任，逃避债务的，可根据《公司法》的相关规定，“刺破公司面纱”，直接向股东追偿等。而对于债务人的严重恶意行为，亦可诉诸刑法，以贷款诈骗罪、骗取贷款