授信管理夯实普惠金融服务之基

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1、【经营管理】　　授信管理夯实普惠金融服务之基近年来，江苏如皋农商银行坚持以农为本，通过明晰授信政策、创新审批机制、强化科技支撑、做优授信管理，将金融资源更有效地配置到”三农“重点领域和薄弱环节，切实提升了支农质量，推动了县域农业供给侧结构性改革。　　一、坚持战略定位，把准授信方向　　做实普惠金融。坚持做小做散，推动普惠金融与富民惠农、精准扶贫政策深度融合。深入推进”阳光信贷“工程提档升级，以”阳光信贷“为平台，有机融合客户维护、组织资金、信贷营销等工作，全面挖掘客户金融需求，提供综合金融服务，不断拓展农村信贷服务的广度和深度。　　着力抓好普

2、惠信贷投放。优先满足农业备耕和生产经营资金需求，确保粮棉油、畜禽、水产等传统农业生产资金供应，满足主要农产品生产与供给贷款需求，重点支持本地花卉苗木、特色农产品两大特色产业，有机农业、休闲观光农业、特色渔业三大新型产业，优质稻米、优质果蔬、优质畜禽、优质桑蚕四大传统产业发展。　　扎实推进金融扶贫，有效发挥金融助推脱贫致富能效。根据扶贫小额贷款备选农户名册，如皋农商银行建立了”一户一档案“，对符合条件的贫困户优先保障其信贷资金需求，通过支持”一乡一业“”一村一品“，推进产业扶贫。　　做优小微金融。一是建立多层次的小微企业金融服务体系，通过开展

3、”了解你的市场，了解你的客户“专题活动，全面了解辖内涉及一二三产业的小微企业的生产经营情况，根据企业所处”生命周期“有针对性地给予信贷支持。二是积极创新小微企业金融产品和服务方式，设立微贷事业部实现”微贷技术“本土化，着力提升小微企业团队专业能力和技术水平。　　做好绿色金融。建立健全绿色信贷机制，严把授信审批关口，加强贷款投向引导，积极支持节能减排、循环经济等企业和项目建设，严控”两高一剩“行业贷款，逐步退出”僵尸企业“贷款。　　二、完善管理体系，提升授信效率　　加强信贷基础管理。信贷管理部下设授信审批、用信审批、信贷管理三大中心，三大中心

4、各司其职，专攻其业。授信审批中心负责全行信贷业务授信环节的风险审查和审议审批，解决风险控制和资源配置问题；用信审批中心负责信贷合同文本、贷款发放和资金监督支付的风险审核等，把好贷前风控的最后一道关口；信贷管理中心负责全行信贷管理制度出台、各类业务标准制定、客户经理队伍管理、机构标准化管理等，夯实业务发展基础。　　建立独立审批人机制。根据业务素质及经验的不同，将审查审批人员分层定级，建立三级独立审批人机制。根据前台业务特征与风险系数，对层级审批人合理授权，通过授信业务、人员分层分类管理，强化授信风控管理，牢守审批风控防线。　　创新信贷审批用信

5、模式。推动”阳光信贷“授信客户直接用信，在减轻客户经理工作量的同时，促进客户经理做实、做真”阳光信贷“，发挥”阳光信贷“普惠金融增量扩面的效果。根据客户的实际需求，合理匹配授信期限与用信期限，除购置固定资产外，一般信贷业务最长用信期限放宽至5年。　　对信用类贷款以及用信期限超过1年以上的客户，推行等额本金（本息）还款方式，通过客户的每月还款行为及时检测识别客户风险，同时有效回笼资金，降低小额客户信用风险。　　三、建立标准模板，规范操作流程　　建立标准化三查模板。按照客群大类、结合产品特征细化贷款三查内容，形成表格式的模板。调查报告模板以公司

6、、个人为大类，以客群、产品为条线，按工业、农业、商业、工程、一般消费类、按揭类细分，从基本情况、资信情况、经营情况、财务情况、申请借款情况、担保情况、风险点分析、调查结论等方面全面细化调查要素，做到一个客群、一个产品、一个调查报告模板；审查审批模板根据”合规性、安全性、效益性“要求，提炼审查审批要点，制定审批模板；贷后检查模板在公司、个人大类的基础上，重点对个人业务进行细分，按照经营、消费的风险不同，明确贷后检查的侧重点。　　建立标准化操作流程。在制度、主要作业模板的基础上，根据营销、受理、授信调查、授信审批、授信资料传递、授信条件落实、签

7、订合同、录入系统、受理用信、用信审查、用信审批、贷款发放、首次贷后检查、定期贷后检查、不定期贷后检查、授信检验、五级分类、贷款催收、风险预警、不良处置、档案管理等重要业务环节，固化每个环节的操作流程与规范。根据业务分条线管理框架，结合信贷精细化管理要求，编制了大公司、小微、微贷、消费、阳光信贷等五条线信贷操作管理手册。　　建立专业化信贷队伍。建立了客户经理准入机制和多层次的培训机制，按农户、消费、微贷、小微企业、公司业务等业务条线，从法律、财务、操作流程等不同层面有针对性地组织培训；通过开展客户经理星级评定，实行违规行为一票否决制，驱动客户

8、经理主动提升基本素质、业务拓展能力、操作规范。　　四、强化科技支撑，完善线上服务　　开发上线零售信贷工厂系统，强化大数据运用和管理。充分依托大数据分析理论，精准分层零售客群、提炼