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时间:2019-08-18
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1、经验交流不良贷款处置新思路近年来,受整体经济下行影响,银行不良贷款防控压力骤升,如何保值银行资产,全面防控风险,控制不良反弹是银行未来经营发展的重要任务之一。浙江省开化县联社为适应经济新常态,特定”强基础、增定力、精管理、控风险“的经营主基调。本文就不良发展趋势做了初步研判,重点剖析不良成因,进而提出可行的建议与对策。 一、背景现状分析 (一)业务规模迅猛发展,泡沫开始显现 截至2015年12月末,开化县联社五级不良贷款余额17020万元,五级不良率为3.23%,比年初上升4245.3万元,五级不良率上升0.33%。不良贷款比例高于县
2、域金融机构的平均水平。 三年多来,随着贷款规模的不断扩大,不良贷款也不断上升,开化县联社不良贷款呈现出逐年上涨的趋势。受市场经济的影响,不良贷款及隐性不良如雨后春笋般涌现。 另一方面,联社不良处置的任务繁重,压力增大。从目前的情况看,商业银行主要通过清收、重组、核销和转让等四种途径来处置不良资产。但值得注意的是,由于经济下行导致抵押物变现难度加大,清收难度在上升;重组的前提条件严格在不良贷款处置中的占比较小。因此,核销(需追索1年以上)在不良贷款处置中的占比逐步提升。核销就意味着损失,核销就是销账,能收回的概率极低。 (二)近年来存贷
3、利率优势弱化 受降息影响,开化县联社存款利率上浮比例上升,利率水平基本保持与降息前一致,且联社所在县域财政资金执行存款招标政策时间早,力度大,影响范围广,直接推动银行负债成本,故利息支出未得到下降,资金运行成本较高。同时受贷款基准利率下降影响,假定存贷比相对稳定的情况下,主营业务收入将下降。如小额农贷产品,”幸福相伴“”诚信相伴“等系列产品均以基准利率上浮比例定价,基准利率下降后,造成利息收入压缩。直接造成净息差收窄,利润收益率降低。二、不良贷款审计新思路2016年1月6日,开化县联社开展了不良贷款的专项审计行动。本次审计的主要目标为:2
4、014年度的30万以上不良贷款共19户,金额960万元。2015年全年不良贷款共383户,金额6491万元。所有在系统中五级分类为关注与表内欠息的且贷款金额在100万元以上的贷款71笔共9600多万元。其中批发零售业共13户,不良余额7448万元,个人经营性贷款共1户,不良余额1392.83万元,其他生产经营性贷款共146户,不良余额2615.51万元。 以往传统方式对不良贷款的审计主要是从三方面进行:1、贷款资料:在本次的审计中发现贷款资料存在不合规或缺失的共有22笔。2、资金流向:本次审计中发现资金流向有问题的17笔。3、贷后管理:本
5、次审计中发现贷后管理不到位的18笔。 本次审计在除了进行以往常规的检查外,还通过计算辅助审计相结合,并通过与风险合规部合作确立了一个新的审计角度:从不良贷款的准入角度出发。通过对不良贷款从建立信贷关系开始查看历年资料,关注不良贷款每年的贷款质量情况,每年的贷款新增是否合理,对不良贷款的风险出现点进行判断与分析。 在日常的审计检查中常发现有这样的情况:借款人在最开始贷款时情况确实优质,但经过几年的发展或因某些原因经营情况出现了恶化,但客户经理出于业绩的考虑依旧为客户办理了转贷。这就造成了”俄罗斯轮盘“式的转贷方式,只要不在自己的手里出现无
6、法转贷的情况就为客户办理转贷,不断累加贷款不良的风险直到爆发。三、建议策略与采取的措施(一)政策层面,加强与政府部门的联系,确立”共担风险,共同发展“的理念。 开化县联社的不良贷款涉及地方经济的方方面面,千头万绪,因此要顺利推进不良贷款的化解,离不开各级政府,尤其是县、乡镇政府的参与和配合。 (二)管理层面,加快推进信贷结构调整,建立”精准授信,全面监控“的机制。 1、精授信、便用信,严把授信关卡。为了保障联社整体营盘稳固,有效防范信贷风险,在授信方面,继续推进”精授信、便用信“的授信政策,严格控制企业授信,实行集优授信。按开化县现有
7、的十二行业进行排名,对盈利弱或衰弱期的逐步压缩直至退出,对成熟期的严格控制现有余额并逐步压缩,对成长期的予以追加授信。同时,明确大额贷款客户准入条件,重视第一还款来源,杜绝对抵押物的”崇拜“,逐户落实授信条件。根据市办(2016)13号文件的精神,《关于进一步加强大额贷款报备工作的通知》,对政府相关部门可能不好或比较难介入的项目,可根据该文件精神,运用到联社经营方面。 2、优化系统,搭平台、建仓库强化数据分析。打造风险管理系统,将风险管理系统的不良贷款责任追究数据与联社”蜂巢“管理系统结合,从县、镇(乡)、村三级片村进行不良贷款统计,在客
8、户经理名片和明细上增加管理片区的不良贷款状况。建立诉讼数据仓库,通过对不良贷款数据进行监测、跟踪,实时处理、实时反馈,以电子化数据处理代替人工粗放式管理,落实诉讼责任,对应诉讼未
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