关于村镇银行流动性风险防范工作的思考

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1、【调查研究】关于村镇银行流动性风险防范工作的思考自2007年全国第一家村镇银行在四川省成立至今，村镇银行已经历了十年的发展。十年间，村镇银行作为一类新型农村金融机构在自身发展壮大的同时，为辖区经济提供了有力支持。但对于单一的村镇银行个体来说，由于相对于其它金融机构发展时间仍较短，对金融风险的防控能力仍较薄弱。本文力图通过对其中突发性强、危害程度大的流动性风险进行分析，摸清影响村镇银行流动性稳定的因素，为下一步的监管工作提供一点借鉴。　　一、影响流动性稳定的因素　　虽然整体数据向好，但村镇银行由于其特殊性导致仍存在一些影响流动性稳定的因素。　　（一）品牌效应尚未形成，易

2、受声誉风险冲击。多数村镇银行开业时间较短，宣传力度不够导致尚未形成品牌效应。县域居民和农民对其认识不够充分，甚至存在认为其是某某村的银行。加之部分村镇银行为节省前期投入，网点选址较偏僻，给人以小贷、民间集资公司的印象。一旦发生舆情风险，容易形成蜂拥挤兑的现象。　　（二）存款负债结构不尽合理。由于部分地方政府要求财政资金应存放大型银行，导致村镇银行吸收财政存款缓慢。村镇银行大多设立于经济发展较差的县域，客户群体以低收入的城镇居民、农民居多，企业存款少，客观上限制了负债结构的合理性。　　（三）信贷资产与存款负债期限错配现象较严重。由于盈利主要为单一的利差模式，村镇银行存在

3、尽快做大贷款规模的倾向，而其面对的信贷客户多为县域中小企业，期限以中长期贷款居多，占比庞大的中长期信贷资产与占比较小的长期存款负债形成的倒挂态势，信贷资金的沉淀，影响资产的整体流动性。　　（四）对主发起行过度依赖，缺乏其他紧急资金来源。辖区各家村镇银行已意识到流动性资金紧缺的问题，并与主发起行签订了关于流动性不足的应急协议，但协议规定流动性风险防范以主发起行的决策为主，缺乏区域间自主互助的应急机制。在主发起行流动性趋紧的情况下，无法通过区域互助自主解决紧急资金来源。　　二、几点风险防范建议　　化解风险的最佳途径不是在风险出现后的积极应对，而是不给风险以出现的机会。　　

4、（一）主动融入地方，提升品牌形象。村镇银行应主动参与地方经济建设和社会活动，通过责任担当，强化本地人银行、为本地人服务银行的观念。近期可积极参与银监会牵头的村镇银行十周年宣传活动，通过品牌宣传，使金融消费者充分认识银行与其他金融机构的区别，增加消费信心。　　同时，村镇银行可以通过增设分支机构来扩大服务半径，提升自身影响力。　　（二）建立指标预警系统，及时发现风险隐患。村镇银行应加强包括流动性指标在内的监管指标异动管理，设立机构较多已成立管理部的主发起行，应以管理部为平台建立监管指标异动管理系统，设立机构较少的主发起行应积极指导其发起的村镇银行关注监管指标异动情况，以便

5、及时发现风险隐患。　　（三）探索建立区域银行机构流动性风险互助机制。可积极探索完善流动性互助机制，着力构建区域银行机构流动性互助体系。在自愿参与、互助互利、充分保密的原则上，探索区域银行机构的流动性互助机制，充分发挥各方共同防范和化解流动性风险的支持作用，以此促进区域银行机构流动性风险抵御能力进一步加强。　　（四）健全应急方案，强化日常演练。村镇银行应在主发起行经验的基础上，建立符合自身特点的监管指标异动应急方案，并加强日常演练。通过流动性风险管理相关的调查、统计和预测，增强对宏观经济政策走向的分析和研究，及时发现风险漏洞，提高流动性风险管理的预见性，提前储备头寸，提

6、升风险应对意识，培育自身人才队伍。