扶贫小额信贷的农信调查

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1、【调研报告】扶贫小额信贷的农信调查****年11月，**省联社与**省扶贫开发办公室联合出台《**省金融产业扶贫试点工作实施方案》。两年多以来，常德市农信系统与各级扶贫部门通力合作，瞄准建档立卡贫困农户，以定制扶贫小额信贷为主要载体，创造性地开展了金融扶贫工作。但在推进的过程中，仍有许多难点需要化解。　　一、扶贫小额信贷的现状　　截至2016年年末，常德市共有410个贫困村，25.7万贫困人口，分布在12个市、县、区，贫困面较大，脱贫攻坚任务十分艰巨。截至2016年9月，全市建档立卡贫困农户数为152424户，已对贫困农户评级授信99982户，占建档立卡农户数的65%；获得授信的农户数为561

2、81户，授信率为56%。此外，全市共建立风险补偿金4050万元。　　常德农信开展扶贫小额信贷的主要做法如下：　　开发了特色信贷产品。作为试点单位，农信系统专门开发了扶贫小额信用贷款，成为全市唯一开展扶贫信贷业务的金融机构。该产品为贫困农户量身定制，只要具备”四有两好一项目“（有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障、遵纪守法好、信用观念好、参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目）条件的贫困农户，根据其个人诚信度、家庭劳动力和人均收入等指标，邀请农村”五老代表“（老党员、老模范、老军人、老干部、老农民）参与评价，即可获得1万至5万元不等的授信额度。　　开辟了申贷绿色通道。一是贷款

3、手续从简，免除抵押担保。二是贷款利率优惠，仅按同期同档次基准利率执行，比现行农信系统利率优惠了50%。三是贷款期限灵活，根据产业生产周期确定，由原来的一年调整为最长可达3年。四是贴息力度加大，贴息标准由每户1500——2000元调整为贷款期限内全额贴息。　　明确了风险保障措施。一是建立风险补偿金，风险补偿金只能用于建档立卡贫困农户发展产业、发展生产的贷款风险补偿，必须在农信系统开立专门账户，账户资金不得随意调出、挪用。扶贫小额信用贷款没有结清前，专户予以保留，不得销户。二是明确了风险补偿的范围及标准。　　完善了工作推进机制。一是与扶贫部门相互配合，明确职责，合理分工，各有侧重地加大推动力度。二

4、是争取支持，向市人行争取精准扶贫支农再贷款2亿元，强化低成本资金在扶贫小额信贷中的运用。三是依据《**省农村信用社扶贫贷款尽职免责操作指引》，明确尽职免责、失职问责的范围和要求，消除基层信贷人员的心理顾虑。四是坚持把好评级授信、信息公开、责任落实、贴息定损”四道关口“，加强全面风险管控。五是严格考核，将建档立卡贫困农户评级面、贫困农户贷款投放率两项指标纳入考核体系，加大对扶贫小额信贷的推进力度。　　二、当前推进扶贫小额信贷的困境　　从银行业金融机构的角度来看，借款主体资格与信贷管理基本要求之间存在矛盾。一是建档立卡贫困户中有许多贫困人口超过60岁，无法注册办理信贷业务。二是部分贫困户存在老贷未

5、归还或有不良信用记录的问题，无法向其发放扶贫贷款。三是部分具备借贷资格的贫困农民外出打工，无法联系，更谈不上发放贷款。　　承担社会责任与企业自身成本、风险管理之间的矛盾。一是因扶贫贷款单户额度上限为5万元，利率为贷款基准利率，户数多、收益小，机构工作量大，管理成本高，而扶贫对象缺乏抵押物和劳动力，信用度较低是普遍现象，面临着行业内的风险管控与责任追究，基层客户经理也有惜贷、惧贷心理。二是产业扶贫贷款存在借款人与经营者脱节的现象，给贷后管理带来诸多不便。三是潜藏人为道德风险，甚至还可能出现”分贷统还“产业带动贷款成为变相”化整为零“和”垒大户“贷款。　　扶贫金融机构产品单一与需求多样化之间的矛盾

6、。当前常德市仅农信系统开展了扶贫小额信用贷款业务，其他银行业机构虽有金融扶贫的意愿，但因缺乏必要的政策激励和引导而未实际参与。农信系统开发了专门的扶贫信贷业务，但受各种因素制约，业务办理方式主要集中在小额信贷产品上，不能完全满足贫困户需求。　　从配套政策的角度来看，政策宣传不到位。部分群众对扶贫贷款存在误解，致使扶贫贷款易演变成为扶贫资金。同时，配套激励政策未细化。一是针对扶贫开发的差异化金融监管政策不细化，如没有就提高不良贷款容忍度等给出具体量化标准。二是专项财税优惠政策力度有限。国家、省级层面没有建立专门的税收减免、财政奖励、费用补贴等优惠政策，在风险分担机制建设上，仅仅只针对农信机构发放

7、的产业扶贫贷款建立了风险补偿金，难以吸引金融机构加大金融资源配置力度。　　从贫困农户的角度来看，部分扶贫对象有主观脱贫意愿，但缺少好的脱贫项目，由于缺乏整体引导，部分乡镇贫困户因未选定脱贫项目或选定的脱贫项目收益前景不明，仅仅参与了评级授信，一定程度上影响了贷款投放进度；部分扶贫对象主观脱贫意愿不强，依赖思想严重；部分贫困户因缺乏劳动力或因病致贫，难以通过金融扶贫方式脱贫。　　三、推进扶贫小额信贷