农商银行信贷流程法律风险及其防范

《农商银行信贷流程法律风险及其防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、农商银行信贷流程法律风险及其防范　　信贷业务系各农商银行传统业务，无论是农商行本身亦或人行、银监，都对信贷过程中的各方面风险进行了细致把控，信贷操作文本也日臻完善。但即便如此，信贷风险仍层出不穷，其中既有内部风险也有外部风险。外部风险系由外部不可控因素造成，银行自身无法调控，在此不作赘述。本文仅从内部管理角度，对部分风险管理问题进行论述。　　目前浙江农信系统信贷业务大致可分贷前调查、贷中审查、贷后检查三个阶段，每一阶段都需要严谨的法律思维介入，从而使信贷业务处于可控范围内，保障信贷资产安全。信贷业务

2、操作中的几个风险类型1.　　客户经理操作水平不高。　　目前各农商银行客户经理来源广泛，学历、知识架构和社会经验各不相同，对业务培训的理解能力不同导致其在具体信贷操作时对风险的把控参差不齐。特别是关键信息把控不足，更容易导致信贷资产的损失。曾经发生过，某行客户经理在与借款人签订贷款合同过程中，借款人伪造其妻身份证，并找第三人冒充签署贷款材料，客户经理未尽职审查，形成重大过失。该笔贷款到期前，借款人与妻离婚，将主要财产转至其妻名下，导致无力偿还贷款，妻子以不知情为由拒绝还款，银行无法就虚假的夫妻共同还款

3、材料要求其妻偿还债务，之后法院判决妻子无需偿还该笔贷款及利息，导致不良产生。该案例体现了客户经理法律意识不强，对关键信息提取不够准确，引起重大工作失误，从而导致银行不良的产生。2.绩效考核压力引发道德风险。　　为了能够达到考核标准，突出业务成绩，部分客户经理在寻找潜在信贷客户时，对客户信贷资质的甄别放松了要求，对需要提供的数据、材料降低了标准，在调查报告中使用模糊语言涵盖真实情况。发放贷款时，客户经理或部分信贷分管领导忽视风险，对企业提供的数据和材料不仅睁一只眼闭一只眼，甚至可能协助借款企业伪造相关

4、数据，协助其”符合“贷款标准。3.忽视贷后管理，不能以法律的思维及时发现问题并减少损失。　　实践中，各农商银行较为重视贷前调查和贷中审查，但对贷后管理却不够重视，更不能以法律的思维去落实贷后管理。客户经理放款后对贷款的使用不再关注或敷衍了事，不能及时了解企业发生的重大战略转型或重大涉诉情况，及至诉讼方知为数不多的财产已经被轮候保全多次，不能分秒必争地为银行减少损失或避免损失扩大，导致即便胜诉也很难实现债权。该类风险的预防（一）内部培训提高客户经理法律意识，特别要开展新信贷业务专项法律培训。　　提高客

5、户经理法律　　意识，通常做法是培训讲座，主讲人多是部门员工或领导，该类人员虽然对业务流程非常熟悉，但通常对法律法规在实务中的运用，以及真实案例的知识储备不足，不能切入要害，流于形式。部分信贷管理人员对于弄虚作假行为还存有侥幸心理，一是认为行业潜规则就是如此，出现问题不会出现在自身；二是即便出现问题，自己却不能认识最终的严重后果。笔者认为可以通过聘请律师或他行人员进行培训，提高客户经理信贷操作过程中的法律意识。对于新业务应当着重进行法律专项培训，就新业务操作规则制定的原因和在实际操作中可能涉及的法律问

6、题进行全面解读，使操作人员做到知其然并知其所以然，避免新业务法律风险的产生。　　（二）平衡业绩和风险，结合风控经验，形成一套既能提高业绩又能降低风险的内部防控制度。借鉴其它银行优秀的风控经验，找到业绩与风险的平衡点，从而既能促进业务的发展，也能将风险控制在可接受的范围之内。以下系内控制度的两点建议：　　1、在业务关键环节或不准确环节邀请律师介入，共同探讨。目前省内多数农商银行正处于转型升级中，新业务产品自上而下推进，支行对新业务理解不够透彻或不准确，法律风险把控不足。各支行对业务的关键环节，不能简单

7、依据总行要求进行操作，而应当细致研究，邀请专业律师参与其中细致分析，保障业务操作的规范性、合法性、安全性。　　2、落实信贷业务的相互配合监督。信贷业务的办理需双人调查以保障调查过程和调查报告撰写过程的真实性。然而该制度始终无法真实落实，究其原因系在利益和风险分配上的不完善，协同调查的客户经理不享有该业务带来的收益，却需承担该业务可能形成的风险，导致双签调查人并无调查积极性。同时，实践中审查人员并未起到真实性审查的作用，多数流于形式。　　（三）重视贷后管理的重要性，提高贷后管理人员的诉讼意识。　　贷后

8、管理是贷款管理的一个重要环节，但是各农商银行更加重视贷前和贷中两个环节，而贷后管理的重要性往往在风险出现之后才得以体现。本文认为，贷后管理应由专职客户经理负责，并提高其诉讼意识，对诉讼时效和财产保全知识要熟练掌握，以此有效减少客户经理为帮助企业续贷而故意隐瞒企业早已出现的各方面问题。对于已经出现问题的贷款，应当及时进行催收和财产锁定，避免在程序上有所失误和在查封财产时有所拖延，以保障债权安全和清收效率。