重构担保体系破解中小企业融资难

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1、工作研讨　　重构担保体系破解中小企业融资难担保行业作为连接企业与银行的信用桥梁和资金供需双方的服务中介，在促进银行业务拓展、满足企业融资需求方面发挥了一定作用。然而，由于多数担保公司注册资本过低、专业人才匮乏、担保费用过高等因素，许多担保公司并没有真正成为银行和中小企业可以托付的商业伙伴，担保体系亟待重建。　　现有担保体系亟待重建　　当前担保行业最典型的运作模式是融资性担保公司，其普遍做法是由政府牵头成立担保公司，对于抵押物不足的中小微企业，由担保公司担保向银行业机构贷款，中小企业向担保公司缴纳担保费用、保证金，有些企业还需提供反担保。发生信用违约时，由担保公司向银行

2、业机构全额弥补违约风险损失。信用担保体系设计的初衷是提供不以营利为目标的政策性金融服务，但在发展过程中偏离了初衷，出现担保公司生存难、中小企业融资贵、合作银行坏账多等情况，亟待改革。　　收益难以覆盖风险，担保行业运行困难。在现有制度设计中，按照国家经济贸易委员会《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的规定，中小企业信用担保机构的担保收费标准一般控制在同期银行贷款利率的50%以内。目前，担保公司对企业收取的费率一般为2%，由于担保公司承担了几乎全部信贷风险，这个费率无法保证担保公司的可持续经营。　　在信贷风险暴露时，担保公司很难承受代偿压力。　　担保成本不断提升

3、，企业融资成本加大。政府严格限制担保公司的经营范围，又导致担保公司缺少其他盈利渠道。3%——5%的担保费率对商业性融资担保公司来说收费偏低，不足以覆盖风险；但对本来就实力薄弱的中小企业来说已经不堪重负。为规避风险，融资性担保公司通常还会提出反担保要求，并要求贷款客户缴纳用信额度20%的资金作为保证金或风险准备金，更加重了企业负担。此外，由于担保费率与贷款利率联动，贷款利率越高担保费收入越多，担保公司没有帮助企业降低贷款成本的动力。　　保证金难以弥补风险，银行压缩担保融资。　　目前，担保行业代偿率已　　高于银行业不良贷款率，两者间的差距或将进一步拉大，资本实力弱、风险管

4、理不到位的担保企业的保证金难以弥补企业违约风险，导致担保企业很难找到合作银行。以江苏省为例，2015年，全省银行业机构普遍采取提高合作门槛、缩减授信额度、降低放大倍率的措施，对中小企业担保业务持续压减，全省担保存量业务骤降，银行业机构与担保公司合作意愿大幅下降，中小企业通过担保行业融资的途径难以实现。　　上述问题的存在，导致现有担保体系难以为继。截至2015年末，江苏省共有融资性担保机构317家，而在2011——2014年退出市场的却高达556家，淘汰比例高达63.7%。对于仍在经营的担保机构，由于银行为控制风险停止或大幅缩减与担保机构的合作，很多民营担保机构已无业务

5、可做，国有担保机构也被压缩担保授信额度，业务开展受限。据统计，江苏省融资性担保机构业务量从2011年的3000亿元下降到2015年末的1300亿元，代偿率从0.15%上升至2%。全省在保业务呈不断下降的趋势，担保客户逾期贷款增多，代偿额度大幅上升。　　设立政府担保基金　　面对担保行业的运行困境和中小企业难以获得亟需资金的现实情况，必须改变现有担保企业的运行模式，重构担保体系。一是在机制上改变过去追求利润的做法，由各级政府牵头，整合各类财政性资金，设立专门的担保基金。二是授权同级财政部门或经信委管理，明确贷款扶持对象的范围和标准，由合作银行对照标准自主审核后，报政府授权

6、管理部门备案。　　三是建立政府与银行风险分担机制，政府承担风险比例可在60%至90%之间。　　经济下行期，政府承担比例可高一些；经济上行期，政府承担比例可调低一些，其余部分由银行承担。　　设立政府担保基金的优势有以下三点：一是去成本。政府设立担保基金不必再成立专门的担保机构，减少人员和机构的运作成本，省去企业担保费用，符合十八届五中全会提出的”开展降低实体经济企业成本行动“的要求。二是减流程。设立担保基金，由银行负责制定放贷标准，并审核放贷手续，减少了过去担保机构先行审核的环节，变两次审核为一次审核，缩短放贷流程，提高了企业获取贷款的时效性。三是降风险。实行政府和银行

7、风险共担机制，改变了过去风险由担保机构兜底的模式，提高了银行机构审核把关的责任感，可以有效降低风险，减少信用违约。　　强化金融监管　　上述担保模式已有许多成功案例。如国内扶贫小额贷款、江苏省的科技创新贷款等，目前均运行良好，并取得了良好效果，国际上新加坡也是采用政府担保基金的模式。然而，鉴于担保基金的高杠杆性，相关部门必须强化监管职责，才能确保担保体系的稳健和可持续发展。　　政府层面上，应做好担保基金的筹集和管理工作，可以以公开招标的形式委托商业银行进行运作管理，确保担保基金的保值。同时，应坚持专款专用的原则，由财政部门确保担保基金足额到位、高效运转