破解中小企业融资难实践

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1、破解中小企业融资难的实践破解中小企业融资难这一世界难题，需要在建立专业化分工，亲近并感动客户，构建快速授信决策机制，善用社会资源等方面积极探索，寻找最佳的实践道路。中小企业发展，关系经济社会发展稳定大局，因而举世举国关注，而中小企业融资又是一个世界性难题。怎样破解这难题，国际国内已有不少经验，其最佳实践大致可概括为九个要领。解决三个认识问题一是认识到更多支持中小企业不止是一种社会责任或政治任务，而是势在必行的重大商业转型。银行业金融机构必须充分认识到，随着资本市场的发展、金融脱媒趋势的强化，加之银行间竞争的逐步加剧，对大企业从事信贷业务的商业机会将日益减少、利润空间将日益收窄，“西瓜”越来

2、越少，越来越小。未得到有效满足的中小企业信贷需求反而是迅速增长的重大商机，“芝麻”可能越来越多，其含金量越来越大。因此，更多支持中小企业是势在必行的重大商业转型。二是要有一定的主客观风险容忍度。金融机构与其他机构的根本区别就在于：它是通过承担风险而取得报酬或利润的。承担风险，是银行业金融机构的天职。正如“不求有功但求无过”者是无所作为者一样，“不求业绩但求零风险”的银行定然是无作为的银行。如果说做任何银行信贷业务都要有一定的风险容忍度，那么做中小企业信贷业务就要有更高的风险容忍度。比如说，做一般大型企业信贷业务对不良贷款率的容忍度为1%～2%，那么做中小企业信贷业务对不良贷款率的容忍度是否

3、应是2%～3%？这里所说的风险容忍度，既包括相应的主观愿望，也包括相应的客观能力。银行业金融机构做中小企业信贷业务，主观上要愿意承担一定风险，客观上要能承担一定的风险。与一定的风险容忍度相对应的客观能力，就是银行管控风险的实际能力。没有后者的风险容忍度是没有实际意义的。三是要认识到对中小企业贷款的高成本、高风险、微利、无利可图甚至亏本，并非不可改变，而是可以“因我而变”。国际上欧洲复兴开发银行从1994年在俄罗斯等20多个国家开办中小企业贷款业务，共发放50多万笔小额贷款，合计50多亿美元，累计贷款回收率达99.5%，逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63%，是成功范例。德国国际项目咨询

4、公司的小企业贷款技术，输出到许多国家，我国不少商业银行学习引进，行之有效。我国内蒙古的包商银行，最低做到3000元人民币的单笔贷款，其资产收益率（ROA）为1.67%，资本收益率（ROE）为25.01%，不良资产率为0.64%。北京银行推出“文化创意企业贷款”，截至2009年7月末，已累计审批通过文化创意企业贷款102笔，共计金额20亿元，既推动了首都文化产业发展，又为自己找到新的商机和利润点。北京农商行在批发市场发现并实现“自助商务银行”的巨大商机。由此可见，只要认真努力，就一定能沿“学习曲线”快速下移而使中小企业贷款业务处于有利可图的位置。建立专业化分工及独特的考核激励机制和信贷文化由

5、于中小企业信贷业务是独特的业务，因此必须实行专业化分工，让专门的机构及团队专注于此，才能逐步积累经验、不断探索提高，形成专业化优势。目前，各主要银行已按银监会2008年底出台的关于银行设立小企业金融服务专营机构的指导意见，纷纷设立中小企业专营机构及团队。但有一点还需进一步研讨，即：大银行与中小银行还应有合理分工。有专家建议，大银行主要做批发业务，中小银行主要做零售业务，主营小企业客户。由于贷款公司不能吸收存款，存在可贷资金不足的问题，大银行则可以贷款给小额贷款公司，支持其开展小企业贷款业务等。这样既可以解决小额贷款公司资金不足问题，又可以降低大银行开展小企业贷款业务的风险。中小企业贷款业务

6、是高级劳动密集型业务，必须“以人为本”，充分调动人的积极性、创造性，才能持续做好并不断提高此项业务能力，为此就必须有独特的考核激励机制。比如，由于中小企业信贷业务往往“户数多、额度小、工作量大”，因此对客户经理的业绩考核应突出“数量、增量和效率”指标，将绩效考核权重在“数量和额度、新增和现有、质量和效率”三个层面上进行比较合理分配，只有这样，才能激发客户经理开展中小企业贷款业务的内在动力。此外，还要有独特的信贷文化，比如与之相应的事业观、价值观等等，以形成必要的精神动力。在细分客户基础上打造适应客户需求的多样性产品箱中小企业客户是一个多样性群体，其需求更具多样性。只有充分认识各类中小企业客

7、户的特殊多样性需求，才能对症下药，服务好这个群体。这首先就要求细分客户，并对各类细分客户的特殊多样性需求有充分了解，然后“因客服务”，提供适应其特殊多样性需求的产品。比如，英国汇丰银行首先将中小企业分为中型企业、小型企业和微型企业，然后“因客服务”：对中型企业，产品及服务包括商业融资（包括应收融资、租赁及交通工具融资)、不动产融资、支付、现金管理、贸易服务、外汇交易、衍生产品、保险、投资及退休安排服务，通常配备有18年以