金融产品创新设计方案

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1、金融产品创新设计方案前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。一、产品方案基本概念和设计理念1、方案名称：明珠理财信用卡——突破新极限2、产品

2、基本概念及设计理念：本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。二、设计方案设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信用卡的结合点。1、明珠理财信用

3、卡内嵌理财产品设计根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。（1）明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——明珠理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确

4、的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。具体收益比较如下：以五万元为例明珠稳健产品：50000*6%=3000储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。（2）明珠7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业

5、拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，以7天即时利率为基准，进而按照利率0.85取收益，7天后客户获得收益。产品期限7天，预期年化收益2.3%。 下图是近半年的1周期限的SHIBOR上海同业拆借利率走势图：  我们可以分析得出，长期趋势看利率是稳重上涨的。原因主要是我们国家的货币政策紧缩，货币供给变少，贷款利率上升，加上2008年上半年多家商业银行的出现资金紧缺情况加剧了内部利率上涨。半年趋势看利率主要在2.5%—4.5%之间波动，因而可以保证我行的7天赢计划的预期收益率基本是这个标

6、准。（3）明珠月月乐购计划。此产品主要投资方向是银行业间商业票据和央行票据产品。产品期限1-2月，预期年化收益3-4%。A款：本理财产品募集的资金将投资于银行承兑汇票、商业承兑汇票转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票或信用程度良好企业承兑的商业承兑汇票。期限一般1-2月。通过同行业的发展情况，该收益基本可以达到4%，满足可客户短期限，较高收益的愿望。B款：投资于央行票据的正回购业务，从最近的人民银行的票据发行招标公告来看，能够维持在3.2%的收益。公开市场业

7、务交易公告2008年第59号人民银行于本周四（8月7日）以价格（利率）招标方式发行了2008年第九十期、第九十一期央行票据，并开展了正回购操作。具体情况如下：第九十期、第九十一期央行票据发行情况名称发行量期限价格参考收益率2008年第九十期央行票据180亿元3个月（91天）99.16元3.3978%2008年第九十一期央行票据60亿元6个月（182天）98.19元3.6969% 正回购操作情况期限交易量中标利率28天180亿元3.20% 2、基于理财产品框架下的信用卡功能构建构建理念：明珠理财信用卡的

8、特色之处就是把理财产品和信用卡功能二者的内在关系有机的结合起来，使理财产品和信用卡二者联动起来，通过理财产品促进信用卡的有序发展，通过信用卡的常规功能推动客户收益性和流动性的要求。构建思路分析：（1）基于我行理财信用卡客户的基础上，我行客户在购买了明珠稳健中长期增长系列产品期间，等同与自动和我行签定理财产品质押协议。购买理财产品后，我行给予客户信用卡的信用额度自动上升到所购理财产品全部金额的8成且最低5万元，同时在购买理财产品的初始协议中明文规定如果信用