招商银行个人住房贷款风险管理研究

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1、学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。作者(签字)：日期：年月日摘要个人住房贷款是世界各国银行普遍通行的一种传统资产业务。即借款人购、建、修住房时，以借款人或第三者能自主支配的房地产作为抵押物，向银行申请一定数额借款的～种贷款方式。个人住房贷款风险是指由银行办理个人住房贷款业务决策失误或借款人的经

2、营管理不善，或经济环境的改变和市场各种行情波动等因素引起的可能性。我国个人住房贷款市场的现状是：国家宏观经济环境适宜。中国经济依然保持高速增长，个人住房抵押贷款市场潜力巨大，发展空间了阔，在居民中蕴藏着旺盛的个人住房贷款业务的生命力。2003年6月13目中国人民银行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理通知》、8月底发布《国务院关于促进房地产市场连续健康发展的通知》强调、促进商业银行发放个人住房贷款规范性政策。同时，金融机构也有从事个人住房贷款的积极性．但是，在房地产投资和个人住房贷款业务快速发展的同时，也存在着潜在风险。目前主要的风险在于：个人信

3、用风险、信贷风险、银行的流动性风险、融资风险、操作风险、抵押风险、潜在风险。而根据人民银行个人住房风险分类的鉴定；超过6次以上的逾期才划为次级贷款，属于贷后分类。而国外的经验，次级贷款在贷前就以划分。招商银行作为一家优秀的上市银行，住房贷款的发展也领先于同业，到2009年初，住房贷款余额突破2000亿元，在住房贷款的风险管理上有着自己的一套管理方法和制度。但是在新的形势下，也存在着相当的不足。表现在：贷前调查不严、个人资信评估制度、内控制度不完善、管理力度偏弱、经办体系中部分岗位法律意识淡薄、抵押物权益有难落实的情况、抵押物处分手续繁杂、经办员在操

4、作中易产生“经验主义”等。通过与其他国内外银行的经验与借鉴，提出完善招商银行个人住房贷款风险管理的对策：加大筹资和市场研究力度，及时化解政策风险、把好开发商和楼盘风险关、建立个人信用制度、做好调查评估制度，把握信贷投向、加强银行内部管理、与政府组建的担保公司合作、适时推出个人住房抵押贷款证券化业务、树立良好和谐的风险管理文化等，通过以上举措减少个人住房贷款的风险。关键词：住房贷款，风险，风险管理文化3TheRisksManagementoftheResidentiaI_ortgageintheMerchantsBankResidentialmort

5、gageisoneofthemostpopularandtraditional1endingpracticesinthebanksworldwide．Aborrower，ortheguarantor，transferstheinterestofhisorherpropertyascollateralassotobegivena10anofmoneybythebanktopurchase，buildorreDairthehouse．risksoccurwhenthebankmakesawrongdecision，theborrowerineffect

6、ivelymanageshisorherfinancialcondition，ortheeconomicsituationandthefluctuationofthemarkettrendsmaypossiblyleadtothefailureofthemortgagemanagement．Chinahasafavorableeconomicsituation．economyimprovesatafastspeed，andtheresidentialmortgagemarketpossessesavastpotential．OnJune13，200

7、3，BankofChinaissued劢e肋芒血PfD凡r砌盯沈阳J印砌P肋n嬲驴肠础PfandattheendofAugustinthesameyear7为P肋右jcPa6D“芒拍PS如手e幻肋cj』D，拍P甩c猡，P’SRepublicofChina’SSup90rtfortheContinuousDevelopmentofRealEState融arket．ItencouragedthecommercialbankstoestablishtherulesandregulationsonindividualResidentialmortgage。

8、Ofcourse．allthefinancialinstituteshavetheirownlimitations．ris