对建立健全商业银行信贷风险防范机制的思考

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1、金融纵横金融实务寺业银行是高风险的企业，捕捉信贷劣化迹象信号，尽早化险l台l但大部分信贷风险都可以为夷。’’通过事前防范加以消除或我们可以参照西方银行的做减少，而且预防的难度和成本都较法，根据各类借款人不同特征，商低。如果等到形成事实风险后，再业银行可以各种预警信号为基础，来化解，不仅工作难度加大，而且制定出有关企业不同时期的警示成本很高。信贷风险都有一个从信号。在贷后检查中，只要任何一量的积累到质的变化的过程，尽可类早期预警信号出现，就应立即组能早地发现风险的苗头并加以控织力量对其进行会诊，分析风险发制，就能有效地防范风险。防范信展趋势，提出挽救措施，尽可能把贷风险的关键在

2、于建立和完善风风险消灭在萌芽状态。险防范机制。贷款风险的分散机制贷款风险监测预警机制根据概率论原理，两个以上独在对信贷建业务立中，商健业银全行是商否业银行口立事件同时发生的概率等于这些能准确衡量借款人违约的可能性，徐事件各自概率的乘积，必然小于各在很大程度上取决于该银行掌握自的概率。从投资学的角度讲，鸡借款人财务信息量的多少。一般蛋要尽可能放在不同的篮子里，力斌情况下，借款人信在贷款贷违约前风总是险防范机制求的均衡化思、分散考化。因此，贷款资有某种现象出现的，最直接最重要产分散化原则是商业银行贷款风的是借款人现金流量短缺危机。险管理的策略之一。笔者认为，贷而目前在我国商业银行

3、就缺少完款风险分散包括四层含义：善的监测程序，还未建立信息反馈1、贷款对象的分散，即指贷款系统。信息反馈系统在西方国家的对象不能集中于个别行业或企由“征信”作为金融业的情报机构，业，而应尽量扩大贷款面。商业银所谓“征信”实际上是对企业的资行坚持信贷资金“三性”原则，优先产负债、盈亏状况、经营发展前途支持有效益、有前景、资金周转快、和信誉的调查。信用程度高的企业，要围绕建立依实践证明，风险贷款往往是贷托行业和支柱产业，进行有目的的款潜在风险积聚到一定量的结果。战略投入。同时，在选择客户时，贷款风险实质起源于借款人本身一定要有“效益第一”的思想，“不财务状况的恶化，而这种财务状况

4、管大中小，只要效益好”。从宏观的恶化是一个量变到质变的渐进过程。第一阶段角度讲，要密切关注国家产业政策、行业发展前表现为贷款人的存货开始产生积压，应收帐款急景，始终追随国家新兴产业去发展业务；从微观角剧增加，资金流动性变得滞缓；第二阶段表现为因度及企业性质来讲，要克服贷款唯成份观，不管企现金短缺之故，借款人既不能如期偿还贷款人本业所有制形式如何，只要企业经营正常、有效益、金和利息，又不能及时获得追加贷款，只能紧缩开有还款能力、有信用，就可以大胆放贷。银行还应支，中止投资，压缩现有的生产经营规模，甚至变深入研究市场，防止大规模地贷给那些看上去没卖资产，资金管理的矛盾已暴露无遗；

5、第三阶段表有什么联系实际上却是高度相关的产业。比如现为借款人拖欠应纳税款，无力偿还债务，现金流80年代的美国，几乎没有哪个银行专家意识到零量枯竭，银行存款几近为零，借款人挣扎在破产的售业与电讯业的业务是密切相关的，直到为数众边缘，银行贷款难于按期收回。上述情况说明，借多的零售商经营失败而导致广告业务大量缩减从款人贷款出现问题时，其征兆是逐步暴露的，而且而引起有关的报纸、电台和电视台经营者的破产这些征兆往往发生在借款合同的执行过程中。为时，银行家们才认识到自己的资产组合远非想象此，商业银行要减少贷款风险，必须切实重视贷后的那样具有足够的分散性。监测工作，除追踪调查外，还应建立定

6、期检查制2、贷款数量的分散，即指贷款资金不能只集度，通过对贷款风险早期预警信号包括财务、经中于几笔贷款上，要尽量使单笔贷款的数额不要营、管理、借款双方关系等方面的分类处理，及时过于巨大。在对企业发放贷款时注意不要过分集·46·金融实务第2002年第2期中在少数借款人身上，切实实行贷款集中度限制，的经营情况和担保人的资信情况进行调查，特别对贷款大户实行监测和控制，密切注视其经营变要防止主管部门担保、关联企业担保、多头担保超化，防止因鸡蛋放在一个篮子里导致的巨大损失过额度、互保等情况的发生。发生。当企业有大额的、高风险的或政策性的贷3、向保险公司转移——贷款保险款需要时，商业银行

7、可以采用银团贷款的方式。银行或借款人向保险公司申请贷款保险，保由于银团内部各个行只对其中一部分贷款负责并险公司承保后，当借款人失去偿还能力，银行确定承担风险，从而可以有效地分散整个贷款的风险。贷款为损失类后，所欠全部本息由保险公司直接3、信贷种类的分散，即信贷不局限于普通贷向银行偿还。这是一种直接转移贷款风险的保险款，还应积极开展银行承兑汇票、票据贴现、信用贷款，它能够使商业银行在保全信贷资产的前提证、保函、打包放款等方式。下，增强参与市场竞争的能力，促进社会经济持续消费贷款值得商业银行很好地加以研究和