第二章 保险合同

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1、第二章保险合同第二章保险合同保险合同及其特征保险合同的要素保险合同的主体与客体保险合同的内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更与终止保险合同的争议处理第一节保险合同及其特征一、保险合同概念及必备条件(一)保险合同的概念保险合同又称保险契约，是保险当事人双方为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。根据当事人双方的约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或当约定事故发生时，履行给付义务。在保险合同中，双方享有的权利和义务对等。第一节保险合同及其特征（二）保险合同必须具备的条件1.保险合同当事人

2、必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为3.保险合同必须合法第一节保险合同及其特征二、保险合同的特征1、双务性：当事人双方都享有权利和承担义务；2、射幸性：保险合同履行的结果建立在事件是否随机发生的基础上；3、附和性：保险人依据一定的规定，制定出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般情况下无权修改其中条款；第一节保险合同及其特征二、保险合同的特征4、条件性：只有在具备合同规定的条件的情况下，保险人才履行自己的义务；否则，保险人可不履行自己的义务；5、补偿性：财产保险合

3、同规定保险人补偿被保险人的损失（不超过损失的数额）；人身保险合同具有给付性；6、个人性：财产保险合同保障遭受损失的被保险人个人，而不是遭受损失的财产。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险合同的主体是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。（一）保险合同的当事人1、保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事故发生时，对被保险人承担补偿损失或给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，且必须在规定的经营范围内经营。不具有经营资格的法人或具有经营资格但超

4、越经营范围的法人所订立的合同无效。2、投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。（投保人具有完全的权利能力和行为能力。）第二节保险合同的要素（二）保险合同的关系人1、被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产损失进行补偿。在人身保险中，被保险人是通过保险合同保障其生命、身体和健康的人，是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，

5、因而要求保险人代其进行赔偿由此保障自己利益的人。第二节保险合同的要素被保险人必须在保险合同中做出明确规定，被保险人的确定方式如下：第一，在保险合同中明确列出被保险人的名字。被保险人可以是一人或多人，在保险合同届满前，都享有保险保障权利。第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。通常以保险合同变更被保险人条款形式存在，一旦满足条款约定条件，补充对象则获得被保险人的地位。第三，采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。这种方式与第一种方式的不同之处在于，它不具体指明被保险人的姓名；与第二种方式的不同之处在于，它不是用排序的方式确定被保险人，

6、而是采用扩展被保险人的办法使每个人都具有被保险人的相同地位。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等。。第二节保险合同的要素案例分析：有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。请问：①保险人是否承担赔偿责任？为什么？②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔

7、？为什么？第二节保险合同的要素分析：①保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。②房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。第二节保险合同的要素2、受益人受益人也叫保险金受领人，是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件①受益人是享有赔偿请求权的人。在保险事故发生时，受益人有资格享有保险合同利益。②受益人是由被保险人或投保人所指定的人。（2）受益人的形式受益人包括不可撤销受益人和可撤销受益人两种，不可撤销受益人是指保单所有人只有在受益人同意

8、时才可以更换受益人；可撤销受益人是指保单所有人可以更换或撤销受益人而无需经过其同意。第二节保险合同的要素此外受益人不同于继承人，主要体现在：①受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是