电子支付与网络银行系统

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1、电子支付系统ElectronicPaymentsSystem1．定义以金融电子化网络为基础，以商用电子设备和各类交易卡为媒体，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储于计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。一、电子支付的概念电子商务支付系统集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。组成要素客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：拥有债权的商品交易的另一方，他根据客户发起的支付指令，向金融体系请求获取货币给付。客户开户行（又称为

2、发卡行）：客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。商家开户行（又称收单行）：商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。支付网关(PaymentGateway)处于银行内部业务处理系统和Internet之间的接口，公用网和金融专用网之间的接口，即信息转换系统专门负责处理来自Internet上的支付信息，是由银行操作的、将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令支付信息必须通过支付网关，才能进入银行支付系统，进而完成

3、支付的授权和获取。消费者(买方)、商户(卖方)和银行或其它能够提供清算服务的机构(例如金融电子结算中心)的三方参与。作用进行数据加密，安全地连接Internet和金融专网进行数据解密，完成两者之间的通信、协议转换金融专用网：银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。我国包括：中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构：负责未参与商务活动的各方，发放数字证书，确认各方的身份，保证安全。电子支付体系商家：服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关金融专用网INTERNET支付网关商家开

4、户行：处理帐单交易情况顾客商业银行认证发卡行商家认证中心（CA）SSL协议信用卡信息开户认证认证认证SSL协议(e)安全电子交易系统模型(SSL)2．实现方式⑴传统的银行结算方式“三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡）、汇兑、托收承付、信用证等支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。⑵电子支付（结算）方式运作环境——计算机网络支付工具和媒介——电子设备和各种交易卡实现手段——计算机和通讯技术支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并和经计算机网络传递。简便、安全

5、、迅速、可靠。第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。代发工资、行政费用的收支等第三阶段：银行利用网络终端向用户提供银行服务。ATM、CDM等第四阶段：银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。POS等第五阶段：通过Internet进行直接转帐结算的电子支付，也称为网上支付。3.电子支付的发展可接受性（Acceptability）支付的物理结构必须被广泛接受；匿名性（Anonymity）使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；可兑换性（Convertibility）数字货币应能够兑换成其他类型的货币；灵活性（Flexib

6、ility）支持多种付款方式；4.电子支付系统的基本要求安全性（Security）确保在开放式网络（Internet）上支付运作的安全可靠；易用性（Usability）网上支付应与传统支付一样容易；可扩展性（Scalability）允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；集成度（Integration）支持现有的软件，能与提供与其集成的接口电子支付系统的基本要求5.网上支付的工具银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）数字现金电子支票6.支付的等级划分微支付——价值约少于$4的交易。消费者级支付——价值约在$5～500之间的交易。商业级支付——价值大于$500的

7、交易。（一）银行卡支付1.银行卡的发展1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。1958年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万事达信用卡”，发展成为今天的MasterCard集团。1985年中银珠江分行发行的“珠江卡”是我国首张银行信用卡。1986年，中银北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。三、网上支付的解决方案2.银行卡的类型按信用性质和功能分为：⑴信用卡（贷记卡）融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额

8、度，持卡人无需先在发卡机