电子支付与网络银行2

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1、电子支付与网络银行中国人民大学财政金融学院周虹第二讲现代化支付系统一、支付系统定义与组成二、支付系统分类与支付系统运作原理三、发达国家支付系统案例分析支付系统金融信息化应用系统的组成部分市场经济中金融基础设施的重要组成部分货币体系中不可分割的一部分保证金融交易有效性和风险管理的基础；涉及资金转移的规则资金转移的相关机构资金转移的技术手段等诸多方面成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素1.1支付系统定义与组成（1）支付系统定义：支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。支付体系是市场经济下

2、货币体系不可分割的一部分，根据国际清算银行（1992），“支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成”，任何支付系统的目的都是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素任何在经济中有关支付的工具、手段等均是广义上支付系统的组成部分，如：现金、支票、中央银行的票据处理中心及有关票据的法律等。狭义上的支付系统是指以计算机网络系统为依托，由一系列交易主体参与的，由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成的，用于实现电子资金转账的体系。（

3、2）支付系统构成支付系统作为一个完整的体系，每一个部分都是这一体系正常运转所不可缺少的，如图所示，它由以下几个部分组成。一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。非银行非银行银行银行清算所中央银行银行…银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。清算机构（清算所）…清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。支付系统的管理者（通常为中央银行）…负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日

4、常运作。国家法律与支付系统的运作规章…明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付工具…支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。一般来说，小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具，大额系统为了保证支付效率，支付工具往往以电子信息的形式存在。1.2支付系统分类与支付系统运作原理各国由于法律环境、经济环境以及历史习惯的不同，支付系统也呈现出多种不同的形式。（1）支付系统分类a.按结算方式分类：全额和净额2支付系统分类与支付系统运作原理全额结算是指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际

5、的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所，参加清算所的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。在清算周期期末的指定结算时间，银行只须把支付净额转给清算所。结算通常于每日终了在清算银行（一般是中央银行）的账簿上进行，但也可以在算出净头寸后

6、的一个或几个营业日后进行，净额的结算也可以通过在商业银行开设的往来帐进行。下面以图例来说明全额结算、双边净额结算和多边净额结算之间的差异。2支付系统分类与支付系统运作原理b.按交易的金额分类：大额或小额按照支付系统所处理的每笔转移的资金金额分类，有大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，小额系统内支付金额一般较小。2支付系统分类与支付系统运作原理大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额

7、系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者要对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。2支付系统分类与支付系统运作原理c.按结算时效分类：实时和非实时所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差，时间越短，时效性越好。2支付系统分类与支付系统运作原理支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时

8、，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付系统中，从系统受到支付指令到完成结算，