金融业对内开放与民间资本的机会

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1、金融业对内开放与民间资本的机会徐忠*2007年8月21日*不代表作者所在单位的观点。主要内容提出问题现有农村金融改革的基本逻辑市场开放是下一步金融改革的核心金融分层与金融多样化金融多样化下的机会与挑战提出问题：中国金融业对内开放与对外开放国有银行股份制改革---战略投资者选择政治体制与金融制度中国与印度的差距制造业印度是中国生产率的40%，而资金的使用效率中国是印度的40%。是否花自己的钱资金流向大城市、大项目、大企业中国经济的转型呼唤民营银行中国是否有民营银行？中国渐进式经济改革路线图：提出问题提出问题：如何建立“花自己钱”的金

2、融机构为什么现有农村金融改革没有走出死胡同？金融业是高科技与劳动密集型结合的行业支持农村信用社和支持“三农”是不是一回事？政策性金融与商业性金融的边界在哪里？我国的金融改革如何吸收企业改革成功经验我国经济增长究竟是正规金融的贡献还是非正规金融的贡献？改制的最终目标是不是私有化？现有农村金融改革的基本逻辑自上而下改革历史原因：无监管的开放带来混乱当初企业仍然以国有或集体为主维持垄断对金融机构、监管者和地方政府都是有利的用管理代替监管现有农村金融改革的误区成立“三会”理事长和主任分设引进资格股和投资股股金增加中西部的金融是政策性金融成立

3、省联社民间资本控制金融机构都是为了自我融资以低利率政策支持“三农”FDI、非国有银行融资与经济增长FDI可能是支持经济增长的另外一个主要因素。我们的研究发现：市场开放是农村金融改革的核心实体经济的需求是多元化的打破垄断背后的利益才能优胜劣汰鼓励创新：国际成功的经验表明农村金融有其特殊性，如需要降低交易成本，解决信息不对称等都需要创新地域差异很大，很难用一个模式满足不同地区的金融需求市场开放的条件进入的条件应该明确，降低进入成本违规后有及时纠正措施有市场化的退出机制防止管理代替监管、防止“父爱主义”监管也要有竞争，要有问责制度建立一种

4、“用自己的钱”的机制：以民间金融为例消除市场的扭曲：对所有的金融机构一视同仁确保财政发挥应有的作用，避免政府干预金融分层与多样化国有商业银行农村信用社“只贷不存”的小额信贷真正的合作性金融组织民间金融新的民营银行十六届三中全会指出，今后的改革必须“注重制度建设和体制创新，坚持尊重群众的首创精神，充分发挥中央和地方的两个积极性。”今年的中央一号文件也第一次明确指出，应该“鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。金融改革方式的重大转变金融分层与多

5、样化国有商业银行农村信用社“只贷不存”的小额信贷真正的合作性金融组织民间金融新的民营银行农村信用社农村信用社农村信用社吸取企业改制的成功经验允许跨地区经营允许兼并重组“只贷不存”的小额信贷金融是一种权利尊重企业和个人的贷款权利鼓励企业和个人“用好自己的钱”：如贷款公司满足多样化的融资需求“非审慎监管”经营记录良好的可以申请成立民营银行或信用社真正的合作性金融组织如美国的信用社（CreditUnions）：以社区或专业组织为依托如与生产合作社挂钩的资金互助组织特点：有规模边界（或实行会员制）、税收优惠、非盈利组织应该是一种可能的选项，

6、但不宜强制推广民间金融我国民间金融趋于活跃：对金融机构的管制程度在不断提高贷款“零风险”金融机构管理的“集中化”倾向超额抵押贷款责任制贷款审批权进一步上收民间金融我国民间金融的最新发展趋势：民间金融在短期融资中所占的份额不断提高；民间金融中直接股权融资（或股权私募）的比例在增加；逐渐成为低端客户融资的主渠道。民间金融目前对于民间金融在经济发展中的作用的研究还不多。最近的调查表明：民间金融区分“金融欺诈”与合法的借贷行为对不同的形式采取不同的处理方法“只贷不存”的小额信贷是民间金融合法化的一个渠道新的民营银行什么是新的民营银行？公平、

7、低成本准入；充分发挥股东“用自己的钱”的作用；市场化的退出机制：是可以和可能倒闭的。《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》调整内容与现行法规、政策比较一览表准入资本1.目前，国有商业银行和股份制商业银行有银行卡中心、票据中心、资金营运中心等分行级专营机构，没有专营贷款业务的全资子公司。2.股份制商业银行原则上只能在被收购中小金融机构所在地的地级市范围内设立分支机构。1.鼓励各类资本到农村地区新设村镇银行。2.农村地区农民和农村小企业可按照自愿原则，发起设立主要为入股社员服务、实行社员民主

8、管理的社区性信用合作组织。3.鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。4.支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为新型的农村金融服务机构。5