清华课题修改稿_对征信系统的评估报告

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1、67征信系统对中国经济和社会影响研究清华大学中国与世界经济研究中心课题组67目录前言3第一章中国企业和个人征信系统的发展和现状4一、我国企业和个人征信系统的建设4二、中国企业和个人征信系统建成果6(一)征信系统的覆盖范围日益广泛7(二)征信数据质量不断提高、产品和服务不断改进8(三)征信系统已成为金融、经济领域重要的基础设施91.征信系统帮助商业银行改变经营理念，提高风险管理水平和信贷审批效率92.征信系统促进了信贷市场的健康发展，提高了信贷产品的可获得性9(四)征信系统促进了我国社会信用体系的建设和信用环境的改善10(五)《征信业管理条例》将使我国征信业步入规范化发展的轨道10第二章征信

2、系统对中国宏观经济的影响10一、征信系统对宏观经济影响的理论基础10(一)征信系统对宏观经济的影响分析10(二)征信系统对贷款影响的分析框架10二、征信系统对消费的影响11(一)征信系统对消费影响的理论分析11(二)征信系统对消费贷款的促进作用12(三)征信系统对信用卡透支的促进作用14(四)征信系统提升贷款和信用卡业务的审批效率16(五)征信系统对总消费的促进作用16三、征信系统对投资的影响17(一)中国的固定资产投资现状17(二)征信系统对投资的影响18(三)征信系统对贷款结构的改善18(四)征信系统对贷款审批效率的影响19四、征信系统对GDP的拉动作用20第三章征信系统对金融体系的影

3、响21一、征信对信贷市场的影响21(一)贷前审查221.对公业务232.个人业务263.关于征信系统在贷前审查中规避不良贷款收益的总结28(二)贷后管理281.对公业务292.个人业务303.关于征信系统在贷后管理不良贷款清收中产生收益的总结31(三)征信系统对信贷市场影响的总结32二、征信与金融普惠33(一)征信对中小微企业贷款的促进作用34(二)征信对弱势群体个人贷款的促进作用37(三)征信对金融普惠的其它促进作用411.征信系统促进就业、鼓励创业41672.征信系统提高低收入阶层居民收入，促进社会公平413.征信系统促进小微金融发展，加强金融基础设施建设424.征信系统促进金融创新，

4、惠及民生43第四章征信系统对于中国社会的影响44一、征信系统对就业的促进作用44二、征信系统对社会信用意识提高的促进作用45(一)征信系统对个人信用意识提高的促进作用45(二)征信系统对企业信用意识提高的促进作用47三、征信系统对政府的帮助作用48第五章中国征信系统存在的问题及政策建议51一、征信系统存在的问题51(一)企业和个人征信数据条块分割与垄断问题51(二)相关法律法规尚有待完善53(三)征信体系发展不平衡，私营征信机构发展相对迟缓54(四)社会征信环境亟待改善55(五)缺乏科学的信用评价指标体系56(六)行业自律不足，自我约束能力差56(七)信用惩罚机制亟待加强57二、发展中国企

5、业和个人征信系统的政策建议57(一)构建多元化征信机构体系，统筹政府与市场的关系57(二)完善征信监管法律制度58(三)明确定位金融信用信息基础数据库、促进各数据库共享和互补60(四)加快征信系统产品和服务创新开发60(五)建立科学的信用评价指标体系62(六)加快行业自律组织的发展62(七)营造良好的信用环境63(八)加快失信惩戒机制建设64结束语6567前言本报告由清华大学清华大学中国与世界经济研究中心课题组与中国人民银行研究局课题组合作完成。报告对于征信系统进行了具体详尽的阐释，并以对银行的调查问卷和中国人民银行征信系统提供的数据为基础，全面地评估了征信系统对宏观经济的影响、对金融体系

6、的影响、对社会的影响。报告最后指出当前征信系统运行中所存在的不足，并提出相应的政策建议。总体而言，课题组认为，征信系统通过提供信用报告，能够有效降低信贷市场上的信息不对称，促进信贷市场上的信息共享和资金流动，发挥着其作为金融基础设施的职能，间接地促进了经济的发展。综合报告由五个章节组成：l第一章介绍了我国征信业的发展历程以及企业和个人征信系统的现状。l第二章讨论了征信系统通过影响消费、投资对于宏观经济产生的影响。l第三章分析了征信系统对金融体系的影响。通过分析征信系统在贷前审查及贷后管理过程中为银行规避的损失及带来的收益，阐述了其对于信贷市场的影响，并研究了征信系统在金融普惠建设规划中所起

7、的作用。l第四章从总体上阐释了征信系统对于中国社会的综合影响。l第五章探讨了我国征信系统现存的问题，并提出了相应改进的政策建议。报告主题部分由清华大学中国与世界经济研究中心课题组完成。而征信系统的现状和政策建议部分主要由中国人民银行研究局课题组撰写。国际金融公司（IFC）他们在我们研究模型的设计和评估的过程中为我们提供了非常有意义的意见的建议，我们也深表感谢。67第一章中国企业和个人征信系统的发展和现状征信系统是一个经济