银行储蓄类理财产品介绍

《银行储蓄类理财产品介绍》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、银行储蓄类理财产品及上海市场介绍银行作为当代金融的中心，在以金融为中心的经济体系中，银行的作用不可小视。在我们的理财产品中银行类金融产品至少可以发挥两个作用，一个就是其自身的理财用途，比如教育储蓄、大额定期存单等；另一个就是为其他的理财产品提供的中介作用，如为股票买卖提供便利、为证券、基金等提供资金余额的存款帐户服务等。下面主要对储蓄类金融产品作一浅显的介绍。一.储蓄产品概述1.定义：储蓄实际就是指个人或企事业单位将现金存放在银行、邮局及其他经人行批准的可以吸收存款的金融机构，以期实现资金的安全性和部分或全部流动性及时间价值的一种资产保全和增值的资金运用行为。储蓄作为最传统的银行业务之一

2、，在最近二十年中的中国金融市场上也得到了较多的创新，尤其近五年。目前全球对储蓄服务的界定分两种：（1）.收费型。大部分发达国家都对储蓄余额在一定量下的收取相当比率的手续费和资金保管费，如花旗银行对个人客户在存款＄2000以下的每月收取＄5的服务费，这种储蓄类似于国内的保管箱业务；（2）.免费型。中国内地的银行对储蓄都是免费的，像花旗、汇丰去年对储蓄收费的试验也被本土的行规击败。2.分类。（1）.按储蓄的行为主体分为居民储蓄和企业储蓄：（2）.按储蓄的币种分为人民币储蓄和外币储蓄，其中外币储蓄有可以分为外钞储蓄和外汇储蓄；（3）.按存款的目的分为普通存款和特殊目的存款，特殊存款如教育储蓄、

3、银证通储蓄等；（4）.按期限或存取的权限分：①.活期储蓄。一般银行要求最低帐户余额￥1，上不封顶，每年六月三十日结息，优点是通存通兑，随存随取，但对两万元以上的取款需事先通知，缺点是利率较低；②.定活两便储蓄。存期可以固定或不固定，界于定期和活期储蓄之间的一种储蓄产品，可以随时存取，最低金额￥50，利率按照定期存款的60%套或同活期存款利率，优点是随时存取，通存通兑，利率较活期储蓄为高；③.整存整取定期存款。分为3M、6M、1Y、2Y、3Y、5Y六种，本金一次存入一次支取，￥50起存，利率固定，利随本清，优点是利率较高，缺点是在盈利性和流动性之间只能选其一；④.通知存款。取款需事先通知方

4、可的一种约定式储蓄方式，本金一次存入，￥5万起存，按通知的期限分为一天和七天通知两种；⑤.大额定期存单（CD）。票面金额、存期、利率均固定的一种具有债券性质的储蓄，按是否可转让分为可转让CD和不可转让CD。二.储蓄类衍生理财金融产品这类产品主要指从储蓄直接演变或依托储蓄而开发的且不同于传统储蓄的金融产品。1.通存通兑。在本地开户的储蓄帐户在同城其他网点或异地都可以进行存取现金、转帐的一种便利。2.定活存款自动转存。这是浦东发展银行新开发的一种储蓄产品。即在每月的25日对帐户余额超过￥2000的头寸以￥500为单位自动转存为定期存款，期限可确定为3M或1Y，当出现取现或转帐、消费等支取行为

5、而活期存款余额不足时即可按照“后进先出”的原则再以￥500为单位转存为活期，这一产品具有一定的自动理财功能，它较有效的实现了为客户创造最大价值的储蓄理财目标。3.代理业务。主要指代发工资、委托收款（针对个人客户时是狭义上的托收，即将存款人在异地的存款转存到本地帐户的一种理财行为）、委托收款、代支各种生活费用如水电煤电话费等。4.存款证明。由于存款人的需要，如出国的资金证明和财产登记等的需要，经存款人申请，帐户行开出资金余额的证明书，一般只有定期存款或CD可以，但现在也有部分银行以活期存款为依据开出存款证明，当然活期存款帐户在证明开出前需冻结，直至证明有效期满。5.教育储蓄。这是针对Edu

6、cationPlan银行专门开发的一种储蓄产品。开户人一般被限定为小学四年级及以上的学生，分期零星存入，最低帐户余额￥50，最高￥2万，在为实现教育目标需要资金时可一次性支取，免征利息税。6.实时转帐业务。这是在通存通兑产品基础上开发的产品，即在具有收款人帐户信息时即可通过现金直汇或帐户资金转帐的方式实现资金的同城或异地不同机构开户人之间资金的实时汇划。费率为1%，最低￥1。7.电话银行、网上银行业务。目前主要提供帐户信息查询、证券实时或委托交易、外汇买卖、电话或网上其它交易的资金汇划、个人和企业电子资信认证等增值服务。它是由于传统储蓄业务成本过高（平均每笔费用为＄1.73），而利用现代

7、通讯技术开发的基于传统储蓄业务的创新银行业务方式（电话银行每笔成本为＄0.71，网上银行每笔业务成本仅＄0.16）。8.银证转帐。银行为客户证券交易所需而开立的与之合作券商的证券交易资金帐户，在客户交易需要时进行资金的实时汇划业务。9.外汇兑换、买卖业务。开立外币储蓄帐户的存款人可以要求将外币按照指示价格兑换成人民币或将人民币按指示价格兑换成外币，外钞兑换最高＄400，这是针对个人客户而言；对具有进出口贸易权或外汇交易权的企业客户，