汽车融资租赁相关风险

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1、汽车融资租赁公司必须知晓的十大风险点及其应对措施一、汽车融资租赁公司发展空间广阔根据中国汽车工业协会预测，2025年中国汽车金融业将达到人民币5250亿元的市场容量，是2013年的两倍，而目前汽车行业内普遍认可的中国汽车金融的渗透率在20%左右，同一数据对比，美国是70%，德国是60%，这一方面说明了我国的汽车金融业的市场空间巨大，另一方面也说明了我国汽车金融业的发展确实还需要有很长的一段路要走。在我国目前的汽车金融行业，商业银行由于有资金和客户资源方面的天然优势，因此仍占主要位置，但由于汽车信贷只是商业银行很小的业务之一

2、，其对汽车行业的认识和专业度也较低，而且银行的关注点最主要在于利息，在制造商、销售商的利益捆绑方面鲜有作为。伴随着80后已逐渐成为汽车消费的主力军，他们对于贷款手续的便利性以及体验度的要求日益提高，作为汽车金融行业的其他服务主体，如汽车厂商财务公司、汽车金融公司[1]以及汽车融资租赁公司由于更接地气将会成为汽车金融行业实现突破式增长的最重要的力量。特别是汽车融资租赁公司，相比较汽车厂商财务公司以及汽车金融公司在分支机构扩张、品牌限制、首付比例、融资范围（银行及汽车金融公司融资金额一般仅限于裸车价）以及交易总成本等方面，更具

3、有广阔的发展空间。也正是看到了如此巨大的商机，定位于专门从事汽车融资租赁的融资租赁公司如雨后春笋般出现，一些综合类的融资租赁公司也纷纷转型汽车融资租赁业务。但是由于汽车作为融资租赁物的特殊性，大部分的融资租赁公司对于汽车融资租赁业务的操作特别是风险防控方面缺乏系统的了解和认识。本文旨在结合笔者对汽车融资租赁行业的研究以及服务于汽车融资租赁公司的经验，总结出汽车融资租赁公司的十大风险点，并从实务操作性的角度给出应对措施，希望与汽车融资租赁业务从业者以及同行进行交流与探讨。二、汽车融资租赁公司的十大风险点及其应对措施汽车融资租

4、赁，是指融资租赁公司根据承租人对租赁车辆与供应商的选择，与供应商签订《车辆买卖合同》购买相应车辆并根据其与承租人签订的《融资租赁合同》出租给承租人使用，承租人分期向融资租赁公司支付租金，租赁期满，租金付讫后，出租人将租赁车辆以象征性的价格无条件过户给承租人的交易行为。上述属于典型的直接融资租赁模式，而承租人将自身已经拥有的车辆出卖给汽车融资租赁公司并租回使用，分期支付租金，从而达到融资目的的模式，即售后回租模式。在这两种基本模式下，汽车融资租赁公司的主要风险点及其应对措施总结如下：（一）遭遇合同诈骗的风险汽车融资租赁业务的

5、蓬勃发展以及汽车融资租赁公司普遍风控意识不强，给一些不法分子甚至单位铤而走险提供了可乘之机，利用融资租赁业务的特殊性对汽车融资租赁公司实施合同诈骗。通常手法有虚构自身的经济实力、履约能力及担保能力、伪造汽车销售发票及机动车登记证、承租人与汽车供应商恶意串通不提供或者提供与正常价值严重不符的车辆、在回租模式下将车辆重复进行租赁融资等，骗取汽车融资租赁公司签订相关合同并非法占有所融资金，甚至将所租用车辆用于倒卖或者抵押牟利。应对措施：1、对承租人及担保财产、担保人进行充分的尽职调查、分析及核实，除常规的资料信息外，主要关注点还

6、应包括：承租人及担保人的工作单位及工作稳定性、薪酬、单位职务及社会职务、家庭成员情况及其财力、购买的车辆是否与本人实际情况匹配、承租人及担保人的征信情况、涉诉情况、被行政处罚情况等。2、在相关合同条文中明确约定或者单独出具声明，汽车融资租赁公司将在发现合同诈骗情形时第一时间向公安机关报案，其所提交的所有材料将作为证据使用，这一点对于惯犯不一定能起到很好的效果，但在一定程度上也能起到震慑作用；3、保留好相应尽职调查原始资料，在发现合同诈骗时，尽快整理报案材料并向公安机关报案，在报案的环节上，根据实务经验，除了准备详尽资料外，

7、最好能通过较短的篇幅或者图形可视化的模式向公安机关描述整个合同诈骗的过程，以降低公安机关对事实的认定不清而将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案的风险。（二）租金拖欠的风险租金拖欠风险是汽车融资租赁业务中最常见的风险，主要是指承租人到期不能按时或者足额向汽车融资租赁公司交纳租金的行为。应对措施：发生租金拖欠，承租人给出的理由往往真真假假，汽车融资租赁公司不能以承租人所描述的理由作为其后续应对措施的依据，建议汽车融资租赁公司以拖欠时间为依据，将拖欠租金行为的对应措施划分三类：1、关注，此时公司业务人员应对承租人进行催收并调查拖欠原

8、因；2、严重关注，由公司法务部门或者律师起草相关函件以公司名义向承租人发出，并告知其法律后果；3、司法措施，提起诉讼或者仲裁。除此之外，为避免进一步的损失，承租人在收到汽车融资租赁公司发出的函件后仍拖欠租金的，建议承租人在安全得到保证的情况下组织力量实施自力救济，或者在承租人签署具有强制执行效力的融资租