农村中小金融风险分析及其防范

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1、农村中小金融机构风险分析及其防范摘要：本文主要介绍了我国“三农”形式日益突出形势下，农村中小金融机构所面临的风险，分析其风险形成的原因并根据各风险简要提出相应的防范措施。关键词：农村中小金融机构金融风险风险防范中国作为一个农业大国，长期以来农业是我国国民经济发展的基础，支撑国民经济不断向前发展。但是，在当前社会大发展的环境下，“三农”问题一直没有得到好好解决，要想实现农民增收、农业增长、农村稳定，不能仅仅着眼于其本身，更要注重农村金融的发展，农村中小型金融机构作为农村金融体系的一部分，它的发展直接影响着我国农村地区建设的成败。可是，现有

2、的农村金融市场结构的单一性、金融结构本身的薄弱性、抗风险能力的脆弱性，导致农村金融市场的金融服务供不应求。在十八届三中全会和国家的“十三五”规划纲要中均强调了发展普惠金融，今年的中央“一号文件”更是明确提出了“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融”。一、农村中小金融机构的定义农村中小金融机构是金融机构在广大农村市场的延伸。我国现阶段的农村中小金融机构主要包括“农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、农村资金互助社等”。当前农村中小型金融机构（主要农村信用社、农村商业银行和农村合作银行

3、）已经发展成为我国县级区域及乡村机构网点分布最多、涉农信贷投放最多、农村普惠制金融服务和建设贡献度最大的一类机构群体，在银行中的地位不断上升，农村金融主力军的地位进一步加强。二、农村中小金融结构面临的金融风险所谓金融风险，广义是指在货币经营和信用活动中，由于各种事先无法预料(即不确定性)的因素影响，使金融企业的实际收益与预期收益发生背离，有蒙受经济损失或获得意外收益的机会和可能。狭义上仅指预期的不确定性而造成的损失。根据江苏省银监会公布2016年第1季度银行业金融机构的统计指标（见下图），可以发现我省农村中小金融机构的不良贷款率为2.3

4、1%，已远远高于银行业其他金融机构，不良贷款率偏高主要是由于农村中小金融机构所面临的风险及其风险的特殊性所造成的，主要包括以下几个风险：（一）信用风险1.信用风险的概念信用风险又称违约风险，是指农村中小金融机构的贷款客户由于各种原因，不愿或无力偿还贷款本息而构成的违约，致使金融机构遭受损失的可能性，它是农村中小金融机构所面临的最主要的风险。2.信用风险形成的原因（1）特定体制下信用观念淡薄我国农村中小金融机构在与当地政府的关系在一定程度上还保留了计划经济时代的烙印，各级政府为了树立政绩，总是通过种种形式对农村金融机构进行干预，引导银行资

5、金流向，这种干预造成的风险在银行风险中占有相当高的比重。（2）缺乏良好的法律环境由于农村中小金融机构所面临的的服务对象为当地农民，他们法律意识淡薄、还款意识不强。现行法律对债务人的约束软化，执行难问题突出使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理。（3）信用风险管理手段和技术落后农村中小金融机构毕竟为主要服务对象为其所在的各县市，与大型银行不同，缺少先进的金融工程技术和数理统计模型，对风险的把控无法精准的衡量。（一）流动风险1.流动风险的概念流动性风险是指没有足够的现金来弥补客户提取存款和满足客户合理的贷款需求而给农村中小金融机构带来损失的

6、可能性。2.流动性风险形成的原因（1）资产与负债比例的不合理。流动性负债比例比较高，流动性资产比例比较低，使得农村中小金融机构无法归还到期负债，从而引起流动性风险的增长；（2）客户对现金的周期性变化。对于农户而言，逢年过节，春种放苗时对资金的需求较多，贷款的流动性需求也相对提高，造成中小金融机构流动性下降；（3）经济政策的影响。当国家的货币政策放宽时，投资的需求就增大，中小金融机构的流动性需求也就增加，流动性将偏紧；（4）农村中小金融机构的盈利能力。如果中小金融机构盈利能力较高，能够实现连续盈利，则可以增加其自有资金，提高资本充足率，化

7、解流动性风险的能力则增强，反之。（三）操作风险1.操作风险的概念操作风险是指由于农村中小金融机构内部控制机制不健全或违章操作，导致资金或财产损失的可能性。2.操作风险形成的原因主要是信贷员、其他工作人员越权或从事企业道德不允许的或风险过高的业务，还包括高科技犯罪风险、违规作假诈骗风险以及审核失误风险等。目前，我国农村中小金融机构产生的操作风险主要原因是由于内部控制和治理机制存在缺陷，人员素质参差不齐，整体水平不高等。（四）利率风险1.利率风险的概念利率风险是指由于利率变化引起金融机构持有的资产价格变动或资产收益减少，负债成本提高，导致经

8、济损失的可能性。2.利率风险形成的原因近几年，中国人民银行银行连续几年调低银行利率，由于农村的中小金融机构定期储蓄存款比重大，对公存款少，资金成本高，还要与其他商业银行一样，执行统一的存贷款利率，造成实际利