目前市面上的p2p模式

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1、目前市面上的p2p模式：一金融机构模式：金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途，金额和期限等条件进行帅选和对比，自行挑选适合自己的金融服务产品，其核心本质是“搜索加比价”。在这种模式下，平台只扮演信息中介的角色，自身不参与交易和资金的往来。（陆金所）二担保模式：联合合作的担保机构，对线上的融资项目进行严格的审批，并由担保机构承保，众多平台上个人投资者共同申购同一项目，最终将融资人的融资需求与投资人的理财需求进行有效对接。实现参与各方的多赢。这种迎合了中国投资的观念。（八陆融通）三传统p2p模式：搭建互联网平台，通过电商撮合融资人和投资人实现资金

2、的融通。这一模式有利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线。缺点主要是用户基础，则很难实现。（拍拍贷）。缺点：服务小微企业的平台，成交量单笔一般以亿为单位，据网贷之家2014年3月统计，以红岭创投为例的一个单项目在3个小时筹资近1亿，对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。四债权转让模式：是通过p2p平台，在线下贩卖债权将债权转售。这种模式的优点是平台交易量迅速提升，适合线下。缺点是政策风险，程序繁琐。（宜信）五平台模式：通过p2p平台，引入小贷公司的融资需求，从而实现资金的融通.这种模式的优点是成本小见效快。缺点是核心业务已经脱离了金融

3、范畴。（有利网）。款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。同时，引入美国LendingClub的信用分数体系——FICO评分，通过对数据的处理来消除违约风险，在国内来说，是对普通投资人的忽悠。在美国，个人信用记录，包括对任何一个银行卡、车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上，而在国内，征信系统还局限在银行体系内，各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力，征信内容涵盖非常有限。近日，P2P界的龙头老大“宜信“被曝8亿坏账难追回，一时哗然。该事件说明，P2P平台

4、并不是名气越大越好，在选择P2P投资时，应理性选择那些名气虽小，但运营稳扎稳打，风控严密，且本息安全有保障的平台。在本文中，就目前P2P平台六大类保障方式进行一一分析。金融机构信用+担保机构担保模式平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。优点：出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是种隐性担保，同时，金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。缺点：有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合

5、作，使平台本身充当了资金转移的中介。对于只想进行P2P投资的投资人来说，在挑选理财产品时，要仔细甄别。FICO评分+小额贷款担保模式平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。优点：小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。缺点：借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高

6、。同时，引入美国LendingClub的信用分数体系——FICO评分，通过对数据的处理来消除违约风险，在国内来说，是对普通投资人的忽悠。在美国，个人信用记录，包括对任何一个银行卡、车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上，而在国内，征信系统还局限在银行体系内，各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力，征信内容涵盖非常有限。平台保证模式平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。优点：平台本身主要以服务

7、小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。缺点：服务小微企业的平台，成交量单笔一般以亿为单位，据网贷之家2014年3月统计，以红岭创投为例的一个单项目在3个小时筹资近1亿，对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。房产抵押+第三方兜底模式借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产，向投资人提供抵押担保，并经公证处公证。一旦借款人违约，投资人则以该房产实现抵押权，对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付，从而保障投资人的本息安全。优点：与信用贷款不同，抵押贷款使得投

8、资人手中握有实实在在的抵押物产权，即使借款人违约、潜