保险的起源和发展

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1、咱今天不说白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱说说保险的“昨天今天，明天！”河北金融学院10保险实务一班陈海燕第3章保险概述学习目的：掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。第三章保险概述第一节保险的产生于发展第二节保险的概念第三节可保风险第四节保险的分类第一节保险的产生和发展“无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。一、保险的历史沿革（一）古代风险损失分摊与民间互动（二）保险的商业化（三

2、）社会保险的出现古埃及：一项文献中记载公元前4500年左右——石匠中盛行一种互助基金组织—收缴会费来支付会员死后是的丧葬费用——类似于现代人寿保险和意外伤害保险古巴比伦：汉莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有关于类似火灾保险的规定，巴比伦国王命令僧侣、官员和村长想居民征税，以筹集火灾及其他天灾的救济基金地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同海损分摊原则被载入《罗地安海商法》（公元前916年）中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面

3、对其会员的死亡、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济。我国古代的保险思想“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”——《周书》“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”——《礼记》“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨子》与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。在货物运输方面，公元前三四千年前，中国商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处

4、理货物水运中的风险。即把货物分散在不同的船上。类似于今天的“不把鸡蛋放在一个篮子中。“的道理。约从14世纪明朝永乐年间开始，我国出现了负责押运货物和安全保障的镖局。~~~~~这是在特定历史条件下一种原始保险形式。二、保险的商业化1.海上保险2.火灾保险3.人寿保险4.责任保险海上保险产生意大利是海上保险的发源地。早在十一世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险

5、。那里的商人和高利贷者将他们的贸易、汇兑票据与保险的习惯做法带到他们所到之处，足迹遍及欧洲。许多意大利伦巴第商人在英国伦敦同犹太人一样从事海上贸易、金融和保险业务，并且按照商业惯例仲裁保险纠纷，逐渐形成了公平合理的海商法条文，后来成为西方商法的基础。自从1290年犹太人被驱赶出英国后，伦敦的金融保险事业就操纵在伦巴第人手中。在伦敦至今仍是英国保险中心的伦巴街由此得名。英文中的“保险单”(Policy)一词也源于意大利语“Polizza”。大约在十四世纪，海上保险开始在西欧各地的商人中间流行，逐渐开成了保险的商业化和专业化

6、。1310年，在荷兰的布鲁日成立了保险商会，协调海上保险的承保条件和费率。1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦开出了迄今为止世界上发现最早的保险单，它承保“圣·克勒拉”号船舶从热那亚至马乔卡的航程保险。1397年，在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保险单形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可

7、承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这两张具有里程碑意义的保险单。世界上第一份保险单的来源可以称得上现代含

8、义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人200个。据一位