保险的起源和发展

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1、第三章保险的起源和发展第一节古代的保险思想与保险实践第二节商业保险的产生及其早期历史第三节我国保险业的产生和发展第四节保险产生的条件第一节古代保险思想与保险实践一、外国的传统保险思想当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。早在公元前2

2、500年，巴比伦国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾后备。公元前1792年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济

3、和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。二、我国古代的保险思想中国古代社会的自然环境、经济条件和集权政治特征，决定了中国古代保险思想萌芽的与众不同。受东方国家中央集权的封建制度、重农抑商的传统观念以及地理环境的影响，一方面，维护封建统治稳定的带有社会保险性质的赈济制度出现得很早并得到发展；另一方面，商业保险的萌芽出现得很晚，民间和商业性质的保险发展滞后。中国处于季风气候条件的影响下，经常发生水旱灾害，而分散的小农经济

4、自身难以消化灾害的损失，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒。以下依历史顺序分别介绍古代中国的几种典型的仓储制度。⑴委积。周朝发展起来的一种仓储制度，少量为委，大量为积，是指储蓄的意思。周朝已经着手建立分层次的各级仓储制度，既有平时的扶助，又有凶荒年分的大量赈济，各级仓储的不同功能和作用都有明确的规定。⑵常平仓。汉朝宣帝建立起常平仓。即在丰收年景粮食价格较低时，国家以高于市场价格的价格大量收购入库，以免谷贱伤农。而在歉收年景，国家以低于市场价格的价格大量抛卖，以平抑粮食价格。同时，常平仓中的粮食又可备赈。在自汉以后各朝代中，

5、建立常平仓者甚多，但是常平仓的缺陷也十分明显，它的资金来源于各级官府的财政收入，当财政收入难以为系时，常平仓的作用就大打折扣了。⑶义仓。义仓也源于汉代。而且自汉以后，各朝均有义仓设立。义仓不同于常平仓之处在于常平仓通常是运用官府的资金来进行粮食和实物的囤积、买卖和赈济，而义仓则是在官府的组织下，按人头和田亩抽取费用，后世逐渐发展为民间自愿交纳，自行管理。义仓的缺陷在于：原先的按人头或按亩强征，实际上是变相的增加赋税，农民负担沉重。⑷广惠仓。广惠仓也是一种古代实物形式的后备仓储制，主要集中于宋朝。广惠仓与义仓不同在于它是由官府赋税出资的，主

6、要用于平时扶助老、幼、贫、病，这是与常平仓的不同之处。中国古代民间保险的萌芽主要集中于货物运输方面，如盐运、艚船、镖局、麻乡约。⑴盐运与艚船的补偿方式出现于清代。当时四川生产井盐，将井盐由水路运出川，路途风险很大。为补偿这一，政府从官盐税收中提取钱款，发生损失后，进行经济补偿，以保障盐运的正常进行。在19世纪末20世纪初，生活在辽河和鸭绿江流域的船户为了减少遭遇水上危险或盗匪抢劫带来的经济损失，自发组织起名为“艚船会”的互助组织，向会员收取会费，当船舶遇险时给与补偿和救济。⑵镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。在明清时期，随着商品经济的

7、发展，货物运输得到了充分发展，为保证其安全，镖局出现了。中国古代商业保险的萌芽镖局的具体任务就是武装押运，货主给镖局一定的费用，类似于保险费或运费。如护送人路上失镖，镖局要赔偿损失。随着交通运输的不断发展和近代保险业的兴起，镖局这种包含保险成分的民间保卫组织逐渐被淘汰。（3）麻乡约事情末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。它经营客运、货运、邮递信件和汇兑业务，并承担运输过程中损失的赔偿。第二节商业保险的产生及其早期历史一、海上保险的产生海上保险是最早的一种保险。大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。当时海上

8、贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。为避免