几类特殊贷款的管理

《几类特殊贷款的管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第六章商业银行几类特殊贷款的管理第一节消费信贷一、消费贷款的概述（一）消费信贷概念银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。（二）消费信贷的种类1.按贷款用途2.按交易关系直接贷款、间接贷款耐用消费品贷款、教育费贷款、旅游贷款、医疗费贷款、小额贷款汽车贷款、住房贷款、住房改良贷款、信用卡贷款（三）消费信贷的特点（四）消费信贷的发展历史与展望分期付款偿还为主、期限长、对利率变化的敏感性低(利率粘性)、银行获取信息与保护隐私间矛盾经济周期敏感性方式多样性二、个人征信制度（一）个人

2、信用征信制度（二）个人信用评分制度（三）个人信用风险防范的综合措施个人信用征信个人信用征信又称信用调查或资信调查，是征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。人信用征信的目的是向授信机构提供有关信用消费者的信用报告，帮助授信部门优化决策，减少交易风险。个人信用报告是征信机构依法把采集的信息进行加工整理后，向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。从国外有关立法以及我国目前已有的法规规章看，个人信用报告主要包括消费者以下信息：(1)个人基本身份情况，如姓名、性别、

3、出生年月、户籍所在地住址、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等；(2)商业信用信息，如个人银行贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，个人与其他商业机构发生的信用交易记录等；(3)社会公共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；(4)特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录；(5)查询记录．即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录。早在1999年，上海就开始对个人信用联合征

4、信进行试点。同年7月，经中国人民银行同意，人行上海分行和上海市信息办共同牵头，在上海组建成立了国内首家征信机构——上海资信有限公司。2000年6月底初步建成上海市个人信用联合征信数据库，并出具了我国大陆第一份个人信用报告。当时入库人数达到110万。目前，入库人数已经超过300万。广东、青岛、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信机构，并开始向外提供服务。08年12月底上海市政府出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的

5、信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息项目特征／权数年总收入(美元)＜1000010000—2000020000—4000040000—60000＞60000515304560每月还债金额与月收入之比＜40％30%—40％20%—30％10%—20％＞10％052035

6、50与银行关系(支票／储蓄无关系只有支票关系支票储蓄关系两种关系都有未回答030300贷款历史7年间有毁誉记录无借款历史能履行还款义务-10030消费贷款信用评分表申请人的年龄＜50岁＞50岁没回答5250居住情况租房自有房／购房自有房没回答15405015居住稳定性＜1年1—2年2—4年＞4年没回答01535500工作稳定性＜1年1—2年2—4年＞4年失业退休5205070570消费贷款信用评分表续1持有信用卡情况无信用卡1种以上没回答0300批准发放贷款的最低分数为200分；分数为150—1

7、96分的．需要作进一步评估判断；分数低于150分的，不能发放贷款。赛拉·约翰逊的信用分数为165分．消费贷款信用评分表续2三、消费贷款的结构与运作管理（一）个人住房贷款1)概念:个人住房贷款(PersonalHousingLoans)是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。《房地产贷款风险管理指引》2004.9借款人在银行填写申请书，信贷经理初审，符合申请资格的给与开具《审查通知单》将借款人应提供的全部资料交与银行指定的律师事务所由律师对借款人的材料进行初审，并向银行出具

8、《法律意见书》和《见证书》对借款人的身份和资信状况作出评价，收取相关费用1232）个人住房担保贷款流程到银行柜台购买房屋保险，一次性交齐房屋保险费用银行对贷款申请人的资信进行复审审批通过后，由律师安排与借款人分别签订《个人住房贷款借款合同》《担保合同》等法律文件，开立个人住房贷款专用帐户，律师负责对所签署的法律文件进行审查456789银行签署发放借款合同及其他材料，递交开发商和借款人，贷款资金划入开发商帐户借款人按照合同约定的还款方式，按时归还借款借款人还清贷款本息，解除抵押担保合同，收回相关抵