人身保险核保与理赔

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1、第六章财务核保财务核保概况一、财务风险与财务核保二、财务核保的目的三、财务核保应考虑的基本因素四、财务核保的资料五、财务核保的结论六、生命价值理论七、人群的财务核保第一部分财务核保一般内容一、财务风险与财务核保财务风险：从经济学角度来说是一种微观经济学，主要是指个人或企业在理财及经济活动中因各种不确定因素所带来的风险。财务风险从形态上分作个人财务风险与企业财务风险。个人财务风险概念：个人财务风险指在人生的各个阶段未能做好个人或家庭的财务规划，以致在某个时间或某种特殊情况下导致个人或家庭发生经济危机的风险。主要包括两类：由人身风险所致的财务风险及个人理财活动所致

2、的财务风险。个人财务风险1、人身风险导致的财务风险：意外风险和健康风险导致的身故、伤残、丧失工作能力、以及大量的医疗费用的支出。2、理财活动导致的财务风险：由个人理财活动中不确定的因素给个人带来的风险。人生各阶段的生活重点和所重视的内容不同，理财的目标也因此不同。二、财务核保的目的1、预防保险欺诈：保险利益的核定2、预防逆向选择：保险金额的核定3、避免过高的保单失效率收入与保额的匹配三、财务核保应考虑的基本因素保险利益的确定明确保障需求最优保险金额的评估保单持久性保险利益的确定1、我国对人寿保险保险利益的规定2、投保人以自己为被保险人投保，核保员要考虑受益人的

3、保险利益。3、以他人为保险标的，严格考核法律上关于保险利益的规定。4、抚养和赡养关系的情况，对保险计划进行考核。5、同意原则的保险利益，一般拒保。6、债权债务关系的保险利益，注意保额的确定（我国没有规定）。个人保障需求1、家庭收入保障所需，包括：2、消费贷款保障所需，目的：不给家人留下巨额债务，或应债权人的要求，保险产品的特点是：3、收入补偿保障所需，目前保障范围主要有失能保费豁免和日额津贴形式。4、投资储蓄所需，养老保险及新型产品的新功能。5、遗产税保障所需。最优保险金额的评估目前国内的核保人员通用的做法是将投保客户生活周期所需要的财务保障，即根据投保客户在

4、家庭经济结构中所处的地位，拟定出一个普遍适用的“需要保险金额”，作为一般情况下财务核保评估的标准。一般来说核保人员评估的依据应该有两点：1、被保险人死亡或丧失工作能力后导致家庭收入减少的总额；2、被保险人死亡可能导致的支出的增加。最优保险金额的评估欧洲年龄、年收入与保险金额比例关系表：年龄年收入与保额倍数年龄年收入与保额倍数18-301551-53831-351354-56736-401157-59641-451060-62446-50963以后2最优保险金额的评估1、保额与收入的情况是否适合2、保额与保险需求是否适合3、保额相对应的保费和收入是否适合4、保额

5、和年龄的关系是否恰当5、保额和投保目的对应6、家庭成员的投保保额7、投保人的保险保障意识、生活风格8、收入组成与保额的确定。保额与收入低额保单（低于30万元）一般只根据其填写的年收入来判断保险金额是否合适。高额保单考虑其净资产、现行收入、潜在收入。1、净资产：总资产扣除负债2、现行收入：目前工作或通过投资等方式获得的收入3、潜在收入：被保险人已经存在或正在积累的挣钱能力。最优保险金额的评估合理险种保额和搭配1、购买合适的保险险种2、购买足够的保险金额3、各种保额之间的搭配讨论题目为一个年龄为35岁的白领男士规划保险，他有一个三口之家，小孩5岁，他的预算为150

6、00元。1、他需要哪些保险？2、你需要哪些资料？3、你怎样为他安排保险？保单持久性保单持久性是保险公司实现预期经济效益的重要因素。缴费方式是影响保单持久性的主要因素。缴费能力要将暂时收入排除在外。将家庭保单考虑在内，避免超出收入可能。职业、地址变换、保险计划等都会影响保单的持久性。四、财务核保的资料财务核保所需信息资料的分类财务核保所需信息资料的来源财务核保所需信息资料的内容财务核保所需信息资料的分类1、按来源可分为投保客户告知信息、寿险公司信息和第三方信息三大类2、按可信度可分为客观信息（客户姓名年龄等，较客观）、主观信息（隐性收入、借贷负债等，需分辨真伪）

7、、推论信息（依赖信息的可靠性)财务核保所需信息资料的来源1、投保人或被保险人告知2、周围人群告知3、保险代理人信息4、税务机关5、金融企业6、新闻媒体7、上市企业年报财务核保所需信息资料的内容年龄，不同年龄对保障的需求不同，核保员评估年龄以了解客户的保险需求和投保动机。职业，在财务核保中可以用来考核被保险人的收入状况。婚姻状况五、财务核保的结论1、财务核保结论的特点2、财务核保结论的种类财务核保结论的特点1、财务核保缺乏足够的经验统计数据来支持核保人员对损失率的判断2、财务核保的资料来源虽然丰富，种类也较多，但资料的客观性和真实性差异较大。3、在不同地区的保险

8、市场，经济发展程度、文化特色、消费偏好