保险核保与理赔

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1、风险、风险管理与保险一、风险、风险管理与保险的定义及其关系1、定义风险：保险领域中的风险是指损失的不确定性。包含以下几层含义：1、风险是损失的可能性；2、不确定的损失才是风险；3、风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础之上优化各种风险管理工具综合处置风险，以最小成本实现最大安全保障的科学管理方法。包括以下四层含义：1、风险管理的主体包括社会成员中的每个个人、家庭、经济单位及政府；2、风险管理的任务和程序是：风险识别、风险衡量、选择各种有效工具控制风险或做好损失补偿安排；最后

2、，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作；3、风险管路的目标是以最小的成本副词，获得最大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平；4、在风险管路过程中，风险识别和风险衡量是基础，风险管理的工具的选择及实施是关键。保险保险仅（指商业保险）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。广义的保险：是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）

3、发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。狭义的保险：从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度：一种合同行为从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”从风险管理角度：风险转移的一种方法《保险法》对保险的定义：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。我们对保险的定义：保险是以合同的方式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的

4、规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务。2、关系保险与风险管理（一）风险是保险和风险管理的共同对象（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉：1、风险管理源于保险管理2、保险为风险管理提供了丰富的经验和科学资料3、风险管理是保险经济效益的源泉（三）保险是风险管理的一支主力军（风险是保险产生和存在的前提；风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营受益要受风险管理技术的制约）二、保险与

5、行为的区别1、保险与赌博相似之处：都基于偶然事件的发生区别：对付的风险不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同2、保险与互助保险相似之处：均以一定范围的群体为条件均有“一人为众，众为一人”的互助性质区别：互助的范围不同直接目的不同经营活动的性质不同3、保险与社会救济相似之处：借助他人安定自身经济生活的方法区别：提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供的保障水平不同4、保险与储蓄相似之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备区别：对象不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同主要目的不同三、风险评估的步骤一般风险评价的步骤

6、：划分作业活动辨识危害确定风险风险分级企业财产保险风险评估步骤：A．审查投保单；B．明确主要风险；C．明确风险的点位；D．找出风险源；E．了解企业的风险管理水平；F．风险事故发生的可能性；G．分析一次事故可能造成的损失（事故后果模拟分析）评价优良一般较差差（降低条件承保）（一般性承保）（提高条件承保）（拒保）四、如何正确厘定费率和免赔额保险费率的厘定费率厘定的原则：适度、合理与公平适度---以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用合理---过多或超额利润公平---被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致以完备的统计资料为基础，运用科学的计

7、算方法（费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均年水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。免赔额的设置考虑3个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低；免赔额减少，费率提高。两者互相变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。五、家财险的形式、基本责任、除外责任、特约责任形式：普通家庭财产保险（普通险）定期还本家庭财产保

8、险（定期还本险）基本责任：1、火灾、爆炸；2、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然坍塌、崖崩、冰凌、泥石流；3、飞行物体及其他空中运行物坠落，以及外来建筑物或其