保险公司经营风险分析

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1、保险公司经营风险分析冯玉梅一、保险业经营的特点二、保险经营的风险与管理一、保险业经营的特点1、保险人是经营风险的特殊金融机构保险是一种社会互助性质的经济补偿制度，它集合多数投保人参加，向投保人收取保险费建立保险基金，对特定风险事故所致被保险人损失、或对约定事件的发生，给予经济补偿和给付，使集中于少数人的风险损失由广大的保险参加者以负担保费的形式予以分摊。保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营管理者，从而开发出不同的保险产品以满足消费者转移和分散风险的需要。补偿与给付的职能活动构成保险人的主要负债业务。负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。负债是企业在未来要以资产或

2、劳务偿付的经济责任。保险人为了使公司经营稳定，必须保证保险基金的保值增值，这就要求保险人要对保险资金进行有效运用，从而使保险人具有了金融机构的某些特征。2、保险业务和投资业务是支撑保险人运转的两个轮子保险业务与投资业务的同步发展，是现代保险业的重要特征。保险人具有掌握雄厚保险资金的优势，保险资金收付之间存在的时间差，为保险公司进行投资活动提供了现实条件，而保险市场竞争的激烈化使通过保险投资获取收益变得十分必要。投资业务是保险公司为了扩充保险偿付能力、分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资金市场上进行的有偿营运。在美国，保险公司的承保业务自1979年以来连续亏损(价格

3、竞争的结果)，但绝大多数保险公司最后的财务结果是盈利的，这是因为保险公司从保险投资活动中获得了丰厚的回报。投资利润不仅可以弥补承保业务的亏损，而且可增强其资金实力及竞争能力。保险投资的资金来源主要有：（1）资本金。即保险公司的注册资金，资本金的主要功能在于确保保险公司开业之初正常运营的需要，同时防止保险公司偿付能力的不足。正常状况下，资本金的绝大部分处于闲置状态，从而成为保险投资资金的一部分。（2）非寿险保费收入。非寿险业务的保险责任通常不超过一年，因其期限短，资金不存在较多的积累，因而又称其为短期基金，一般进行短期投资或投资于流动性较强的投资形式。（3）寿险保费收入。

4、寿险业务具有期限长的特点(一般合同长达几十年)，兼具储蓄与风险保障特点，因而该部分保费收入被称为长期基金，是寿险公司投资的主要资金来源。（4）总准备金(特种风险准备金)。保险公司为了应付巨灾风险所导致的较长周期发生的巨额损失赔款而从税后利润中提留的一部分准备金，形成了保险资金运用的另一个来源。3、保险产品的非渴求性决定了进行主动销售的必要非渴求商品(Unsoughtgoods)是指消费者不了解、或即使了解也没有兴趣购买的产品。如一些刚开发的应用软件、保险、百科全书等。营销学上将保险产品归为不易销售产品。针对非渴求物品的特性，企业要加大广告宣传力度，派人员推销，尤其是保险

5、更需要推销人员与消费者进行面对面的沟通，使消费者了解产品特性以及给自己带来的利益，使消费者产生购买兴趣，从而扩大产品销售量。保险代理人营销制度从国外引进之后，在中国保险业发展中产生了积极的作用，保险代理人为促进我国保险业的快速发展和传播保险理念做出了巨大贡献。中国保险代理人有200多万，曾经涉足过保险业的总人数不少于一千万。这一代人，成就了中国保险业今天的辉煌。保险代理人面临考核和社会排斥的双重压力。现行的代理人营销制度建立在一种被称为“基本法”的保险营销基本管理制度之上。基本法有几个基本内容：（1）大量增员，并鼓励所有代理人都冲到外面去对陌生人做“扫街式销售”。（2）

6、重视培训上岗，甚至建立了军规一般严格的培训制度。（3）低保障、高激励的人才激励机制。（4）严格的淘汰机制，如3个月保单挂零即被淘汰。保险公司盲目追求速度与规模，粗放式经营，片面强调营销技巧的培训，而忽视对员工专业素质的教育。传销式的增员建立在带有“血缘”色彩的“金字塔”式的组织结构之上。代理人进入门槛比较低，代理人素质参差不齐，再加上不享受保险公司的任何福利和津贴，完全依赖自身开展的业务提成生存。为了提高收入，一些代理人只好急功近利，误导或诱导消费者投保，致使损害保险公司形象的事频频发生。保险公司“用人靠前，不用人靠后，有保单则留，无保单则去”的管理方式，不仅让代理人时

7、刻承受着巨大的精神压力，而且强烈地冲击着代理人的社会行为观念，客观上也麻木了代理人对于公司的责任感、忠诚感。最终让保险代理人找不到自己的归属感。在招聘时很难招收到高素质人才。一旦新人进入某个部门，那么只要在这个保险公司就永远是这个部门负责人的下级，永远为这个部门的负责人创造提成。“劣币驱逐良币”，在保险代理人队伍中也是如此。4、信息不对称问题突出保险市场的信息不对称现象是由两方面的因素造成的：从供给方面来说，保险商品是一种知识含量较高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者。从需求方