民间借贷中的风险分析

《民间借贷中的风险分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、民间借贷中的风险分析【摘要】本文通过分析我国民间借贷现状，指出了民间借贷存在的一系列问题，并提出了相应的解决策略。 【关键词】民间借贷 风险 分析 　　一、民间借贷的含义 　　民间借贷主要指的是公民与公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间发生的借贷行为，其主要被分为民间个人借贷与金融企业之间的借贷。在我国经济市场中，民间借贷在服务中小企业、活跃金融市场、繁荣地方经济以及改善地方就业等方面发挥了积极的作用。但由于民间借贷长期脱离政府监管范围，民间融资具有隐蔽性、随意性等特点，易引发各种欺诈、犯罪行为

2、，增加了整个金融行业的风险，影响了社会经济秩序的发展与稳定。例如，近几年发生的温州老板跑路事件就充分暴露了民间借贷的高风险特征，防范民间借贷危机已迫在眉睫。随着我国市场经济的不断发展，民间借贷的规模也越来越大，因此，民间借贷风险已不是局部地区问题，而是演变为了群体性的国家金融事件，处理不慎将会严重影响我国经济的宏观发展。为了规避风险、减少损失，我们应深入探索减小民间借贷风险的有效措施，清楚认识风险根源，对症下药，这样才可以取得良好的效果。 　　二、民间借贷的效应分析 　　（一）正面效应 　　民间借贷虽然存

3、在一定的风险，但也促进了我国经济的发展、满足了市场的需求，因此我们应正视它的正面合理性。首先是它可以满足市场需求，有效补充正规的金融机构，目前我国中小企业融资难的问题一直存在，资金市场供求严重失衡，民间借贷的存在有效缓解了这一紧张状况，民间资金的注入使得中小企业得以发展壮大。其次是提高了金融服务水平，促进了我国金融体制的改革，民间借贷组织弥补了我国金融体系的空白，及时满足了客户的需求，一定程度上提升了我国的金融服务水平。最后是促进了我国金融体制的改革与创新，民间借贷是金融创新的重要源泉之一，它顺应时代的需

4、求，其创新更具可操作性。 　　（二）负面效应 　　有正面效应必然存在负面效应，一方面民间借贷导致了大量资金流出银行体系，加之金融活动大多在金融监管之外，因此虽然表面上扩大了资金供给，但其干扰了金融市场的信号，影响了央行的决策。另一方面民间借贷会引发自发性的负面效应，虽然其手续简单、不拘形式，但这种信任基础较低的活动极易侵害债权人的利益，一旦债务人失信出现逃债行为，债权人将会承受巨大的经济损失。同时还会导致企业资金的恶性循环，民间借贷利息一般较高，企业经营效益不好的情况下，高利息负债只会雪上加霜。如果企业到

5、期难以支付债务，也许还会通过引进更高利息负债还债，这种拆东墙补西墙的行为将会严重制约企业今后的发展。 　　三、民间借贷风险成因 　　（一）金融体系的不完善 　　目前我国还未形成完善的扶持中小企业发展的银行体系，银行贷款过多的倾向于国有大型企业，而急需资金的中小企业却很难获得贷款。银行为了防范金融风险，在贷款管理权限上收回了很多基层网点，收缩了县域中小企业的信贷服务。中小企业由于找不到担保人，不符合银行的贷款条件，最后只能依靠风险较大的民间借贷机构。同时垄断领域的高标准使得大量民营资本脱离国家整体规划，无序

6、存在于股市、赌场以及民间借贷等虚拟的金融市场，金融资金配置率低下。 　　（二）宏观经济政策与实际经济需求不匹配 　　近几年，我国实体经济一直处于低迷状态，融资成本增加、融资渠道狭窄等因素制约着我国中小企业的发展，亟需宽松的货币政策刺进经济发展，但我国货币政策偏紧，国家一直强调控制通货膨胀、稳定物价，同时央行多次上调存款准备金率，严控银行信贷规模，信托贷款、未贴现的银行承兑汇票、企业债券等也出现了明显减少的趋势。此背景下，中小企业不得不求助于民间借贷组织。 　　（三）金融监管存在薄弱环节 　　我国金融管理部

7、门对民间借贷的监管几乎是空白的，首先是民间借贷的适用法律比较落后，合法与非法的界定模糊不清，民间借贷的市场准入、业务经营等方面的法律法规更是一片空白。其次是缺乏明确的监管部门，民间借贷处于不审批、不监管、不控告的三不状态。成立借贷组织也仅仅只办理工商登记，导致借贷资金趋于隐蔽化。最后是借贷监管措施单一简化，可操作性差，由政府出台的一系列规章制度来看，我国的民间借贷监管措施十分简单，规章制度可操作性差。 　　四、民间借贷存在的风险 　　（一）借款人的信誉和偿还风险 　　这主要取决于借款人的资产状况，如果借款

8、人没有足够的资金，还款能力可能不足，应及时加强戒备。即使借款人具备足够的资产还应考虑其在日常生活中的信誉问题，如果经常出现拖欠货款行为，则很容易引发经济纠纷。因此，借款前应充分调查借款人的实际情况，在综合考虑其资产能力与信誉基础的情况下，订立相应的书面收据等资料，以保日后出现经济纠纷时可以合法保护自己的权益。 　　（二）借款用途的合法性风险 　　借款时还应考虑借款是否合法，虽然将钱借出去了，但借款人将借款用于非法集资等违法活动