第二章 个人风险管理

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1、个人风险管理概述―――――――――――――――――――――――――――――――――――――――个人和家庭风险管理目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以较小的成本获得尽可能大的安全保障。个人风险管理活动必须有利于增加个人和家庭的价值和保障，必须在风险与收益之间进行权衡。个人和家庭的风险管理目标可以分为损前目标和损后目标。损前目标１、经济合理。注意各种收益与支出分析，严格核算成本和费用开支，尽可能选择费用低、代价小而又能保证风险处理效果的方案和措施。２、安全状况。尽可能的削弱风险，给个人创造安全的生活和工作空间。

2、３、个人和家庭责任。个人一旦遭受风险，不可避免地会影响到与之有关联的其他个人、家庭，乃至社会。４、担忧减轻。采取各种方法使对所有损失风险的担心和忧虑最小化，使得个人和家庭都能保持平和的精神状态。损后目标１、减少风险的危害。采取有效措施予以抢救和补救，防止损失扩大和蔓延。２、提供损失的补偿。３、保证收入的稳定。４、防止家庭的破裂。个人风险管理程序一、识别和分析个人／家庭风险在风险识别的基础上进行风险分析，着重考察各种风险发生损失的可能性及损失幅度，并区分潜在损失的轻重缓急。１、识别个人／家庭风险的信息来源配偶、

3、受抚养人、其他家庭义务年龄、健康状况及相关因素收入来源、收入金额及取得方式所拥有和使用的资产其他有形和无形资产负债状况可能导致他人受伤害或财产毁损的活动或行为目前已有的商业保险保障社会保险状况目前已有的员工福利已建立的退休计划目前有效的遗嘱及其他遗产计划２、分析个人／家庭风险严重类的风险可能导致目标无法实现；适中的风险可能性推迟目标的实现；轻微类的风险不会影响目标的实现。二、分析不同的风险管理技术可分为风险控制和风险融资。风险控制的核心是改变引起风险事故和扩大损失的条件。风险融资是通过事先的财务计划筹集资金，

4、以便对风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿，其核心是将消除和减少风险的成本分在一段时期内，以减少巨灾的冲击，稳定财务支出和生活水平。风险控制：风险回避、损失控制（预防、抑制）、风险单位隔离风险融资：保险、非保险转移、风险自留三、选择适当的风险管理技术最适当的风险管理方案通常不能完全依赖保险，而是要根据特定个人／家庭面临的风险状况和管理目标，有针对性地选择合适的风险控制和风险融资技术，形成一个包括保险在内的风险管理技术组合，确保在保障程度一定时，风险管理费用最小，在风险管理费用一定时，保障程度最高。１、损失频

5、率／损失幅度矩阵　损失幅度高损失幅度低损失频率高回避预防预防和抑制转移自留自留损频率失低预防和抑制自留转移预防　２、选择个人风险融资技术（１）考虑个人／家庭能够自留或承受的损失幅度。即在最不利的情况下可能遭受的最大损失金额。当给定风险的最大可能损失超过个人／家庭的经济承受能力时，就必须考虑保险等风险自留以外的风险管理技术。（２）比较损失幅度和风险管理成本。（３）考虑损失频率的影响。四、实施风险管理计划五、监控与调整风险管理计划―――――――――――――――――――――――――――――――――――――――个人风

6、险分析人的生命价值理论生命价值理论是探究个人未来净收入的资本化价值的学说，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。１、人的生命价值应该谨慎评估和资本化；１、人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉；２、家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位；３、生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带；４、鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。从定性角度看，侯百纳将一个人拥有的财产分为两类，一是已获财产，二是潜

7、在财产（经济劳动力的货币价值）。生命价值是一个人预期净收入的资本化价值（或现值），其中资本化价值是指维持自身消费以外的余额。衡量步骤：１、确定个人的工作或服务年限２、估计未来工作期间的收入３、人预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入４、选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值在某种程度上，购买人身保险的根本目标就是谋求价值的保障。人身损失风险分析一是收入的终止或减少，二是额外费用的增加。1、死亡损失风险家庭成员死亡对家庭产生的经济影响取决于该成员所提供的家庭收入或服务的多少，常用的损

8、失衡量方法包括生活价值法和家庭需求法两种。（1）生命价值法：净收入折现值（2）家庭需求法：一是弥补死者给家庭造成的收入损失，二是弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失。家庭需求法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求。A现金需求：善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等B收入需求：家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入、在分析家庭财务需