商业银行中间业务及风险防范培训

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1、商业银行中间业务及风险防范一、中间业务发展的背景和内涵㈠基本分析：1.背景：技术进步、交易费用、竞争（规模效益）、金融放松管制、金融脱媒、利率市场化在以英美为主的西方商业银行业务中，与我国中间业务概念相对应对是表外业务。2.理论：第一节银行中间业务概述理论基础生命周期理论资产配置原理货币的时间价值投资策略与投资组合的选择家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征建立家庭并生养子女子女长大就学子女独立和事业发展到巅峰退休到终老只有两个老人（空巢期）从结婚到子女出生从子女上学到完成学业从子女完成学业

2、独立到夫妻退休从夫妻退休到过世家庭成员数量增加家庭成员固定家庭成员减少夫妻两人收入和支出收入以双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主，事业发展和收入巅峰以理财收入和转移收入为主支出逐渐增加支出随子女上学增加支出逐渐减少医疗费提高，其他费用减少储蓄随家庭成员增加而减少收入增加而支出固定，储蓄增加收入巅峰，支出降低支出大于收入居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产可积累的资产有限，但可承受较高风险可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资可积

3、累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主负债高额房贷降低负债余额还清债务无新增负债家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年龄25-35岁30-55岁50-60岁60岁以后家庭形态以父母家庭为生活重心择偶结婚、有学前子女子女上中小学到进入高中子女独立夫妻二人生活理财活动求学深造提高收入量入为出，攒首付钱偿还房贷袁筹集教育款收入增加筹退休金负担减轻准备退休享受生活规划遗产保险安排提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老保险和递延年金储备退休金

4、投保长期看护险核心资产股票70%、债券10%股票60%、债券30%股票50%、债券40%股票20%、债券60%配置货币20%货币10%货币10%货币20%信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或反按揭商业银行中间业务（IntermediaryBusiness），又称中介业务，有广义和狭义之分。广义的银行中间业务是指除商业银行资本外的一切业务。即使是商业银行资产负债表中最传统的典型的存贷业务也属于中间业务，因为商业银行在存款和贷款之间所起的作用，实际上就是一种中介性质。狭义的银行中

5、间业务是指凡资产业务和负债业务以外的所有商业银行业务，这种业务不能在资产负债表中直接表现出来2001年7月4日中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。。㈡中间业务的特点中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户的金融和信息咨询需要。具有不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低的特点。在实践中

6、常表现为以下特点：表外性、多样性、风险差异性。二、中间业务的种类（一）根据巴塞尔委员会对表外业务广义和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表外业务分为两类：1、有债权/债务类表外业务。即狭义的表外业务，包括：（1）贷款承诺；（2）担保；（3）金融衍生工具，如互换、期货、期权、远期合约等；（4）投资银行业务，包括证券代理、证券包销和分销等。2、金融服务类表外业务。包括：（1）信托与咨询服务；（2）支付与结算；（3）代理人服务；（4）与贷款有关的服务，如贷款组织、贷款审批、辛迪加

7、贷款代理等；（5）进出口服务，如代理行服务、贸易报单、出口保险业务等。通常我们所说的表外业务主要指的是狭义的表外业务（二）从商业银行开展中间业务的功能和形式角度，《商业银行中间业务暂行规定》（2011）将中间业务分为九大类。（1）支付结算类中间业务（2）银行卡业务（3）代理类中间业务（4）担保类中间业务：如银行承兑汇票（5）承诺类中间业务（6）交易类中间业务（7）基金托管业务（8）咨询顾问类业务（9）其它类中间业务（三）按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为3大类。㈣中国人民银行根据商业

8、银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。适用审批制的中间业务品种包括：（一）票据承兑；（二）开出信用证；（三）担保类业务，包括备用信用证业务；（四）贷款承诺；（五）金融衍生业务；（六）各类投资基金托管；（七）各类基金的注册登记、认购、申