国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示_李红坤

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1、证券保险国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示李红坤刘富强翟大恒（山东财经大学金融学院，山东济南250014）摘要：随着信息技术和计算机技术的蓬勃发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险开始茁壮成长。国外发达国家互联网保险有B2C、B2B两种模式。B2C可分为保险公司网站、第三方保险超市网站及互联网金融超市三种形式；B2B模式可分为互联网风险市场和互联网风险拍卖两种形式。我国互联网保险在近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观角度看，这一过程主要可归纳为四个时期，主要模式包括保险公司网站、第三方保险超市网站、搭载与合作等。互联网金融的发展为我国互联网保险市场带来了新机遇，但必

2、须认识到基于当前的发展条件和现状，现阶段我国互联网保险市场仍面临着巨大的挑战。只有清醒地认识到这些问题，并发挥行业能动性解决这些困难，才能确保我国互联网保险市场充分适应时代的需要，在全新的历史时期健康、全面地发展。关键词：互联网保险；产品创新；风险；商业模式中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1674-2265（2014）10-0077-07一、引言出。第三，有利于保险公司大幅度节约经营成本。通作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业过互联网销售报单，保险公司可以免去机构网点的运模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和营费用和支付代理人或者经纪人的佣金，直接大幅节服务的方式，

3、为保险业发展带来新的机遇和挑战。首约了公司的经营成本。再次，有利于公司强化客户关先，互联网保险的发展有利于普惠金融的形成。互联系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距网保险的发展有利于打破传统保险业的市场垄断地位离，增强了双方的交互式信息交流。最后，互联网保及为少数“高端”客户提供服务的局面，形成人们自险地出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一由、平等获取金融服务权利的局面。其次，互联网保些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字获客渠道模式方面的创新，最大限度地激发了市场的化。保险公司可以通过互联网，免去代理人和经纪人活力，使市场在

4、资源配置中更好地发挥决定性作用。等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保二、互联网保险发展的国际比较险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的（一）美国互联网保险概况效率，实现全天随时随地服务，使得规模经济更加突美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络收稿日期：2014-8-15本文是教育部人文社会科学研究规划基金项目《宏观审慎监管框架下我国保险业逆周期政策研究》（项目批准号：12YJA790067）、山东省软科学研究计划项目《山东省科技保险支持战略性新兴产业可持续发展研究》（项目批准号：2013RKB01434）、山东省社会科学规划研究项目《科技保险支持企业自主创新问题与对策》

5、（项目批准号：12CJJZ10）的阶段性研究成果，并得到山东省“金融产业优化与区域发展管理协同创新中心”规定性项目资助。作者简介：李红坤，男，山东菏泽人，山东财经大学金融学院副教授，山东财经大学金融研究所研究员，经济学博士，应用经济学博士后，研究方向为风险管理、保险理论；刘富强，男，山东财经大学；翟大恒，男，山东财经大学。《金融发展研究》第10期【77】证券保险技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在新，率先开发出一种新P2P保险模式，具有防止骗20世纪90年代中期就开始出现互联网保险。目前，美赔、节约销售和管理费用以及方便小额索赔等优势。国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最（

6、三）亚洲互联网保险概况广、客户数量最多和技术水平最高，几乎所有的保险1999年7月，日本出现名为Alacdirect.com的网络公司都建立了自己的网站，比较有影响力的主要有保险公司，是一家完全通过互联网推销保险业务的保InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等险公司，主要服务于40岁以下客户。1999年9月，日网站。在网站上为客户提供全面的保险市场和保险产本索尼损害保险公司开通电话及网络销售汽车保险业品信息，并可以针对客户独特需要进行保险方案内容务，到2000年6月19日通过因特网签订的合同数累计设计，运用信息技术提供人性化产品购买流

7、程。在网突破1万件。在多种因素的综合作用下，2008年出现络服务内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解了一些以互联网为主要销售渠道的人寿保险司。2008决争议、赔付等；在保险品种上，包括健康、医疗人年5月，LifeNet保险同印度国家银行安盛人寿保险寿、汽车、财险等。美国互联网保险业务主要包括代（现在的Nextia人寿保险）合作，开始销售日本的第一理模式和网上直销模式，这两种模式都是独立网络公份在线人寿保险